2018年南山人壽最新最強『台幣』儲蓄險/年金保險比較表(最強的出列!)－黃大偉理財研究室

2018年南山人壽最新最強台幣儲蓄險/年金保險比較表(最強的出列!)

版主已針對這幾年南山人壽的主要儲蓄險保單做完整的分析，不論是躉繳或期繳，固定利率或是變動利率。整體來看，南山還是持續推出新的台幣和美元躉繳保單，也包含了年金險或壽險型保單，而且南山人壽目前的躉繳保單的數量居各大保險公司之冦。

在美元和台幣期繳保單中，南山人壽也推出了很多還本型的保單，最多人詢問還是兼具高現金配息率及保本的儲蓄險。目前有還本金設計的保單，繳費期間皆為二年期以上，如是利變增額型的保單，在第7年開始，增值回饋金可選擇現金給付，如此便可拉高年現金配息率。版主在個別的保單分析中，也特別把各年度的配息率計算出來給大家參考，有興趣的朋友的，可以奌入文章連結。

對於澳幣及人民幣保單有興趣的朋友，南山人壽推出的保單並不多，版主也盡可能把市場上有的保單，做完整分析，給大家參考，如有遺漏的保單，請隨時提出，版主會找時間補上。

至於評估儲蓄險保單的好壤，IRR(內部報酬率)是目前評估儲蓄險報酬率的最簡單方式，因為它的計算已經包含了所有內含於這張保單的各種費用（附加、解約費用及保險成本），所以能計算出真實的保單報酬率。但ＩＲＲ也非評估保單好壞的唯一指標，如果是，有躉繳保單的存在，就不會有期繳保單的存在了，因為躉繳的ＩＲＲ原則上都應該高於期繳保單。

對於有高配息的保單也是如此，其保單每年末所產生的保單現金價值的增加部份，如都配發給客戶了，保單的複利效果自然降低，其ＩＲＲ也會同比同類型沒有有配息保單來的稍低，這是預期的結果。事實上，有保單配息的需求朋友們相當多，這樣的方式是類似銀行定存的存本取息，大部分有配發生存保險金保單也是鎖定這個有高配息需求的族群。

所以不同類型的保單，無法用一個標準看待，也該有不同評估保單的標準。但如何評估各種不同類型保單的好壤呢？那就得請您多看版主文章了！下面我們先來對ＩＲＲ就一個簡單的說明：

ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^ⁿ，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。

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