【台幣躉繳儲蓄險】中國人壽富利旺利率變動型終身壽險，第10年末 IRR= 2.50%
中國人壽富利旺利率變動型終身壽險是張增額型的利變壽險保單，增額是因利變而生。保單利率皆會包含了宣告利率及預定利率兩種利率指標。宣告利率是浮動的，預定利率則會固定。宣告利率和預定利率的差值則為計算增額回饋分享金的基礎。在無高保費折扣的情況下，
中國人壽富利旺利率變動型終身壽險在無高保費折扣的情況下，
第7年末 的IRR＝ 2.29%，保本率為117.18%
第10年末的IRR＝ 2.50%，保本率為127.95%
事實上，儲蓄型的終身險保單，在第６年末＋１天的表現和第６年都不一樣的，因為解約費用率，第7年初就可以沒有1%的解約費用率，自然IRR就大躍進了。
第6年末 的IRR＝ 2.02%
第6年末+1D 的IRR＝ 2.17%
在此提醒一下，要解約任何儲蓄型的保單，一定要看解約費用率。如果次一年的解約費用率比前一年低，盡可能選在次一年的年初解約。
以下，我們先說明一些常用到的儲蓄險專有名詞。
（1）預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。
（2）宣告利率：係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。
（3）保險金額：指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額，即身故給付金額
（4）保險期間：指保險公司負承保責任之期間
（5）ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。
（6）附加費用率：保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後，才是實際用來負擔保險給付。
（7）保單價值準備金：即為未扣險解約費用率前的保單現金價值，係指該保單從已經累積的保險費中，扣除了被保險人依國人生命表（預估死亡率）所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後，每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金”。
投保年齡
|
投保年齡 |
0～80歳 |
|
繳費年期 |
一次繳 |
|
繳別 |
躉繳 |
|
最高投保額度 |
新台幣6,000萬元 |
|
最低投保額度 |
新台幣10萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.98% (2018/09)
預定利率
1.25%
附加費用率
最高6.35%，最低4.48%
高保額折減
|
繳費期間 |
保額 |
高保額折扣 |
|
躉繳 |
300萬元以上，末達600萬元 |
0.3% |
|
600萬元以上，末達1,200萬元 |
0.5% |
|
|
1,2000萬元以上 |
0.7% |
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
6% |
5% |
3.75% |
2.8% |
1.85% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.98%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以富先生(40歲)投保「中國人壽富利旺利率變動型終身壽險」，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額。投保金額100萬，表定躉繳保費為2,275,313元。
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 保額小於300萬，無高保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-7.52% |
92.48% |
|
2 |
-1.86% |
96.32% |
|
3 |
0.17% |
100.50% |
|
4 |
1.11% |
104.51% |
|
5 |
1.67% |
108.61% |
|
6 |
2.02% |
112.75% |
|
6年末+1天 |
2.17% |
113.78% |
|
7 |
2.29% |
117.18% |
|
8 |
2.38% |
120.67% |
|
9 |
2.44% |
124.26% |
|
10 |
2.50% |
127.95% |
(2) 保額大於300萬，未達600萬元，高保費折扣0.3%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-7.24% |
92.76% |
|
2 |
-1.71% |
96.61% |
|
3 |
0.27% |
100.80% |
|
4 |
1.18% |
104.82% |
|
5 |
1.73% |
108.94% |
|
6 |
2.07% |
113.09% |
|
6年末+1天 |
2.23% |
114.12% |
|
7 |
2.33% |
117.53% |
|
8 |
2.41% |
121.03% |
|
9 |
2.48% |
124.64% |
|
10 |
2.53% |
128.34% |
(3) 保額大於600萬，未達1200萬元，高保費折扣0.5%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-7.05% |
92.95% |
|
2 |
-1.61% |
96.80% |
|
3 |
0.33% |
101.01% |
|
4 |
1.23% |
105.03% |
|
5 |
1.77% |
109.16% |
|
6 |
2.11% |
113.32% |
|
6年末+1天 |
2.26% |
114.35% |
|
7 |
2.36% |
117.77% |
|
8 |
2.44% |
121.27% |
|
9 |
2.50% |
124.89% |
|
10 |
2.55% |
128.59% |
(4) 保額大於1,200萬元，高保費折扣0.7%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-6.87% |
93.13% |
|
2 |
-1.51% |
97.00% |
|
3 |
0.40% |
101.21% |
|
4 |
1.29% |
105.24% |
|
5 |
1.81% |
109.38% |
|
6 |
2.14% |
113.54% |
|
6年末+1天 |
2.29% |
114.58% |
|
7 |
2.39% |
118.00% |
|
8 |
2.47% |
121.52% |
|
9 |
2.52% |
125.14% |
|
10 |
2.57% |
128.85% |
投保範例
總評與建議
以IRR來看，中國人壽富利旺利率變動型終身壽險，第3年末保本，第4年末+1D 提供比定存更好的報酬率，這張保單和中國人壽旺財利率變動型終身壽險相比，高保額折減的門檻相對高了不了，雖宣告利率稍高，但整體報酬率還是稍差於旺財！
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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