黃大偉理財研究室

定存主要二大分類

(1) 定期存款：　存款期限最短一個月，最長三年，可指定到期日，通常用於存期未滿一年的存款。

(2) 定期儲蓄存款：存款期限：最短一年，最長三年，可指定到期日，通常用於存期一年以上(含)的存款。

定期儲蓄存款計息方式

定期儲蓄存共有整存整付、存本取息及零存整付三種方式，且提供固定、機動與一年、十三個月、二年、三年等利率選擇，通常用於超過一年的存款

整存整付： 存戶於期初存入一定本金，每月產生的利息皆會滾入本金，成為本金的一部份，而於到期後連同加計之複利利息一併提領之存款。 適合有超過一年內用不到的閒錢,把收益最大化!

存本取息： 存戶於期初存入一定本金，按月（一年以上可採按年）領息，到期領回本金。適合退休族群, 每月領息!

零存整付： 指每個月皆固定存入一定金額之本金，然後將本月之本金加利息滾入下一個月之本金，因此第二個月之本金應包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推，而於到期後連同加計之複利利息一併提領。適合想有規律存錢的小資族!

定期存款計息方式

供固定、機動與12~36個月天期的利率選擇，通常用在未滿一年的存款!

• • 存款足月部分按月計息(本金乘年利率乘月數，再除以12，即得利息額)；不足一月之畸零天數部分按日計息(本金乘年利率乘天數，再除以365，即得利息額)。

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定期存款和定期儲蓄存款之差異

下面我們先來探討定期存款和定期儲蓄存款差別在哪呢? 主要有兩大差別，除了銀行給定期儲蓄存款的利率高於定期存款外，計息的方式也不同。以計息分式而言，

(1)定期存款計算利率方式是月單利—即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中,所以常稱之為月單利的方式計息。

每個月利息為本金乘上年利率，再除以12。 假設存款一百萬，年利率為1.15%為例， 一年的利息為 100萬 ✕ 1.15% =11,500元。

(2) 定期儲款計算利率方式是月複利— 通常是以月為一期，每個月利息會再滾入下個月的本金一起生息，所以常稱之為月複利的方式計息；本利和=本金*(1+月利率)^期數，月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元，年利率為1.15%為例, 一年的利息 = 100萬 ✕ (1+1.15%/12) ^12 -100萬= 11,561 元

同樣100萬元的本金，一年後的利息可差61元。 雖然不多, 也是一個便當錢了。

但事實上，定期儲蓄存款還有另一個優勢，以相同一年到二年的存續時間，定期存款的年利率是低於 定期儲蓄存款的，所以差的不只一個便當錢了，這奌下面章節會再說明。

定期存款或是定期儲蓄存款利率高呢? 

各大銀行一年期定存利率及定儲利率的比較表如下(2018/2/2):

由上表可以看出，以相同一年或二年的存續時間，定期存款的年利率是低於 定期儲蓄存款的。

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➤各銀行定期存款及定期儲蓄存款利率(最高1.15%)比較表》》

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該選固定利率或是機動利率呢? 

再來是選機動利率或固定利率,由下表可知，不論定期存款或定儲存款，機動利率皆高於固定利率 ，但如利率是預期向上，則應選機動, 預期是向下, 則應選固定利率。銀行的定存利率，會依央行升息或降息的決策亦步亦趨的連動。　在升息時，銀行的存款利率會隨之調升，降息時，則隨之調降。當初存款選用機動利率的存單，存款利會隨之升降；反之，如當初是選擇固定利率，存率不會跟著變動。　

各大銀行最新6個月、一年期，二年期及三年期定存利率完整比較表請參考下面文章結：

2019年各大銀行定存利率比較表 (最高1.30%)，超過50家銀行》》