[2018年台幣儲蓄險][4年期繳]中國人壽萬事如意利率變動型終身保險(現金年配息率=2.80%)
中國人壽萬事如意利率變動型終身保險是4年期繳的增額還本型保單，這張保單主要是針對保費４年期分次繳納，並有年配息需求的朋友，其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，中國人壽自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之 保單週年日止。
「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 (以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和：
(1). 繳費期間內：「表定年繳保險費」之百分之一點六六(元以下無條件進位)乘以 已經過保單年度數
(2). 繳費期滿後：「表定年繳保險費」之百分之一點六六(元以下無條件進位)乘以「繳費期間」
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付。
如果以富小姐40歲女為例，投保「中國人壽萬事如意利率變動型終身保險」，保險金額新臺幣 351,206元，首、續期年繳保費為 294,000 元，自第6保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
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年度末 |
累計實繳保費 (元) |
生存保險金 (元) |
年配息率 |
|
1 |
$147,000 |
2,494 |
1.70% |
|
2 |
$294,000 |
4,999 |
1.70% |
|
3 |
$441,000 |
7,538 |
1.71% |
|
4 |
$588,000 |
10,130 |
1.72% |
|
5 |
$588,000 |
10,238 |
1.74% |
|
6 |
$588,000 |
16,513 |
2.81% |
|
7 |
$588,000 |
16,511 |
2.81% |
|
8 |
$588,000 |
16,507 |
2.81% |
|
9 |
$588,000 |
16,505 |
2.81% |
|
10 |
$588,000 |
16,502 |
2.81% |
|
11 |
$588,000 |
16,499 |
2.81% |
|
12 |
$588,000 |
16,496 |
2.81% |
|
13 |
$588,000 |
16,493 |
2.80% |
|
14 |
$588,000 |
16,490 |
2.80% |
|
15 |
$588,000 |
16,487 |
2.80% |
第6年度末開始其配息率可達2.80%的年配息率！
投保規則
|
投保年齡 |
0～76歳 |
|
繳費年期 |
4年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最高投保額度 |
新臺幣2億元 |
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最低投保額度 |
新臺幣5萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.80% (2018/8月)
預定利率
1.75%
附加費用率
最高8.05%，最低6.78%；
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保費保件折扣： 保額 ≧ 18萬 ，1%保費折扣
繳費方式
(1)現金轉帳 : 適用指定金融機構帳戶自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%。
(2)信用卡 若採用信用卡方式繳費者，不提供保險費費率折減
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
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25% |
20% |
15% |
10% |
1.5% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.80%為例)
下面分析以 40歲的富小姐，投保「中國人壽萬事如意利率變動型終身保險」，保險金額新臺幣 175,603元 ，繳費期間4年期為例，原始年繳保費為 150,000元 ，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%，首、續期年繳保費為 148,500 元，自第6保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1)保額小於18萬元，無高保額折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.0%保費折扣
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保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1年末+1天 |
-30.62% |
69.38% |
|
2年末+1天 |
-13.52% |
80.74% |
|
3年末+1天 |
-5.95% |
88.70% |
|
4年末+1天 |
-0.40% |
99.03% |
|
5年末+1天 |
0.64% |
102.20% |
|
6年末+1天 |
1.31% |
105.87% |
|
7年末+1天 |
1.57% |
108.61% |
|
8年末+1天 |
1.75% |
111.34% |
|
9年末+1天 |
1.88% |
114.07% |
|
10年末+1天 |
1.98% |
116.80% |
|
11年末+1天 |
2.06% |
119.53% |
|
12年末+1天 |
2.12% |
122.26% |
|
13年末+1天 |
2.17% |
124.99% |
|
14年末+1天 |
2.22% |
127.72% |
|
15年末+1天 |
2.25% |
130.44% |
(2)保額大於18萬元，享高保額折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計2%保費折扣
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保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1年末+1天 |
-29.91% |
70.09% |
|
2年末+1天 |
-12.92% |
81.56% |
|
3年末+1天 |
-5.45% |
89.60% |
|
4年末+1天 |
0.02% |
100.04% |
|
5年末+1天 |
0.94% |
103.24% |
|
6年末+1天 |
1.55% |
106.95% |
|
7年末+1天 |
1.77% |
109.71% |
|
8年末+1天 |
1.92% |
112.47% |
|
9年末+1天 |
2.03% |
115.24% |
|
10年末+1天 |
2.11% |
118.00% |
|
11年末+1天 |
2.18% |
120.75% |
|
12年末+1天 |
2.23% |
123.51% |
|
13年末+1天 |
2.27% |
126.27% |
|
14年末+1天 |
2.31% |
129.02% |
|
15年末+1天 |
2.34% |
131.77% |
投保範例
中國人壽萬事如意利率變動型終身保險，在無高保費的折扣下， 在5年末+1D後即為保本，第在6年末+1D後，報酬率可勝過台幣定存利率，第６末後的現金年配息率可以達2.80%！如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第一年~第五年末
事事如意：1.70-1.74%(勝)
銀行定存：1.09~1.15%
(3) 第六年末及以後
事事如意：2.80%(勝)
銀行定存：1.09~1.15%
此保單含配息的總累積報酬率在第6年度+1D後，才會勝過定存的報酬率，代表保單放滿6年，在配息率及報酬率，能完勝定存報酬率，和其他同類型保單相比，此保單在第6年度開始即可提供2.80%的現金配息，而大部份保單，要到第7年之後才會有高配息，另由投保範例中，可看出第7年末後解約金(現金價值)及配息金額呈現些微下滑，且因為此保單在前6年也提供較高的配息，所以第７年度末後的解約金會低於累計所繳保費，以含配息的整體報酬率來看，平均年化報酬率還是有2%左右，是正報酬！
下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較，對高現金配息保單有興趣的朋友可以參考看看！
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
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