【美元3年期繳儲蓄險】富邦人壽美鑽叁點零(美鑽3.0)外幣利率變動型增額還本終身保險(現金年配息率=3.3x%)
富邦人壽美鑽叁點零外幣利率變動型增額還本終身保險是3年期繳的美元增額還本型保單，在這張保單主要是針對保費3年期分次繳納，並有年配息需求的朋友，其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，富邦人壽自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之 保單週年日止。
(1). 繳費期間內(1～3）：年繳方式之標準體保險費費率之2.9%乘以總保險金額(以萬元為單位)，再乘以已經過之保單年度數
(2). 繳費期間內(4～6）：年繳方式之標準體保險費費率之2.9%乘以總保險金額(以萬元為單位)，再乘以原定繳費年期
(3). 繳費期間內(7～） ：年繳方式之標準體保險費費率之1.1%乘以總保險金額(以萬元為單位)，再乘以原定繳費年期
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付，那第７年後的年配息率會等於（生存保險金＋增值回饋分享金）。
如果以富小姐37歲女為例，投保「富邦人壽美鑽叁點零外幣利率變動型增額還本終身保險」，保險金額 1 萬 美元，繳費期間3年期為例，折扣後年繳保費 為10,307 美元，前6年增值回饋分享金的給付方式為購買增額繳清保額，倘若第七保單年度起選擇以現金給付。
總現金配息= 每年度末的生存保險金＋增值回饋分享金以現金給付(第6年末前為0)
|
年度末 |
累計實繳保費 (元) |
現金配息 (元) |
年配息率 |
|
1 |
10,307 |
304 |
2.95% |
|
2 |
20,614 |
617 |
2.99% |
|
3 |
30,921 |
945 |
3.06% |
|
4 |
30,921 |
965 |
3.12% |
|
5 |
30,921 |
986 |
3.19% |
|
6 |
30,921 |
1,007 |
3.26% |
|
7 |
30,921 |
1,031 |
3.33% |
|
8 |
30,921 |
1,032 |
3.34% |
|
9 |
30,921 |
1,033 |
3.34% |
|
10 |
30,921 |
1,035 |
3.35% |
|
11 |
30,921 |
1,036 |
3.35% |
|
12 |
30,921 |
1,038 |
3.36% |
|
13 |
30,921 |
1,039 |
3.36% |
|
14 |
30,921 |
1,040 |
3.36% |
|
15 |
30,921 |
1,041 |
3.37% |
第7年度末之後的配息率可達3.33%以上，但這張保單特別的是前６年的配息率也拉高至接近3%。
投保規則
|
投保年齡 |
0～77歳 |
|
繳費年期 |
3年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最高投保額度 |
220萬美元 |
|
最低投保額度 |
5,000美元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.64% (2018/8月)
預定利率
1.75%
附加費用率
(TBD)
保費折扣(TBD)
(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。
(2) 高保額折減
- 1.7萬?≦投保金額 1%
解約費用率(TBD)
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
20% |
15% |
10% |
5% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.64%為例)
下面分析以 37歲富小姐投保美元計價的「美鑽3.0」保額1萬美元為例，原始年繳保費為10,411美元，前6年增值回饋分享金的給付方式為購買增額繳清保額，倘若第七保單年度起選擇以現金給付，首、續期保費以金融機構轉帳繳交，可享「高保額折扣」及「轉帳繳費折扣」優惠條件共1%的保費折減，折減後之實繳年繳保險費約10,307美元。
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1)保額為１萬，無高保額折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.0%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-32.72% |
67.28% |
|
2 |
-18.61% |
74.09% |
|
3 |
-6.88% |
87.12% |
|
4 |
1.30% |
103.83% |
|
5 |
1.87% |
107.35% |
|
6 |
2.22% |
110.88% |
|
7 |
2.58% |
115.30% |
|
8 |
2.72% |
118.83% |
|
9 |
2.83% |
122.37% |
|
10 |
2.91% |
125.91% |
|
11 |
2.97% |
129.47% |
|
12 |
3.02% |
133.02% |
|
13 |
3.07% |
136.59% |
|
14 |
3.11% |
140.15% |
|
15 |
3.14% |
143.73% |
(2)保額為3萬，享高保額折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計2.0%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-32.04% |
67.96% |
|
2 |
-18.04% |
74.84% |
|
3 |
-6.39% |
88.01% |
|
4 |
1.65% |
104.89% |
|
5 |
2.14% |
108.44% |
|
6 |
2.44% |
112.01% |
|
7 |
2.77% |
116.48% |
|
8 |
2.89% |
120.05% |
|
9 |
2.97% |
123.62% |
|
10 |
3.04% |
127.20% |
|
11 |
3.09% |
130.79% |
|
12 |
3.14% |
134.38% |
|
13 |
3.17% |
137.98% |
|
14 |
3.20% |
141.58% |
|
15 |
3.23% |
145.19% |
投保範例
富邦人壽美鑽叁點零外幣利率變動型增額還本終身保險，在無高保費的折扣下， 在4年末後即為保本，第在5年末+1D後，報酬率可勝過美元定存利率，第7末後的現金年配息率可以達3.3x%！如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第1年~第6年末
美鑽3.0：2.95-3.26%(勝)
銀行定存：1.90~1.95%
(3) 第7年末及以後
美鑽3.0：3.3x%(勝)
銀行定存：1.90~1.95%
由第7年末後解約金及配息金額（生存金＋增值回饋金）來看，兩者都是持續增加，代表在目前的宣告利率下，是保本的，但此保單雖在前6年也提供較高的配息，但第7年末以後的配息率就表現的一般了。前6年的高配息，和第7年末至101歲的高配息，您選擇哪一個呢？
下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較，對高現金配息保單，有興趣的朋友可以參考看看！
2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
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2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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