【台幣6年期繳儲蓄險】富邦人壽五夠讚利率變動型增額終身壽險(IWY),第10年末之IRR=1.42%

 

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「富邦人壽五夠讚利率變動型增額終身壽險」是儲蓄型的終身壽險,並沒有生存保險金的設計,但有提供「大眾運輸工具意外」、「食物中毒」、「重大燒燙傷」、「完全殘廢生活扶助」、「特定意外傷害2~11級殘廢」及「2~6級殘廢豁免保險費」等額外的保障。

 

 

以下,我們先說明一些常用到的儲蓄險專有名詞。

 

(1)保險金額:指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額,即身故給付金額

(2)保險期間:指保險公司負承保責任之期間

(3)IRR(內部報酬率):

即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n,但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。

(4)附加費用率:

保險公司營業費用及業務佣金相關的費用,就是附加費用;而附加費用佔保費的比率,就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後,才是實際用來負擔保險給付。

(5)保單價值準備金:

即為未扣險解約費用率前的保單現金價值,係指該保單從已經累積的保險費中,扣除了被保險人依國人生命表(預估死亡率)所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後,每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金

 

富邦人壽五夠讚利率變動型增額終身壽險一直到第9個保單年度,其解約費用率才降到0,相對其他同類型保單,多了二年。

 


保單重點提示(6年繳費):

 

保單真實利率(已考慮配息及保單費用)》

(1) 如宣告利率維持2.15%不變

第6年末保本,如解約損益平衡

第8年末IRR(實質利率)為1.12%,相當於台幣定存利率1.09%~1.15%,放8年勝定存

第10年末IRR(實質利率)為1.42%,相當於台幣定存利率1.09%~1.15%

第20年末IRR為1.82%

 

(2) 如宣告利率維持2.0%不變(此為最低保證利率)

第6年末保本,如解約損益平衡

9年末IRR(實質利率)相當於台幣定存利率1.09%~1.15%,放9年勝定存

第20年末IRR為1.67%

 

保單優勢》附加費用率最低為5.61%,相對低,及預定利率=2.0%相對高,因為五夠讚的預定利率有2%,宣告利率即便低於2%,保單參考利率還是2%,宣告利率調降風險較低。

保單劣勢》以儲蓄角度來看,報酬率低


您以為宣告利率不會降的太誇張?但富邦人壽執行副總董采苓2019年5月27的公開表示,『會逐步調降台幣利變型保單宣告利率,可能由現行的2.7%調降至2%;若避險成本居高不下,甚至不排除下修至1字頭非利變儲蓄險 』買利變保單前,要先有心裏準備。11月富邦人壽台幣利變保單宣告利率已降至2.15%,年初最高為宣告利率為2.96%。 各家壽險公司都可能發生,不限定富邦人壽!

 

 

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投保規則

 

 

投保年齡 2年、6年期:0~74歲
10年期:0~70歲
20年期:0~60歲
繳費年期 2、6、10、20年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 10萬元
保險期間 保險年齡到達110歲止

 

 

 

宣告利率 

宣告年月 利率
108/10 2.15%
108/09 2.30%
108/08 2.30%
108/07 2.50%
108/06 2.50%
108/05 2.50%
108/04 2.65%
108/03 2.65%
108/02 2.75%
108/01 2.75%

 

保單預定利率 

 

6、10、20年期:2.00% 

 

附加費用率 

 

最高5.61%,最低11.32%

 

保費折減

 

首、續期保費自動轉帳:1%

富邦信用卡:1%

高保額折扣:無

 

 

解約費用率

 

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IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.15%為例)

以下IRR及總累積報酬率的計算以 富小姐(40)投保「富邦人壽五夠讚利率變動型增額終身壽險,保額 301萬 年繳總保費 505,379元,繳費方式 1%折扣,首期折扣後保費 101,752 元 ,續期折扣後保費 500,325 元,增值回饋分享金給付方式:購買增額繳清保險金額

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

 7年以後

購買增額繳清保險

 
 

額外保障:

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IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額10萬元以上,自動轉帳享1%折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -52.68% 47.32%
2 -26.94% 63.22%
3 -17.36% 69.12%
4 -12.46% 72.49%
5 -0.60% 98.22%
6 0.20% 100.69%
7 0.87% 104.01%
8 1.12% 106.34%
9 1.29% 108.70%
10 1.42% 111.17%
11 1.50% 113.52%
12 1.56% 115.92%
13 1.62% 118.39%
14 1.66% 120.90%
15 1.70% 123.46%
16 1.73% 126.07%
17 1.76% 128.75%
18 1.78% 131.49%
19 1.80% 134.26%
20 1.82% 137.11%
21 1.83% 140.01%
22 1.85% 142.98%
23 1.86% 146.00%
24 1.87% 149.10%
25 1.88% 152.25%
26 1.89% 155.46%
27 1.90% 158.74%
28 1.91% 162.09%
29 1.92% 165.50%
30 1.92% 168.98%


 

 

投保範例(宣告利率=2.15%)

 

 

 

 

 

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總評與建議

 

富邦人壽五夠讚利率變動型增額終身壽險,如宣告利率維持2.15%不變,第6年末保本,提早解約會有負報酬,即本金折損,8年末後的報酬率,才能有機會比台幣定存提供更好的報酬率!

 

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附錄:舊宣告利率=2.75%IRR計算回顧

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.75%為例)

以下IRR及總累積報酬率的計算以 金小姐(40歲)投保「富邦人壽五夠讚利率變動型增額終身壽險」,保額 301萬 年繳總保費 505,379元,繳費方式 1%折扣,首期折扣後保費 101,752 元 ,續期折扣後保費 500,325 元,增值回饋分享金給付方式:購買增額繳清保險金額

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

(1) 保額10萬元以上,自動轉帳享1%折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-52.32%

47.68%

2

-26.37%

63.92%

3

-16.71%

70.15%

4

-11.76%

73.86%

5

-0.02%

99.95%

6

0.78%

102.78%

6年末+1

1.10%

103.93%

7

1.46%

106.78%

8

1.71%

109.82%

9

1.88%

112.94%

10

2.01%

116.18%

11

2.10%

119.35%

12

2.19%

122.91%

13

2.22%

125.97%

14

2.26%

129.41%

15

2.30%

132.94%

 

 

投保範例(宣告利率=2.75%)


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