【台幣6年期儲蓄險】富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險,第10年末之IRR=2.00%

 

富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險是儲蓄型的終身壽險,含有生存還本金的設計,年年會給付還本金,或簡單來說,就是年年會配息給你,其配息的金額以下面公式計算,且以保額為計算基礎:

鑫鑽利-2.PNG

 

如果以累積所繳保費來計算,更直覺奌,以40歲女,年繳保費122,487元,其各年度末配息率如下表所示(含高保費0.5%折扣),

年度末

累積實繳保費

生存保險金

年配息率

1

122,487

1,666

1.36%

2

244,973

3,340

1.36%

3

489,947

5,031

1.37%

4

489,947

6,743

1.38%

5

612,434

8,485

1.39%

6

734,920

10,264

1.40%

7

734,920

13,927

1.90%

8

734,920

14,038

1.91%

9

734,920

14,151

1.93%

10

734,920

14,264

1.94%

11

734,920

14,378

1.96%

12

734,920

14,493

1.97%

13

734,920

14,609

1.99%

14

734,920

14,726

2.00%

15

734,920

14,844

2.02%

 

 

鑫鑽利-1.PNG

 

以下,我們先說明一些常用到的儲蓄險專有名詞。

 

 

(1)保險金額:指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額,即身故給付金額

(2)保險期間:指保險公司負承保責任之期間

(3)IRR(內部報酬率):

即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n,但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。有問題的朋友,把您的問題私訊給我,我可以和您說明。

(4)附加費用率:

保險公司營業費用及業務佣金相關的費用,就是附加費用;而附加費用佔保費的比率,就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後,才是實際用來負擔保險給付。

(5)保單價值準備金:

即為未扣險解約費用率前的保單現金價值,係指該保單從已經累積的保險費中,扣除了被保險人依國人生命表(預估死亡率)所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後,每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金”

 

 

富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險,在第6年末+1天的表現和第6年是差1%,因為解約費用率從第7年初就為0。

 

在此提醒一下,要解約任何儲蓄型的保單,一定要看解約費用率。如果次一年的解約費用率比前一年低,盡可能選在次一年的年初解約。版主還是得再次呼籲大家,買保單也要買服務,網路年金險,雖然投保容易,但少了後續服務及這些關鍵細節的提醒。當然您可以常來看版主文章,了解最新的產品動態,版主會隨時更新,也隨時提醒大家。如果您沒有時間,找一個好的業務員吧!

 

 

投保年齡 

 

6年期 :0歲~75歲

 

 

保險年期

 

~110歲

 

最低保額 

新臺幣20萬元~新臺幣6,000萬元

 

 

宣告利率 


2.8% (2018/7)

 

保單預定利率 

 

2.00% 

 

 

附加費用率 

 

最高7.64%,最低6.26%

 

 

 

 

保費折減

 

 

首、續期保費自動轉帳:1%

高保額折扣:保險金額50萬(含)以上:主約應收保費0.5%

 

 

解約費用率

 

 

鑫鑽利1.PNG

 

 


IRR內部報酬率分析

以下IRR及總累積報酬率的計算以 金小姐(40歲)投保「富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險」,保額 64 萬 年繳總保費 124,352元,繳費方式 1%折扣及高保額 0.5%折扣,首期折扣後保費 122,487 元 ,續期折扣後保費 122,487 元,增值回饋分享金給付方式:購買增額繳清保險金額

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

(1) 保險金額<50萬元,無高保費折扣,自動轉帳享1%折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-39.31%

60.69%

2

-22.20%

69.31%

3

-15.06%

73.05%

4

-11.05%

75.61%

5

-8.48%

77.69%

6

0.87%

103.02%

6年末+1

1.14%

103.99%

7

1.50%

106.79%

8

1.73%

109.60%

9

1.89%

112.44%

10

2.00%

115.31%

11

2.09%

118.20%

12

2.16%

121.13%

13

2.22%

124.08%

14

2.27%

127.06%

15

2.31%

130.06%


 

(2) 保險金額>=50萬元,享高保費0.5%折扣,自動轉帳享1%折扣,共計1.5%折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-39.01%

60.99%

2

-21.93%

69.66%

3

-14.83%

73.43%

4

-10.86%

76.00%

5

-8.31%

78.09%

6

1.02%

103.54%

6年末+1

1.29%

104.51%

7

1.62%

107.33%

8

1.83%

110.15%

9

1.97%

113.01%

10

2.08%

115.90%

11

2.16%

118.80%

12

2.22%

121.74%

13

2.27%

124.71%

14

2.32%

127.70%

15

2.35%

130.72%

 


投保範例

鑫鑽利3.PNG

 

 

總評與建議

 

 

富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險 第6年末(含)保本,第6年末+1D後,能有機會比定存更好的報酬率。

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

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2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

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[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

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