【美元躉繳年金保險】台灣人壽鑽美金美元利率變動型年金保險,報酬率分析

 

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台灣人壽鑽美金美元利率變動型年金保險,繳費方式為現金繳費。此年金險的特色當保單價值準備金低於所繳保費時,還是會返回所繳保費。這個設計當然也不是免費的,而是當保單價值準備金低於所繳保費時,會收取保險費用,並由保價金直接扣除,不過只有第一年度內保價金才有機會低於所繳保費。這個設計主要是補足年金險沒有壽險保障的缺點,是個不錯的設計。

保險成本是每個月計算, 依被保險人的性、保險年齡及「年金保單價值準金和所繳保費二者之差額宣告利率」計算。一般而言,女性保險成本低於男性,年齡低保險成本較低。

以40歲男投保「鑽美金」6萬5仟美元,第一年保險成本約2.55美元,約為0.004%,幾乎可以忽略。

 

🔮保單短評:

 

(1) 繳費方式:一次繳保單

(2) 保單優勢:第3年末即保本,身故金永遠高於或等於所繳保費

(3) 報酬率:第4年末年化報酬率可勝過美元定存的報酬率

 

利率變動型年金保險在把保費扣除附加費用後即持續依宣告利率累積保單價值,年金累積期間屆滿後可選擇一次給付年金,或可選擇分期給付年金(年金化)。各家的年金險保單皆鼓勵保戶之後選擇分期給付(年金化保單),其論點是"活得越久,領得越多",但保戶得先有個認知,分期年金的計算是依國人生命表計算而得,活得越久,的確領得越多,但不是領的比較。更重要的事,一旦進入分期年金給付後,無法再選擇一次領回本金或解約。年金化保單的分期年金給付,都是保險公司內部精算師精算出來的結果,對保險公司一定是相對有利的,建議選擇一次領回。不過因為年金險的死亡給付,並不被視為保險給付,也無法指定受益人,不適合資產傳承的規劃。

 

另外,要注意的是利變型年金險/壽險的宣告利率為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。

 

年金險的預定利率和壽險保單完全不同,主要是用於計算分期年金計算每期給付的金額。

 

 

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投保相關限制與規定

 

投保規則

 

 

投保規則與限制

投保年齡

自15足歲起至80歲為止

繳費年期

躉繳

繳別方法

一次繳

繳費方式

金融機構自動轉帳

自行匯款

保費限制

最低1萬美元

 

保險期間

終身110歳

 

 

宣告利率 

 

 

2.80% (2020/7)

3.32% (2020/1)

 

 

 

 

附加費用率 

 

附加費用 = 當期保險費 × 附加費用率

未滿6.5萬美元:3.48%

6.5萬美元以上:3.38%

 

 

 

解約費用率

 

 

解約費用率如下表所示。解約費用=申請解約之年金保單價值準備金×該保單年度對應之解約費用率

第一保單
年度
第二保單
年度
第三保單
年度
第四保單
年度
第五保單
年度
第六保單
年度
第七保單
年度起
4.5%
3.5%
2%
1%
1%
1%
0%

 

 

 

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.80%為例)

 

如果以40歲男為例, 選擇投保 台灣人壽鑽美金美元利率變動型年金保險 躉繳保費為65,000美元,附加費用率為3.38%

 

IRR=內部報酬率或年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。

 


 

(1) 躉繳保費未達6.5萬美元》附加費用率為3.48%

年度 IRR 保本率
1 -5.24% 94.76%
2 -0.79% 98.43%
3 0.91% 102.76%
4 1.64% 106.71%
5 1.87% 109.70%
6 2.02% 112.77%
第6年末+1D 2.19% 113.91%
7 2.28% 117.10%
8 2.35% 120.38%
9 2.40% 123.75%
10 2.44% 127.22%
11 2.47% 130.78%
12 2.50% 134.44%
13 2.52% 138.21%
14 2.54% 142.08%
15 2.56% 146.05%
16 2.57% 150.14%
17 2.59% 154.35%
18 2.60% 158.67%
19 2.61% 163.11%
20 2.62% 167.68%
21 2.63% 172.37%
22 2.63% 177.20%
23 2.64% 182.16%
24 2.65% 187.26%
25 2.65% 192.51%
26 2.66% 197.90%
27 2.67% 203.44%
28 2.67% 209.13%
29 2.67% 214.99%
30 2.68% 221.01%


大偉解析》

第3年末的IRR為0.91%➔ 保本

第7年末的IRR為2.28%

註: IRR分析忽略首年此許保險成本,方便計算。

 


(2) 躉繳保費6.5萬美元以上》附加費用率為3.38%

年度 IRR 保本率
1 -5.14% 94.86%
2 -0.74% 98.53%
3 0.95% 102.87%
4 1.66% 106.83%
5 1.89% 109.82%
6 2.04% 112.89%
第6年末+1D 2.21% 114.03%
7 2.30% 117.22%
8 2.36% 120.51%
9 2.41% 123.88%
10 2.45% 127.35%
11 2.48% 130.92%
12 2.51% 134.58%
13 2.53% 138.35%
14 2.55% 142.22%
15 2.56% 146.21%
16 2.58% 150.30%
17 2.59% 154.51%
18 2.60% 158.83%
19 2.61% 163.28%
20 2.62% 167.85%
21 2.63% 172.55%
22 2.64% 177.38%
23 2.65% 182.35%
24 2.65% 187.46%
25 2.66% 192.71%
26 2.66% 198.10%
27 2.67% 203.65%
28 2.67% 209.35%
29 2.68% 215.21%
30 2.68% 221.24%


 

大偉解析》

第3年末的IRR為0.95%➔ 保本

第7年末的IRR為2.3%

註: IRR分析忽略首年此許保險成本,方便計算。

 

 

投保範例(宣告利率=2.8%,40歳男)

 

如果以40歲男為例, 選擇投保 台灣人壽鑽美金美元利率變動型年金保險 躉繳保費為65,000美元,附加費用率為3.38%

 

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總結與建議

 

 

如宣告利率維持2.8%不變,台灣人壽鑽美金美元利率變動型年金保險第3年末可以保本,第7年末之年化報酬率達2.28%~2.30%,可勝過美元定存報酬率。買儲蓄險,存期建議超過6年,如果是短期資金如2~4年,還是建議銀行定存。

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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