黃大偉理財研究室

[2018年人民幣儲蓄險][4年期繳]台灣人壽民旺年年人民幣利率變動型還本終身保險(第十年末IRR=2.35%，年配息率3.24%)

台灣人壽民旺年年人民幣利率變動型還本終身保險是4年期繳人民幣增額+利率變動型+還本型 的終身壽險儲蓄險保單。此保單為還本型，所以自第一保單年度末開始，便會開始給付生存保險金。

生存保險金 被保險人於本保險契約有效期間，每屆保單週年日仍生存者，台灣人壽按前一保單年度之當年度保險金額乘以按下表對應之保單週年日之 係數給付生存保險金，最高給付至被保險人保險年齡到達一百十一歲 之保單週年日止

(1). 繳費期間內(1~3)： 「當年度保險金額」之1.8% 乘以已經過保單年度數。

(2). 繳費期滿後(4~)：「當年度保險金額」之 7.2% 

生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付，則年配息＝生存還本金＋增值回饋分享金的現金給付

如果以下面分析以 40歲的富小姐投保「台灣人壽民旺年年人民幣利率變動型還本終身保險」基本保險金額 87,336元，繳費4年 ，表定年繳保費為80,000元， 自動轉帳繳交保費及高保費折扣2%後，實繳保費為78,400元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

第6年度末開始其配息率可達3.24%的年配息率！

投保規則

宣告利率

3.40% (2018/8月)

預定利率

2.25% 

附加費用率

最高9.31%、最低8.62%

保費折扣

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保額保費折扣：  

解約費用率

※早期解約對保戶是不利的。
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.40%為例)

40歲的富小姐投保「台灣人壽民旺年年人民幣利率變動型還本終身保險」基本保險金額 87,336元，繳費4年 ，表定年繳保費為80,000元， 自動轉帳繳交保費及高保費折扣2%後，實繳保費為78,400元，自第7保單年度起，增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

IRR＝內部報酬率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！

(1)基本保額小於4萬元，無高保費折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.0%保費折扣