黃大偉理財研究室

[2018年台幣儲蓄險][躉繳][第7年末IRR=2.36%]南山人壽吉利鑽利率變動型養老保險(IS25E)

南山人壽好利鑽利率變動型養老保險 躉繳第六年末的 IRR約為 2.10%, 躉繳第七年末天的 IRR約為 2.36% 這張保單和 南山人壽享利鑽利率變動型終身保險(BTSISL) 相當類似。

, 但就宣告利率而言, 2.97%是相當高的數字。主要終身險是含壽險成份的保單，會有一些危險保費的費用，在前６年的ＩＲＲ，一般會比年金險要差，但在在第７或第第８年以後，整體報率通常會勝過年金險，主要是因為終身險/養老險，保險公司通常給多較高的宣告利率。

本保單另提供下外額外保障：　

■ 水陸大眾運輸意外身故或航空意外身故：另按「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」之總和給付

■ 意外重大燒燙傷保險金：(「基本保額」+「累計增額繳清保險基本保額」)x25% (終身以一次為限)

投保規則及限制

■ 最低投保保險金額 : 50 萬元

■ 繳　　別：躉繳

■ 繳費管道：匯款、金融機構轉帳

■ 投保年齡：0歲~80歲

高保額折扣

■ 高保額費率A：單件基本保額150萬元(含)以上，300萬元(不含)以下， 享0.3%保費折扣。

■ 高保額費率B：單件基本保額300萬元(含)以上，600萬元(不含)以下， 享0.5%保費折扣。

■ 高保額費率C：單件基本保額600萬元(含)以上，享0.6%保費折扣。

宣告利率

2.97% (2018/3月)

附加費用率

最高5.93%，最低3.23%

ＩＲＲ（內部報酬率）及總報酬率分析:

金先生(50歲)投保本商品，並自第7保單年度起以儲存生息給付「增值回饋分享金」為例：

(1) 基本保額100萬元，保險費965,000元,無保費折扣

第1年末, IRR= -14.14% , 累積淨報酬率 = -14.1%

第2年末, IRR= -3.80% , 累積淨報酬率 =  -7.5%

第3年末, IRR=  0.13% , 累積淨報酬率 =  0.4%

第4年末, IRR=  1.10% , 累積淨報酬率 =  4.5%

第5年末, IRR=  1.67% , 累積淨報酬率 =  8.7%

第6年末, IRR=  2.05% , 累積淨報酬率 =  13.0%

第7年末, IRR=  2.32% , 累積淨報酬率 =  17.4%

第8年末, IRR=  2.40% , 累積淨報酬率 =  20.9%

第9年末, IRR=  2.47% , 累積淨報酬率 =  24.5%

第10年末,IRR=  2.52% , 累積淨報酬率 =  28.3%

(2) 基本保額200萬元，保險費1,924,200元(基本保額150萬元(含)以上享0.3%保費折扣，適用 高保額費率A)，

第1年末 IRR= -13.9% , 總累積淨報酬率 = -13.9%

• 第2年末 IRR= -3.67% , 總累積淨報酬率 = -7.2%
• 第3年末 IRR=  0.22% , 總累積淨報酬率 =  0.7%
• 第4年末 IRR=  1.16% , 總累積淨報酬率 =  4.7%
• 第5年末 IRR=  1.73% , 總累積淨報酬率 =  8.9%
• 第6年末 IRR=  2.10% , 總累積淨報酬率 = 13.3%
• 第7年末 IRR=  2.36% , 總累積淨報酬率 = 17.7%
• 第8年末 IRR=  2.44% , 總累積淨報酬率 = 21.3%
• 第9年末 IRR=  2.50% , 總累積淨報酬率 = 24.9%
• 第10年末 IRR= 2.55% , 總累積淨報酬率 = 28.6%

(3) 基本保額300萬元，保險費2,880,300元(基本保額300萬元(含)以上享0.5%保費折扣，適用 高保額費率B)，

第1年末, IRR= -13.70% , 累積淨報酬率 = -13.70%

第2年末, IRR= -3.56% , 累積淨報酬率 = -7.0%

第3年末, IRR=  0.30% , 累積淨報酬率 =  0.9%

第4年末, IRR=  1.22% , 累積淨報酬率 =  5.0%

第5年末, IRR=  1.78% , 累積淨報酬率 =  9.2%

第6年末, IRR=  2.14% , 累積淨報酬率 =  13.5%

第7年末, IRR=  2.39% , 累積淨報酬率 =  18.0%

第8年末, IRR=  2.47% , 累積淨報酬率 =  21.5%

第9年末, IRR=  2.52% , 累積淨報酬率 =  25.1%

第10年末,IRR=  2.57% , 累積淨報酬率 =  28.9%

投保範例

總評與建議:

購買年金險及終身險型的儲蓄險，有很多不同層面的考慮，年金險的附加費用比較低，但宣告利率也相對低，所以要看前６年的報酬率，好的年金險，一般都會勝出。但終身險，因宣告利率高，如果附加費用率在合理的範圍，在第７年後會勝過年金險。以第７年後的ＩＲＲ來看，這張保單還算不錯！

下面有全台最完整南山人壽保單分析:

2018年南山人壽最新最強台幣儲蓄險/年金保險 比較表

2018年南山人壽最新最強美元儲蓄險/年金保險 比較表

感謝財訊報導，黃大偉帶您一起找出高配息又保本的保單