【美元3年期繳儲蓄險】國泰人壽尚美添利利率變動型美元終身壽險(第十年IRR=3.07%)
國泰人壽尚美添利利率變動型美元終身壽險，是3年期繳的利變增額型的保單，如不含高保費折扣，第6年末+1天的IRR為 2.63%，第10年末為 3.07%。3年期繳保單的的報酬率優於6年期繳保單，這奌由可以和國泰的 國泰人壽樂美加利利率變動型美元終身壽險 ６年期繳保單做比較可知。這張保單，２／３年期繳的各大壽險保單中，報酬率算是相對不錯的，有興趣的朋友可以參考下面文章。
2018年最新最強"2年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表
投保規定
繳費年期：3年期。
承保年齡：0歲至77歲。 ．
繳費方法：年繳、半年繳、季繳、月繳 ，並以美元為限。 ．
保額限制：保額以每1千美元為單位。 最低承保限額：5千美元。
宣告利率
3.60% (2018/03)
保單預定利率
1.75%
附加費用率
最高6.0%，最低5.0%
保費折減
(1) 自動轉帳：折減1%
(2) 高保費折減 :
單件主附約年繳化保費(美元) 折減比例
10,000以上 0.5%
解約費用率
- 保單經過年度 1<=ｔ<=2時 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.75
- 保單經過年度 ｔ=3時 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.85
- 保單經過年度 ｔ=4時 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.95
- 保單經過年度 5<=ｔ<=6時 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.9895
- 保單經過年度 ｔ>=7時 (解約金)t = (保單價值準備金)t
t ：保單經過年度
ＩＲＲ計算與分析
以35歲男性，投保「國泰人壽樂美加利利率變動型美元終身壽險」為例，假設宣告利率每年皆為3.60%，保費自動轉帳，享1%保費折減，增值回饋分享金選擇增購保額，則：
（1）保費＜1萬美元，無高保費折扣
- 第1年末 IRR= -38.41%，總累積淨報酬率=-38.4%
- 第2年末 IRR= -19.41%， 累積淨報酬率=-27.2%
- 第3年末 IRR= -6.50%， 總累積淨報酬率=-12.5%
- 第4年末 IRR= 0.32% , 總累積淨報酬率= 1.0%
- 第5年末 IRR= 2.13%， 總累積淨報酬率= 8.8%
- 第6年末 IRR= 2.43%， 總累積淨報酬率= 12.8%
- 第6年末+1天,IRR= 2.63%，總累積淨報酬率=13.9%
- 第7年末 IRR= 2.79%, 總累積淨報酬率=18.0%
- 第8年末 IRR= 2.91 %, 總累積淨報酬率=22.3%
- 第9年末 IRR= 3.00 %, 總累積淨報酬率=26.8%
- 第10年末IRR= 3.07 %, 總累積淨報酬率=31.4%
（2）保費> 10,000，享 0.5% 高保費折扣
- 第1年末 IRR= -38.09%，總累積淨報酬率=-38.1%
- 第2年末 IRR= -19.13%， 累積淨報酬率=-26.9%
- 第3年末 IRR= -6.26%， 總累積淨報酬率=-12.0%
- 第4年末 IRR= 0.49% , 總累積淨報酬率= 1.5%
- 第5年末 IRR= 2.26%， 總累積淨報酬率= 9.4%
- 第6年末 IRR= 2.53%， 總累積淨報酬率= 13.4%
- 第6年末+1天,IRR=2.73%，總累積淨報酬率=14.4%
- 第7年末 IRR= 2.88%, 總累積淨報酬率= 18.6%
- 第8年末 IRR= 2.98%, 總累積淨報酬率= 22.9%
- 第9年末 IRR= 3.07%, 總累積淨報酬率= 27.4%
- 第10年末IRR= 3.13%, 總累積淨報酬率= 32.0%
投保範例
總評與建議
國泰人壽尚美添利利率變動型美元終身壽險的整體ＩＲＲ表現還算可以接受，前３年解約會有本金折損，這奌要特別注意，解約費用率是無法完全全反應的，有機會再做說明。第５年度才有機會打敗美元定存。
國泰人壽也有躉繳的保單，也可以考慮躉繳保單，因為有較低的附加費用率。
[ 2018年 美元儲蓄險][躉繳][第6年末+1天IRR=2.97%] 國泰人壽益美利多利率變動型美元終身壽險
[2018年台幣/美元儲蓄險]國泰人壽儲蓄險/年金保險比較表(最強的出列）
各大壽險公司美元的保單的內部報酬率分析，可參考下面連結：
2018年最新最強美元"６年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表
另外,也可以比較目前美元定存利率，買美元保單，投報率一定要優於美元定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行美元定存利率比較表(1.60% ~ 2.04%)
附帶一提, 不特別指定那家壽險公司. 年金險重點是求長期穩定收益, 如果結合房貸資金的運用, 宣告利率的穩定更重要.
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