[2018年台幣儲蓄險][6年期繳]全球人壽享利525利率變動型還本終身保險(QIP)(現金年配息=2.72%)

 

全球人壽享利525利率變動型還本終身保險(QIP)6年期繳的增額還本型保單,有生存還本金的設計;生存還本金為每年末以現金給付,且增值回饋回享金在第7年後可選擇現金給付,來最大化第7年度後的年度末現金配息率,這類型的商品適用於準備退休時的生活費。

525-2.PNG

生存保險金 被保險人於本契約有效期間內,每屆保單週年日仍生存者,本公司按下列計算金額給付生存保險金,最高給付至本契約之滿期日(含)止﹕

(1). 繳費期間內(第1~6年):保險金額 × 5%

(2). 繳費期滿後(第4年~) :保險金額 × 25%

註:繳費期間屆滿日係指繳費期間屆滿後第一個保單週年日。

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,且是以保額為計算基礎而非保費。生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保「 全球人壽享利525利率變動型還本終身保險 」,繳費期間6年,折扣後年繳保費為104,799元,第7保單年度起 增值回饋分享金選擇現金給付,現金年配息率為下表:

 

年度末

累積實繳保費()

年度末現金配息()

年配息率

1

$104,799

$2,500

2.39%

2

$209,598

$2,501

1.19%

3

$419,196

$2,505

0.60%

4

$419,196

$2,512

0.60%

5

$523,995

$2,523

0.48%

6

$628,794

$6,543

1.04%

7

$628,794

$17,112

2.72%

8

$628,794

$17,111

2.72%

9

$628,794

$17,110

2.72%

10

$628,794

$17,109

2.72%

11

$628,794

$17,108

2.72%

12

$628,794

$17,107

2.72%

13

$628,794

$17,105

2.72%

14

$628,794

$17,104

2.72%

15

$628,794

$17,102

2.72%

         

 

這張保單在第7年度末後,有達到2.72%的年配息率!

 

 

投保規則

 

保險期間

終身(110)

投保年齡

6年期:069

12年期:0~65

20年期:0~55

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

5萬元

最高保額度

0歲~未滿15足歲:500萬元;
15足歲(含)以上:2,000萬元。

 


 

 

宣告利率

 

2.70% (2018/8月)

 

 

預定利率

 

?% 

 

附加費用率

 

最高11.87%,最低5.77%

保費折扣

 

金融機構轉帳

1.50%

高保額折扣

單張保額50萬~99萬,可享0.5%保費折讓。


單張保額100萬(含)以上,可享1.0%保費折讓。

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

0%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)

 

下面分析以 40歲的富小姐,投保「全球人壽享利525利率變動型還本終身保險」,保險金額新臺幣5萬元,繳費期間6年期為例,原年繳總保費 106,395 元,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1.5%,首期折扣後保費 104,799元 ,續期折扣後保費 104,799 元,第7年度後增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 


 

(1)保額小於50萬元(不含),無高保額,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1.5%,共計1.5 %保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-37.08%

62.92%

2

-21.76%

69.98%

3

-15.10%

73.07%

4

-11.28%

75.18%

5

-8.79%

76.92%

6

0.90%

103.14%

6年末+1D

0.90%

103.14%

7

1.63%

107.45%

8

1.81%

110.15%

9

1.93%

112.85%

10

2.02%

115.55%

11

2.09%

118.25%

12

2.14%

120.94%

13

2.19%

123.64%

14

2.22%

126.33%

15

2.25%

129.02%

 

 

(2)保額50萬~99萬,享高保額折扣0.5%,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1.5%,共計2%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

 

1

-36.76%

63.24%

2

-21.48%

70.34%

3

-14.87%

73.44%

4

-11.08%

75.56%

5

-8.62%

77.31%

6

1.05%

103.67%

6年末+1D

1.05%

103.67%

7

1.75%

108.00%

8

1.91%

110.72%

9

2.02%

113.43%

10

2.09%

116.14%

11

2.15%

118.85%

12

2.20%

121.56%

13

2.24%

124.27%

14

2.27%

126.97%

15

2.30%

129.68%

 

 


(3)保額大於100萬,享高保額折扣1%,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1.5%,共計2.5%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-36.44%

63.56%

2

-21.20%

70.70%

3

-14.63%

73.82%

4

-10.89%

75.95%

5

-8.45%

77.70%

6

1.20%

104.20%

6年末+1D

1.20%

104.20%

7

1.87%

108.56%

8

2.00%

111.28%

9

2.10%

114.01%

10

2.17%

116.73%

11

2.22%

119.46%

12

2.26%

122.18%

13

2.29%

124.90%

14

2.32%

127.63%

15

2.34%

130.35%


投保範例

525-1.PNG

 

 

 

 

總結與建議
 

富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險,在無高保額的折扣下,第5年末+1D即保本,如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

(1) 第一年~第6年末

享利525:0.48-2.39%

銀行定存:1.09~1.15% (勝)

(2) 第七年末及以後

享利525:2.72%(勝)

銀行定存:1.09~1.15% 

 

此保單含配息的總累積報酬率在第7年度後,才會勝過定存的報酬率,代表保單放滿7年,在配息率及報酬率,能完勝定存報酬率,和其他同類型保單相比不算太差,另由投保範例中,可看出第7年末~第52後解約金(現金價值)依然高於累積所繳保費,代表此保單保單年度52年內,年配息可達2.72%,卻不損及本金!

 

對於想領高配息當退休後生活費的朋友們,可參考下面文章分析,有更好的高配息保單等著你去發掘!

 

2018年超高配息保單-儲蓄險/年金保險 比較表

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

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