【美元3年期繳儲蓄險】富邦人壽美鑽叁點零(美鑽3.0)外幣利率變動型增額還本終身保險(現金年配息率=3.3x%)

 

富邦人壽美鑽叁點零外幣利率變動型增額還本終身保險是3年期繳的美元增額還本型保單,在這張保單主要是針對保費3年期分次繳納,並有年配息需求的朋友,其生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

生存保險金 被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,富邦人壽自第一保單週年日 (含)起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之 保單週年日止。 

 

 

(1). 繳費期間內(1~3):年繳方式之標準體保險費費率之2.9%乘以總保險金額(以萬元為單位),再乘以已經過之保單年度數

(2). 繳費期間內(4~6):年繳方式之標準體保險費費率之2.9%乘以總保險金額(以萬元為單位),再乘以原定繳費年期

(3). 繳費期間內(7~) :年繳方式之標準體保險費費率之1.1%乘以總保險金額(以萬元為單位),再乘以原定繳費年期

 

生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!如果要拉大年度末現金配息率,增值回饋分享金在第7年度開始,可選取現金給付,那第7年後的年配息率會等於(生存保險金+增值回饋分享金)。

 

如果以富小姐37歲女為例,投保「富邦人壽美鑽叁點零外幣利率變動型增額還本終身保險」,保險金額 1 萬 美元,繳費期間3年期為例,折扣後年繳保費 為10,307 美元,前6年增值回饋分享金的給付方式為購買增額繳清保額,倘若第七保單年度起選擇以現金給付。

 

總現金配息= 每年度末的生存保險金+增值回饋分享金以現金給付(第6年末前為0)

 

年度末

累計實繳保費 ()

現金配息 ()

年配息率

1

10,307

304

2.95%

2

20,614

617

2.99%

3

30,921

945

3.06%

4

30,921

965

3.12%

5

30,921

986

3.19%

6

30,921

1,007

3.26%

7

30,921

1,031

3.33%

8

30,921

1,032

3.34%

9

30,921

1,033

3.34%

10

30,921

1,035

3.35%

11

30,921

1,036

3.35%

12

30,921

1,038

3.36%

13

30,921

1,039

3.36%

14

30,921

1,040

3.36%

15

30,921

1,041

3.37%

 

 

第7年度末之後的配息率可達3.33%以上,但這張保單特別的是前6年的配息率也拉高至接近3%。

 

投保規則

 

投保年齡

 077

繳費年期

3年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最高投保額度

220萬美元

最低投保額度

5,000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率

 

3.64% (2018/8月)

 

預定利率

 

1.75% 

 

附加費用率

 

(TBD)

 

保費折扣(TBD)

 

(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%。

(2) 高保額折減

  • 1.7萬?≦投保金額  1% 

 

 

 

解約費用率(TBD)

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

10%

5%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.64%為例)

 

下面分析以 37歲富小姐投保美元計價的「美鑽3.0」保額1萬美元為例,原始年繳保費為10,411美元,前6年增值回饋分享金的給付方式為購買增額繳清保額,倘若第七保單年度起選擇以現金給付,首、續期保費以金融機構轉帳繳交,可享「高保額折扣」及「轉帳繳費折扣」優惠條件共1%的保費折減,折減後之實繳年繳保險費約10,307美元。

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 


 

(1)保額為1萬,無高保額折扣,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1%,共計1.0%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-32.72%

67.28%

2

-18.61%

74.09%

3

-6.88%

87.12%

4

1.30%

103.83%

5

1.87%

107.35%

6

2.22%

110.88%

7

2.58%

115.30%

8

2.72%

118.83%

9

2.83%

122.37%

10

2.91%

125.91%

11

2.97%

129.47%

12

3.02%

133.02%

13

3.07%

136.59%

14

3.11%

140.15%

15

3.14%

143.73%

 

 

 


 

(2)保額為3萬,享高保額折扣1%,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1%,共計2.0%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-32.04%

67.96%

2

-18.04%

74.84%

3

-6.39%

88.01%

4

1.65%

104.89%

5

2.14%

108.44%

6

2.44%

112.01%

7

2.77%

116.48%

8

2.89%

120.05%

9

2.97%

123.62%

10

3.04%

127.20%

11

3.09%

130.79%

12

3.14%

134.38%

13

3.17%

137.98%

14

3.20%

141.58%

15

3.23%

145.19%

 

 

 


 

 

投保範例

 

美鑽3_01.PNG

 

 

 

 

 
總結與建議
 

富邦人壽美鑽叁點零外幣利率變動型增額還本終身保險,在無高保費的折扣下, 在4年末後即為保本,第在5年末+1D後,報酬率可勝過美元定存利率,第7末後的現金年配息率可以達3.3x%!如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

 

(1) 第1年~第6年末

美鑽3.0:2.95-3.26%(勝)

銀行定存:1.90~1.95% 

 

(3) 第7年末及以後

美鑽3.0:3.3x%(勝)

銀行定存:1.90~1.95% 

 

由第7年末後解約金及配息金額(生存金+增值回饋金)來看,兩者都是持續增加,代表在目前的宣告利率下,是保本的,但此保單雖在前6年也提供較高的配息,但第7年末以後的配息率就表現的一般了。前6年的高配息,和第7年末至101歲的高配息,您選擇哪一個呢?

 

 

下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較,對高現金配息保單,有興趣的朋友可以參考看看!

 

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

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