『中國人壽旺財利率變動型終身壽險 』PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

 

中國人壽旺財利率變動型終身壽險是張增額型的利變壽險保單,增額是因利變而生。保單利率皆會包含了宣告利率及預定利率兩種利率指標。宣告利率是浮動的,預定利率是固定。宣告利率和預定利率的差值則為計算增額回饋分享金的基礎。以旺財為例,預定利率為1.25%,而宣告利率為2.97%。本文不用內部報酬率(IRR)做比較,而是每個年度末解約時的累積淨損益及總報酬率來分析,讓家容易理解!

 

在進行分析前,版主也要給大家一個正確的觀念,某些儲蓄險型保單的設計除了強迫儲蓄之外,並無比定存更好報酬率,但提早解約卻招致負報酬,保單一定要慎選。

 

任何投資商品皆有好的標的及差的,儲蓄型保險並不是例外。本站分析好的保單,也分析差的保單,希望保護投資朋友們,不把辛辛苦苦賺來的錢,放在不對的投資標的,讓你內心想提早退休的渴望,能得在茫茫理財的大海中,及早得到滿足,並最終得以實現!

 

张学友蘑菇头喊话表情:旺财

 

 

投保年齡 

 

投保年齡

 083

繳費年期

一次繳

繳別

躉繳

最高投保額度

新台幣2億元

最低投保額度

新台幣10萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率 

 

2.97% (2018/09)

 

 

預定利率 

 

1.25% 

 

 

附加費用率 

 

最高6.88%,最低4.31%

 

 

 

 

 

高保額折減

 

 

繳費期間

保額

高保額折扣

躉繳

250萬元以上,末達500萬元

0.3%

500萬元以上,末達1000萬元

0.5%

1000萬元以上

0.7%

 

解約費用率

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

6%

5%

3.73%

2.72%

1.73%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

 


『中國人壽旺財利率變動型終身壽險 』報酬率分析

 


40歲女投保,基本保額1,000萬,躉繳保險費為4,358,277元,增值回饋分享金選擇購買增額繳清保險為例

 

保單
年度

累計實繳
 保險費
 ( A )

次年度初 解約總領金額 ( E )

淨損益
( D )=( E)-( A)

次年度初
 累計報酬率
( E -A)/( A )

1

$4,358,277

$4,111,117

-$247,160

-5.67%

2

$4,358,277

$4,291,296

-$66,981

-1.54%

3

$4,358,277

$4,466,711

$108,434

2.49%

4

$4,358,277

$4,645,327

$287,050

6.59%

5

$4,358,277

$4,817,430

$459,153

10.54%

6

$4,358,277

$5,008,097

$649,820

14.91%

7

$4,358,277

$5,157,337

$799,060

18.33%

8

$4,358,277

$5,312,521

$954,244

21.89%

9

$4,358,277

$5,470,352

$1,112,075

25.52%

10

$4,358,277

$5,634,412

$1,276,135

29.28%

11

$4,358,277

$5,802,498

$1,444,221

33.14%

12

$4,358,277

$5,977,153

$1,618,876

37.14%

13

$4,358,277

$6,154,852

$1,796,575

41.22%

14

$4,358,277

$6,339,435

$1,981,158

45.46%

15

$4,358,277

$6,528,547

$2,170,270

49.80%

16

$4,358,277

$6,723,602

$2,365,325

54.27%

17

$4,358,277

$6,924,771

$2,566,494

58.89%

18

$4,358,277

$7,132,232

$2,773,955

63.65%

19

$4,358,277

$7,344,780

$2,986,503

68.52%

20

$4,358,277

$7,563,937

$3,205,660

73.55%

 

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果:

由上表保單的損益,我們有下面觀察結果: 旺財在第3年末+1D提早解約即為正報酬,但前3年內解約為負報酬,第20年末的總累積報酬率可達73.55%。買保單,如存期小於6年,還是建議定存。

 

 


定存報酬率分析

 

接下來, 我們來分析定存的損益, 以一年期的台灣銀行定期儲蓄存款的整存整付的年利率=1.09%來計算,來最大化定存報酬率。 各銀行定存利率請參下面文章:

 

2018年各大銀行定存利率比較表

 

首年存 $4,358,277元

 

 

利息計算方式: 足月部分按月計息(本金乘年利率乘月數,再除以12,即得利息額); 不足一月之畸零天數部分按日計息(本金乘年利率乘天數,再除以365,即得利息額)

 

第一年度的本利和 = $4,358,277元 × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第二年度的本利和 = (第一年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第三年度的本利和 = (第二年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第四年度的本利和 = (第三年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第五年度的本利和 = (第四年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第六年度的本利和 = (第五年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

第七年度的本利和 = (第六年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)

....

 

依此類推到各年度以求精確!

 

保單
年度

累計實繳
本金

 ( A )

次年度初 解約總領金額 ( E )

淨損益
( D )=( E)-( A)

次年度初
 累計報酬率
( E -A)/( A )

1

$4,358,277

$4,406,020

$47,743

1.10%

2

$4,358,277

$4,454,287

$96,010

2.20%

3

$4,358,277

$4,503,082

$144,805

3.32%

4

$4,358,277

$4,552,411

$194,134

4.45%

5

$4,358,277

$4,602,281

$244,004

5.60%

6

$4,358,277

$4,652,697

$294,420

6.76%

7

$4,358,277

$4,703,666

$345,389

7.92%

8

$4,358,277

$4,755,193

$396,916

9.11%

9

$4,358,277

$4,807,284

$449,007

10.30%

10

$4,358,277

$4,859,946

$501,669

11.51%

11

$4,358,277

$4,913,185

$554,908

12.73%

12

$4,358,277

$4,967,007

$608,730

13.97%

13

$4,358,277

$5,021,419

$663,142

15.22%

14

$4,358,277

$5,076,426

$718,149

16.48%

15

$4,358,277

$5,132,037

$773,760

17.75%

16

$4,358,277

$5,188,256

$829,979

19.04%

17

$4,358,277

$5,245,092

$886,815

20.35%

18

$4,358,277

$5,302,549

$944,272

21.67%

19

$4,358,277

$5,360,637

$1,002,360

23.00%

20

$4,358,277

$5,419,361

$1,061,084

24.35%

 

 

 

定存儲蓄的絕對優勢是絕對的正報酬,這奌沒有任何理財工具可以與之匹敵,缺奌也因低風險,沒有任何風險貼水的,因此報酬率極低!20年的累積淨報酬率居然不到25,要拿定存來養老幾乎成了歷史的記憶了!

 

 

另外,購買儲蓄型保單也要確定報酬率是勝過定存的,下面4篇文章有最新利率資訊。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 


 

 

『中國人壽旺財利率變動型終身壽險 』 PK 定存報酬率

 

 

最終來到本文最重要的部分,超級比一比,定存報酬率 PK 中國人壽旺財利率變動型終身壽險,我們把各年度報酬率勝的一方,用藍色的方塊來顯示,負報酬用紅色文字,而正報酬用黑色文字顯示。

 

(1) 報酬率的差異:

保單
年度

累計實繳
 保險費

次年度初
解約總領金額

定存
 累計報酬率

旺財
 累計報酬率

1

$5,000,000

$4,709,080

1.10%

-5.67%

2

$5,000,000

$4,901,494

2.20%

-1.54%

3

$5,000,000

$5,100,204

3.32%

2.49%

4

$5,000,000

$5,324,029

4.45%

6.59%

5

$5,000,000

$5,514,044

5.60%

10.54%

6

$5,000,000

$5,729,987

6.76%

14.91%

7

$5,000,000

$5,899,309

7.92%

18.33%

8

$5,000,000

$6,074,468

9.11%

21.89%

9

$5,000,000

$6,253,867

10.30%

25.52%

10

$5,000,000

$6,439,405

11.51%

29.28%

11

$5,000,000

$6,630,047

12.73%

33.14%

12

$5,000,000

$6,826,542

13.97%

37.14%

13

$5,000,000

$7,028,422

15.22%

41.22%

14

$5,000,000

$7,236,471

16.48%

45.46%

15

$5,000,000

$7,450,859

17.75%

49.80%

16

$5,000,000

$7,671,763

19.04%

54.27%

17

$5,000,000

$7,898,687

20.35%

58.89%

18

$5,000,000

$8,132,473

21.67%

63.65%

19

$5,000,000

$8,373,313

23.00%

68.52%

20

$5,000,000

$8,621,401

24.35%

73.55%

 

 

 

(2) 解約金的差異:

 

 

保單
年度

累計實繳
本金

旺財次年度初 解約總領金額 ( A )

定存次年度初 解約總領金額 ( B )

保單解約金 減定存本利和
( A-B)

1

$5,000,000

$4,111,117

$4,406,020

-$294,903

2

$5,000,000

$4,291,296

$4,454,287

-$162,991

3

$5,000,000

$4,466,711

$4,503,082

-$36,371

4

$5,000,000

$4,645,327

$4,552,411

$92,916

5

$5,000,000

$4,817,430

$4,602,281

$215,149

6

$5,000,000

$5,008,097

$4,652,697

$355,400

7

$5,000,000

$5,157,337

$4,703,666

$453,671

8

$5,000,000

$5,312,521

$4,755,193

$557,328

9

$5,000,000

$5,470,352

$4,807,284

$663,068

10

$5,000,000

$5,634,412

$4,859,946

$774,466

11

$5,000,000

$5,802,498

$4,913,185

$889,313

12

$5,000,000

$5,977,153

$4,967,007

$1,010,146

13

$5,000,000

$6,154,852

$5,021,419

$1,133,433

14

$5,000,000

$6,339,435

$5,076,426

$1,263,009

15

$5,000,000

$6,528,547

$5,132,037

$1,396,510

16

$5,000,000

$6,723,602

$5,188,256

$1,535,346

17

$5,000,000

$6,924,771

$5,245,092

$1,679,679

18

$5,000,000

$7,132,232

$5,302,549

$1,829,683

19

$5,000,000

$7,344,780

$5,360,637

$1,984,143

20

$5,000,000

$7,563,937

$5,419,361

$2,144,576

 

由 『保單解約金 減定存本利和』欄位來看,前3年『銀行定存』報酬 完勝 『旺財』,這結果主要是因為解約費用率,是一個預期的結果。

第4年起,就反過來了,『旺財』』報酬率 會完勝 『銀行定存』。以436萬的本金,『旺財』在第十年末比定存多了77萬4千元,第20年末『旺財』比定存多了約214萬元,誰強誰弱,不言而喻!

 


投保範例

 

旺財-11.PNG

旺財-12.PNG

旺財-13.PNG

 

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

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