[2018年台幣儲蓄險][躉繳]中國人壽旺財利率變動型終身壽險，第10年末 IRR= 2.53%
中國人壽旺財利率變動型終身壽險是張增額型的利變壽險保單，增額是因利變而生。保單利率皆會包含了宣告利率及預定利率兩種利率指標。宣告利率是浮動的，預定利率則會固定。宣告利率和預定利率的差值則為計算增額回饋分享金的基礎。以旺財為例，預定利率為1.25%，而宣告利率為2.97％。
中國人壽旺財利率變動型終身壽險在無高保費折扣的情況下，
第7年末 的IRR＝ 2.33%
第10年末的IRR＝ 2.53%
在含0.7%高保費折扣(保費約大於430萬),
第7年末 的IRR＝ 2.43%
第10年末的IRR＝ 2.60%
由此大概可以看出購買高額度的保單，高保費折扣對報酬率有決定性的影響。在享有高保費的折扣下，這張保單的報酬率表現在同類型的保單中，是相對優異的。事實上，各大保險公司都有不錯的保單，如何找到最適合的保單，那就得多看及多問了！
事實上，儲蓄型的終身險保單，在第６年末＋１天的表現和第６年都不一樣的，因為解約費用率，第7年初就可以沒有1%的解約費用率，自然IRR就大躍進了。
在此提醒一下，要解約任何儲蓄型的保單，一定要看解約費用率。如果次一年的解約費用率比前一年低，盡可能選在次一年的年初解約。
以下，我們先說明一些常用到的儲蓄險專有名詞。
（1）預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。
（2）宣告利率：係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。
（3）保險金額：指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額，即身故給付金額
（4）保險期間：指保險公司負承保責任之期間
（5）ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。有問題的朋友，把您的問題私訊給我，我可以和您說明。
（6）附加費用率：保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後，才是實際用來負擔保險給付。
（7）保單價值準備金：即為未扣險解約費用率前的保單現金價值，係指該保單從已經累積的保險費中，扣除了被保險人依國人生命表（預估死亡率）所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後，每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金”。
投保年齡
|
投保年齡 |
0～83歳 |
|
繳費年期 |
一次繳 |
|
繳別 |
躉繳 |
|
最高投保額度 |
新台幣2億元 |
|
最低投保額度 |
新台幣10萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.97% (2018/08)
預定利率
1.25%
附加費用率
最高6.88%，最低4.31%
高保額折減
|
繳費期間 |
保額 |
高保額折扣 |
|
躉繳 |
250萬元以上，末達500萬元 |
0.3% |
|
500萬元以上，末達1000萬元 |
0.5% |
|
|
1000萬元以上 |
0.7% |
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
6% |
5% |
3.73% |
2.72% |
1.73% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.97%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以富小姐(40歲)投保「中國人壽旺財利率變動型終身壽險」,假設宣告利率2.97%維持不變之情形下，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額。投保金額1000萬，表定躉繳保費為4,389,000元。
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 保額小於250萬，表定躉繳保費小於1,097,250元，無高保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-7.29% |
92.71% |
|
2 |
-1.74% |
96.54% |
|
3 |
0.26% |
100.77% |
|
4 |
1.19% |
104.84% |
|
5 |
1.74% |
109.03% |
|
6 |
2.07% |
113.08% |
|
6年末+1天 |
2.22% |
114.11% |
|
7 |
2.33% |
117.51% |
|
8 |
2.42% |
121.04% |
|
9 |
2.48% |
124.64% |
|
10 |
2.53% |
128.38% |
|
11 |
2.57% |
132.21% |
|
12 |
2.61% |
136.18% |
|
13 |
2.64% |
140.23% |
|
14 |
2.66% |
144.44% |
|
15 |
2.68% |
148.75% |
(2) 保額大於250萬，未達500萬元，表定躉繳保費1,097,250~2,194,500元，高保費折扣0.3%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-7.01% |
92.99% |
|
2 |
-1.60% |
96.83% |
|
3 |
0.36% |
101.07% |
|
4 |
1.26% |
105.15% |
|
5 |
1.81% |
109.36% |
|
6 |
2.12% |
113.42% |
|
6年末+1天 |
2.27% |
114.45% |
|
7 |
2.38% |
117.86% |
|
8 |
2.45% |
121.41% |
|
9 |
2.51% |
125.01% |
|
10 |
2.56% |
128.76% |
|
11 |
2.60% |
132.60% |
|
12 |
2.63% |
136.59% |
|
13 |
2.66% |
140.66% |
|
14 |
2.68% |
144.87% |
|
15 |
2.70% |
149.20% |
(3) 保額大於500萬，未達1000萬元，表定躉繳保費為 2,194,500元～4,1375,833元，高保費折扣0.5%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-6.82% |
93.18% |
|
2 |
-1.50% |
97.03% |
|
3 |
0.42% |
101.27% |
|
4 |
1.31% |
105.36% |
|
5 |
1.85% |
109.58% |
|
6 |
2.16% |
113.65% |
|
6年末+1天 |
2.31% |
114.68% |
|
7 |
2.40% |
118.10% |
|
8 |
2.48% |
121.65% |
|
9 |
2.53% |
125.26% |
|
10 |
2.58% |
129.02% |
|
11 |
2.62% |
132.87% |
|
12 |
2.65% |
136.87% |
|
13 |
2.67% |
140.94% |
|
14 |
2.70% |
145.16% |
|
15 |
2.72% |
149.50% |
(4) 保額大於1000萬元，表定躉繳保費大於4,1375,833元，高保費折扣0.7%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-6.63% |
93.37% |
|
2 |
-1.40% |
97.22% |
|
3 |
0.49% |
101.48% |
|
4 |
1.37% |
105.58% |
|
5 |
1.89% |
109.80% |
|
6 |
2.19% |
113.88% |
|
6年末+1天 |
2.34% |
114.91% |
|
7 |
2.43% |
118.33% |
|
8 |
2.51% |
121.89% |
|
9 |
2.56% |
125.52% |
|
10 |
2.60% |
129.28% |
|
11 |
2.64% |
133.14% |
|
12 |
2.67% |
137.14% |
|
13 |
2.69% |
141.22% |
|
14 |
2.71% |
145.46% |
|
15 |
2.73% |
149.80% |
投保範例
總評與建議
以IRR來看，中國人壽旺財利率變動終身壽險前2年提早解約的本金損相對低，第4年末提供比定存更好的報酬率。但如果加計高保費折扣到0.7%，以40歳女為例，也就是保費約大於430萬元時，在第６年末後便完勝網路年金險的報酬率，主要是旺財利變壽險的宣告利率高達2.97%，而網路年金險只有約2.56%（附加費用率＜1.5%)但無法提供高保費折扣。
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