【美元4年期繳儲蓄險】富邦人壽美年鴻利外幣利率變動型增額還本終身保險(現金年配息率=3.1x%)
富邦人壽美年鴻利外幣利率變動型增額還本終身保險是6年期繳的增額還本型保單，在這張保單主要是針對保費6年期分次繳納，並有年配息需求的朋友，其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，富邦人壽自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之 保單週年日止。
(1). 繳費期間內(1～6）：年繳方式之標準體保險費率之2%乘以總保險金額(以每萬元為單位)，再乘以 已經過保單年度數
(2). 繳費期滿後(7～）： 總保險金額乘上5.2%
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付。
如果以富小姐40歲女為例，投保「富邦人壽美年鴻利外幣利率變動型增額還本終身保險」，保險金額新臺幣 1.3 萬 美元，繳費期間6年期為例，折扣後年繳保費 為5,209 美元 ，增值回饋分享金(預估值)1~5年僅抵繳保費，自第6保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」。為了方便計算，我們各年度的保費還是5,209美元，且增值回饋金在前5年視為現金配息，對報酬率計算公式是相同的，差別在第1～6年的年配息率看起來會比較高。
|
年度末 |
累計實繳保費 (元) |
生存保險金 (元) |
年配息率 |
|
1 |
5,209 |
147 |
2.82% |
|
2 |
10,418 |
302 |
2.90% |
|
3 |
20,836 |
457 |
2.92% |
|
4 |
20,836 |
613 |
2.94% |
|
5 |
26,045 |
769 |
2.95% |
|
6 |
31,254 |
924 |
2.96% |
|
7 |
31,254 |
969 |
3.10% |
|
8 |
31,254 |
970 |
3.10% |
|
9 |
31,254 |
971 |
3.11% |
|
10 |
31,254 |
971 |
3.11% |
|
11 |
31,254 |
972 |
3.11% |
|
12 |
31,254 |
973 |
3.11% |
|
13 |
31,254 |
974 |
3.12% |
|
14 |
31,254 |
974 |
3.12% |
|
15 |
31,254 |
975 |
3.12% |
第7年度末開始其配息率可達3.10%的年配息率！雖然配息率不像其他保單高，但這張保單，第7年末以後，解約金依然會大於本金，且前6年的配息率，並不低。
投保規則
|
投保年齡 |
0～75歳 |
|
繳費年期 |
6年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最高投保額度 |
220萬美元 |
|
最低投保額度 |
1萬美元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.46% (2018/8月)
預定利率
2.50%
附加費用率
最高11.54%，最低6.83%；
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保費保件折扣： 無
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
20% |
15% |
10% |
5% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.46%為例)
下面分析以 40歲的富小姐，投保「富邦人壽美年鴻利外幣利率變動型增額還本終身保險」，保險金額新臺幣 1.3 萬 美元，繳費期間6年期為例，原始年繳總保費5,262 美元，繳費方式 1%折扣 年繳總保費 5,262元，首期折扣後保費 5,209 美元 ，續期折扣後保費 5,209美 元
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1)自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.0%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-38.03% |
61.97% |
|
2 |
-18.11% |
74.73% |
|
3 |
-8.99% |
83.41% |
|
4 |
-3.82% |
91.08% |
|
5 |
-0.57% |
98.38% |
|
6 |
1.33% |
104.52% |
|
6年末+1D |
1.60% |
105.48% |
|
7 |
2.00% |
108.81% |
|
8 |
2.25% |
112.13% |
|
9 |
2.42% |
115.47% |
|
10 |
2.55% |
118.81% |
|
11 |
2.64% |
122.16% |
|
12 |
2.72% |
125.52% |
|
13 |
2.78% |
128.89% |
|
14 |
2.83% |
132.26% |
|
15 |
2.88% |
135.65% |
投保範例
富邦人壽美年鴻利外幣利率變動型增額還本終身保險，在無高保費的折扣下， 在5年末+1D後即為保本，第在7年末後，報酬率可勝過美元定存利率，第7末後的現金年配息率可以達3.1%！如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第一年~第6年末
美年鴻利：2.8-2.96%(勝)
銀行定存：1.90~1.95%
(3) 第六年末及以後
美年鴻利：3.10-3.1x%(勝)
銀行定存：1.90~1.95%
此保單含配息的總累積報酬率在第7年度後，會勝過定存的報酬率，代表保單放滿7年，在配息率及報酬率，能完勝定存報酬率，另由投保範例中，可看出第7年末後解約金(現金價值，欄位B)及配息金額（生存金＋增值回饋金），兩者都是持續增加，此保單雖在前6年也提供較高的配息，以第十年末含配息的整體報酬率來看，平均年化報酬率還是有2.55%左右，是正報酬！
這張保單可算是在配息率和保本的兩者中取得一個平衡奌，如果配息率等於宣告利率，解約時領回的金額通常會小於本金，但如果把配息率調低，可以讓解約時領回金額不但高於本金，並逐年增加，而這張保單就屬於後者的設計。
下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較，對高現金配息保單有興趣的朋友可以參考看看！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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