[2018年台幣儲蓄險][6年期繳]全球人壽享利525利率變動型還本終身保險(QIP)(現金年配息=2.72%)
全球人壽享利525利率變動型還本終身保險(QIP)是6年期繳的增額還本型保單，有生存還本金的設計；生存還本金為每年末以現金給付，且增值回饋回享金在第７年後可選擇現金給付，來最大化第７年度後的年度末現金配息率，這類型的商品適用於準備退休時的生活費。
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每屆保單週年日仍生存者，本公司按下列計算金額給付生存保險金，最高給付至本契約之滿期日（含）止﹕
(1). 繳費期間內(第1~6年)：保險金額 × 5%
(2). 繳費期滿後(第4年~) ：保險金額 × 25%
註：繳費期間屆滿日係指繳費期間屆滿後第一個保單週年日。
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，且是以保額為計算基礎而非保費。生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
如果以富小姐40歲女為例， 選擇投保「 全球人壽享利525利率變動型還本終身保險 」,繳費期間６年，折扣後年繳保費為104,799元，第7保單年度起 增值回饋分享金選擇現金給付，現金年配息率為下表：
|
年度末 |
累積實繳保費(元) |
年度末現金配息(元) |
年配息率 |
|
|
1 |
$104,799 |
$2,500 |
2.39% |
|
|
2 |
$209,598 |
$2,501 |
1.19% |
|
|
3 |
$419,196 |
$2,505 |
0.60% |
|
|
4 |
$419,196 |
$2,512 |
0.60% |
|
|
5 |
$523,995 |
$2,523 |
0.48% |
|
|
6 |
$628,794 |
$6,543 |
1.04% |
|
|
7 |
$628,794 |
$17,112 |
2.72% |
|
|
8 |
$628,794 |
$17,111 |
2.72% |
|
|
9 |
$628,794 |
$17,110 |
2.72% |
|
|
10 |
$628,794 |
$17,109 |
2.72% |
|
|
11 |
$628,794 |
$17,108 |
2.72% |
|
|
12 |
$628,794 |
$17,107 |
2.72% |
|
|
13 |
$628,794 |
$17,105 |
2.72% |
|
|
14 |
$628,794 |
$17,104 |
2.72% |
|
|
15 |
$628,794 |
$17,102 |
2.72% |
|
這張保單在第7年度末後，有達到2.72%的年配息率！
投保規則
|
保險期間 |
終身(至110歲) |
|
投保年齡 |
6年期：0～69歳 |
|
12年期：０~65歲 |
|
|
20年期：０~55歲 |
|
|
繳費年期 |
6年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
5萬元 |
|
最高保額度 |
0歲～未滿15足歲：500萬元； |
宣告利率
2.70% (2018/8月)
預定利率
?%
附加費用率
最高11.87%，最低5.77%
保費折扣
|
金融機構轉帳 |
1.50% |
|
高保額折扣 |
單張保額50萬～99萬，可享0.5%保費折讓。 |
|
|
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
0% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)
下面分析以 40歲的富小姐，投保「全球人壽享利525利率變動型還本終身保險」，保險金額新臺幣5萬元，繳費期間6年期為例，原年繳總保費 106,395 元，自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1.5%，首期折扣後保費 104,799元 ，續期折扣後保費 104,799 元，第7年度後增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1)保額小於50萬元(不含)，無高保額，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1.5%，共計1.5 %保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-37.08% |
62.92% |
|
2 |
-21.76% |
69.98% |
|
3 |
-15.10% |
73.07% |
|
4 |
-11.28% |
75.18% |
|
5 |
-8.79% |
76.92% |
|
6 |
0.90% |
103.14% |
|
6年末+1D |
0.90% |
103.14% |
|
7 |
1.63% |
107.45% |
|
8 |
1.81% |
110.15% |
|
9 |
1.93% |
112.85% |
|
10 |
2.02% |
115.55% |
|
11 |
2.09% |
118.25% |
|
12 |
2.14% |
120.94% |
|
13 |
2.19% |
123.64% |
|
14 |
2.22% |
126.33% |
|
15 |
2.25% |
129.02% |
(2)保額50萬～99萬，享高保額折扣0.5%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1.5%，共計2%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
|
1 |
-36.76% |
63.24% |
|
|
2 |
-21.48% |
70.34% |
|
|
3 |
-14.87% |
73.44% |
|
|
4 |
-11.08% |
75.56% |
|
|
5 |
-8.62% |
77.31% |
|
|
6 |
1.05% |
103.67% |
|
|
6年末+1D |
1.05% |
103.67% |
|
|
7 |
1.75% |
108.00% |
|
|
8 |
1.91% |
110.72% |
|
|
9 |
2.02% |
113.43% |
|
|
10 |
2.09% |
116.14% |
|
|
11 |
2.15% |
118.85% |
|
|
12 |
2.20% |
121.56% |
|
|
13 |
2.24% |
124.27% |
|
|
14 |
2.27% |
126.97% |
|
|
15 |
2.30% |
129.68% |
|
(3)保額大於100萬，享高保額折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1.5%，共計2.5%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-36.44% |
63.56% |
|
2 |
-21.20% |
70.70% |
|
3 |
-14.63% |
73.82% |
|
4 |
-10.89% |
75.95% |
|
5 |
-8.45% |
77.70% |
|
6 |
1.20% |
104.20% |
|
6年末+1D |
1.20% |
104.20% |
|
7 |
1.87% |
108.56% |
|
8 |
2.00% |
111.28% |
|
9 |
2.10% |
114.01% |
|
10 |
2.17% |
116.73% |
|
11 |
2.22% |
119.46% |
|
12 |
2.26% |
122.18% |
|
13 |
2.29% |
124.90% |
|
14 |
2.32% |
127.63% |
|
15 |
2.34% |
130.35% |
投保範例
富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險，在無高保額的折扣下，第5年末+1D即保本，如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第一年~第6年末
享利525：0.48-2.39%
銀行定存：1.09~1.15% (勝)
(2) 第七年末及以後
享利525：2.72%(勝)
銀行定存：1.09~1.15%
此保單含配息的總累積報酬率在第7年度後，才會勝過定存的報酬率，代表保單放滿7年，在配息率及報酬率，能完勝定存報酬率，和其他同類型保單相比不算太差，另由投保範例中，可看出第7年末～第52後解約金(現金價值)依然高於累積所繳保費，代表此保單保單年度52年內，年配息可達2.72%，卻不損及本金！
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