[2018年台幣儲蓄險](6年期繳)[第10年末IRR=2.33%] 新光人壽UP Cash利率變動型年金保險

 

 

此年金險也是屬於網路投保單,且可以用信用卡繳費,100萬以下的保費皆可在線上刷卡付款,如配合各家銀行信用卡所提供的分期零利率,現金回饋或Line points 點數回饋等優惠,可大幅提升總體的報酬率。

 

本文將分析只用一張信用卡繳費的報酬率,主要是用富邦銀行的數位生活卡享0.7%現金回饋,只要有刷一筆數位消費。數位生活卡的優惠已維持多年,並未縮水,版主相信,這個優惠應可持續

 

而針對中國信託的Line Pay卡享2%的Line points回饋,6年期繳的時間很長,很難保證這個優惠是否可以持續,版主暫不用這張信用卡來做分析。

 

信用卡繳費 =>富邦銀行的數位生活卡第6年度末+1的IRR或年化報酬率可高達 2.08%,前6年報酬率稍弱於新光的EZ Cash 的6年期繳的保單,第8年後會反轉。

現金繳費=>   第6年度末+1的IRR或年化報酬率只達 1.88%,整体報酬率稍弱於新光的EZ Cash 的6年期繳的保單

 

新光人壽之前也有推出另一張網路投保年金險 EZ Cash,只限現金繳費,但整體報酬率也是有競爭力,有興趣的朋友,可參考下面文章連結:

 

[2018年台幣年金險][第六年末IRR=2.3x%] 新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險(3月更新 )

 

另外,各大壽險公司都有推出網路投保年金保險的儲蓄型或養老型保單,詳情請見下面連結:

 

2018年最新最強台幣儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 


宣告利率 

 

2.74% (2018/3月)

 

 

附加費用率 

 

2.95% (2018/3月)

 

解約費用率 

 

保單年度

解約費用率

1

5.00%

2

2.60%

3

2.20%

4

2.10%

5

1.40%

6

1.20%

7

0%

 

年齡限制 

 

 20歲 ~ 80歲 (保險年齡)。 註:要保人與被保險人以同一人為限,年滿二十歲,身故受益人以直系血親、配偶或法定繼承人為限。

 

保險費的限制 

 

(1) 首期保險費不得低於新臺幣3,000 元,最高不得高於新臺幣100 萬元。

(2) 續期保險費分為定期繳及不定期繳:

1.定期繳:每期不得低於新臺幣3,000元,最高不得高於新臺幣100萬元。

2.不定期繳:每次繳交不得低於新臺幣1萬元,最高不得高於新臺幣100萬元。

(3)每一要保人網路投保通路利率變動型年金保險之累計保險費不得超過新臺幣1,000萬元。

 

繳費方式 

 

(1) 活期性帳戶

(2) 台灣核發之VISA MASTER JCB UCARD信用卡

 

 

 


IRR完整剖析 

 

(1) 年繳 新台幣10萬元,繳費6年,共繳60萬元,繳費方式選用富邦數位生活卡為例, 結果如下 :

 

富邦數位生活卡 : 一般消費最高享0.7%現金回饋 即日起~107/5/31止刷富邦數位生活卡(含LINE FRIENDS卡),當期帳單有任一筆數位通路消費,每筆新增一般消費(含保費)均享0.7%現金回饋,回饋無上限,刷越多省越多!

 

  • 第1年末+1天,  IRR= -2.20%, 總累積淨報酬率 = -2.20%
  • 第2年末+1天, IRR= -0.30%, 總累積淨報酬率 = -0.45% 
  • 第3年末+1天,  IRR= 0.51 %, 總累積淨報酬率 =  1.02% (第3年末即轉正值)
  • 第4年末+1天,  IRR= 1.24 %, 總累積淨報酬率 =  3.15%   (第4年末即勝定存)
  • 第5年末+1天,  IRR= 1.57 %, 總累積淨報酬率 =  4.79%
  • 第6年末+1天,  IRR= 2.08 %, 總累積淨報酬率 =  7.55%
  • 第7年末+1天,  IRR= 2.23 %, 總累積淨報酬率 = 10.49%
  • 第8年末+1天,  IRR= 2.32 %, 總累積淨報酬率 = 13.52%
  • 第9年末+1天,  IRR= 2.38 %, 總累積淨報酬率 = 16.63% 
  • 第10年末+1天, IRR= 2.43 %, 總累積淨報酬率 = 19.83% 

 

 

(2) 年繳 新台幣10萬元,繳費6年,共繳60萬元,繳費方式選用現金轉帳為例

 

  • 第1年末+1天,  IRR= -2.88%, 總累積淨報酬率 = -2.88%
  • 第2年末+1天, IRR= -0.77%, 總累積淨報酬率 = -1.15% 
  • 第3年末+1天,  IRR= 0.16 %, 總累積淨報酬率 =  0.31% (第3年末即轉正值)
  • 第4年末+1天,  IRR= 0.96 %, 總累積淨報酬率 =  2.43%   (第4年末即勝定存)
  • 第5年末+1天,  IRR= 1.33 %, 總累積淨報酬率 =  4.06%
  • 第6年末+1天,  IRR= 1.88 %, 總累積淨報酬率 =  6.79%
  • 第7年末+1天,  IRR= 2.07 %, 總累積淨報酬率 =  9.72%
  • 第8年末+1天,  IRR= 2.19 %, 總累積淨報酬率 = 12.73%
  • 第9年末+1天,  IRR= 2.27 %, 總累積淨報酬率 = 15.82% 
  • 第10年末+1天, IRR= 2.33 %, 總累積淨報酬率 = 18.99%  

另外,上述計算的當年度解約金是由 保單價值準備金扣除當年度的解約費用,但是都已經到年末了,要解約,何不多等一天到第七年度的頭一天,那就可以適用較低的解約費用率了。 所以上面的 IRR計算,我都是以年末+1天的解約率來計算.

 

保單價值準備金與解約金 

 

保單年度末

年繳保險費

年末年金保單價值準備金

次年初解約金

1

100,000

99,709

97,117

2

100,000

202,150

197,703

3

100,000

307,398

300,943

4

100,000

415,530

409,713

5

100,000

526,625

520,306

6

100,000

640,764

640,764

7

0

658,321

658,321

8

0

676,359

676,359

9

0

694,891

694,891

10

0

713,931

713,931

11

0

733,493

733,493

12

0

753,590

753,590

13

0

774,239

774,239

14

0

795,453

795,453

15

0

817,248

817,248

16

0

839,641

839,641

17

0

862,647

862,647

18

0

886,284

886,284

19

0

910,568

910,568

20

0

935,517

935,517

 

 

總結與建議 

 

這一二年,新光人壽在儲蓄型保單商品的競爭力不斷提升,6年期繳保單買網路年金險保單也成為新潮流,整體報酬率也大勝傳統6年期繳台幣保單。更多精采6年期繳保單分析請參考:

 

2018年最新最強台幣"6年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬比較表(最強的出列!)

 

 

附帶一提, 不特別指定那家壽險公司. 年金險重點是求長期穩定收益, 如果結合房貸資金的運用, 宣告利率的穩定更重要. 

 

【黃大偉專欄】

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

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