[台幣躉繳儲蓄險]富邦人壽珍鑽210利率變動型養老保險(XSX) [[第6年末+1天IRR=2.21%]
富邦人壽珍鑽210利率變動型養老保險(XSX)非終身壽險，而一張保險期間為25年的養老險保單，養老險是生死合險，生存時25年期繳，保險公司給付滿期保險金，如身故，則領身故保險金。這張保單宣告利率高達2.97%，第7年後，身故保障和保單的價值相當，算是一張以儲蓄為主的保單，如不考慮高保費的折扣下，其報酬率表現如下：
- 第6年末+1天IRR=2.21% , 保本率(累積總報酬率)=113.99%
- 第8年末, IRR= 2.40% , 保本率(累積總報酬率)=120.90%
- 第10年末,IRR= 2.52% , 保本率(累積總報酬率)=128.23%
投保限制
|
投保年齡 |
0～80歳 |
|
繳費年期 |
一次繳 |
|
繳別 |
躉繳 |
|
最高投保額度 |
新台幣6,000萬元 |
|
最低投保額度 |
新台幣5萬元 |
|
保險期間 |
25年期 |
宣告利率
2.97% (2018/10)
保單預定利率
1.25%
附加費用率
4.18~5.80 %
高保額折減
|
期間 |
保額 |
高保額折扣 |
|
躉繳 |
100萬元以上，末達170萬元 |
0.10% |
|
170萬元以上，末達340萬元 |
0.30% |
|
|
340萬元以上，末達680萬元 |
0.50% |
|
|
680萬元以上 |
0.60% |
解約費用率
|
第一保單年度 |
第二保單年度 |
第三保單年度 |
第四保單年度 |
第五保單年度 |
第六保單年度 |
第七保單年度 |
|
11.67% |
8.05% |
4.04% |
3.05% |
2.00% |
1.00% |
0.00% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率以2.97%為例)
IRR(內部報酬率) 計算分析以40歳男,購買 富邦人壽珍鑽210利率變動型養老保險(XSX) 保額680萬，躉繳保費5,483,520元，享高保額折扣0.6%，折扣後的實繳保費為5,450,619元 增值回饋分享金用以選擇購買增額繳清保險金額為例
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 保額小於100萬， 不含高保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-12.86% |
87.14% |
|
2 |
-3.32% |
93.47% |
|
3 |
0.12% |
100.37% |
|
4 |
1.09% |
104.42% |
|
5 |
1.68% |
108.66% |
|
6 |
2.05% |
112.96% |
|
6年末+1天 |
2.21% |
113.99% |
|
7 |
2.32% |
117.39% |
|
8 |
2.40% |
120.90% |
|
9 |
2.47% |
124.53% |
|
10 |
2.52% |
128.23% |
|
15 |
2.67% |
148.58% |
(2) 保額100萬元以上，末達170萬元，享含高保費折扣 0.1%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-12.77% |
87.23% |
|
2 |
-3.27% |
93.56% |
|
3 |
0.16% |
100.47% |
|
4 |
1.11% |
104.53% |
|
5 |
1.70% |
108.77% |
|
6 |
2.07% |
113.07% |
|
6年末+1天 |
2.22% |
114.10% |
|
7 |
2.33% |
117.51% |
|
8 |
2.41% |
121.02% |
|
9 |
2.48% |
124.65% |
|
10 |
2.53% |
128.36% |
|
15 |
2.68% |
148.73% |
(3) 保額170萬元以上，末達340萬元，享含高保費折扣 0.3%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-12.59% |
87.41% |
|
2 |
-3.18% |
93.75% |
|
3 |
0.22% |
100.67% |
|
4 |
1.16% |
104.74% |
|
5 |
1.74% |
108.99% |
|
6 |
2.10% |
113.30% |
|
6年末+1天 |
2.26% |
114.33% |
|
7 |
2.36% |
117.74% |
|
8 |
2.44% |
121.26% |
|
9 |
2.50% |
124.90% |
|
10 |
2.55% |
128.61% |
|
15 |
2.70% |
149.02% |
(4) 保額340萬元以上，末達680萬元，享含高保費折扣 0.5%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-12.42% |
87.58% |
|
2 |
-3.08% |
93.94% |
|
3 |
0.29% |
100.87% |
|
4 |
1.21% |
104.95% |
|
5 |
1.78% |
109.21% |
|
6 |
2.14% |
113.53% |
|
6年末+1天 |
2.29% |
114.56% |
|
7 |
2.39% |
117.98% |
|
8 |
2.46% |
121.51% |
|
9 |
2.52% |
125.15% |
|
10 |
2.57% |
128.87% |
|
15 |
2.71% |
149.32% |
(5) 保額680萬以上，享含高保費折扣 0.6%
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-12.33% |
87.67% |
|
2 |
-3.03% |
94.03% |
|
3 |
0.32% |
100.98% |
|
4 |
1.24% |
105.05% |
|
5 |
1.80% |
109.32% |
|
6 |
2.15% |
113.64% |
|
6年末+1天 |
2.31% |
114.68% |
|
7 |
2.40% |
118.10% |
|
8 |
2.48% |
121.63% |
|
9 |
2.54% |
125.28% |
|
10 |
2.58% |
129.00% |
|
15 |
2.72% |
149.47% |
投保範例
總結與建議
富邦人壽珍鑽210利率變動型養老保險(XSX)前２年解約會有本金損失，第4-5年度末後報酬率可勝過定存。有高保額折扣的情況下，報酬率的表現會更優。
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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