黃大偉理財研究室

年化報酬率(台幣定存為1.09%~1.15%),IRR可以和定存利率直接比較

第六年末+1天年化報酬率或IRR=  0.08%~0.37% , 

第十年末 年化報酬率或IRR=  1.46%~1.60%, 

不是以壽險為主的保單

 以女性 40歲投保「中國人壽 好給利 利率變動型終身壽險」為例，基本保險金額115萬元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式選擇購買增額 繳清保險為例，年繳保險費為201,020元（享首、續期轉帳1%折扣，及高保額折減1%，折扣後實繳保險費為197,000元）

由身故金和解約金的比例可看出，繳費期滿身故金並沒有高於解約金，代表沒有額外的壽險保障成本。

額外保障（意外為主）：重症、意外失能、意外身故、保費豁免。。

 以女性 40歲投保「中國人壽 好給利 利率變動型終身壽險」為例，基本保險金額115萬元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式選擇購買增額 繳清保險為例，年繳保險費為201,020元（享首、續期轉帳1%折扣，及高保額折減1%，折扣後實繳保險費為197,000元）

保單短評

(1) 6年期繳費台幣無還本型的保單

(2) 有額外失能／意外失能保障，無額外壽險保障

(3) 第6年末+1D才保本,第9年末報酬率才有機會勝過台幣定存,不優

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投保限制

2~6級殘廢豁免保費

有

宣告利率 

2.70% (2019/6月)

預定利率 

2.0%

解約費用率 

(解約金)t＝(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t：保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t：

附加費用率 

9.29% ~ 18.47%

保費折減

首、續期轉帳1%折扣

高保額折扣：

6年期 115萬≦保額 1%

10年期 285萬≦保額 1％

12年期 335萬≦保額 1％

20年期 170萬≦保額 1％ 260萬≦保額 2％

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.70%為例)

 以女性 40歲投保「中國人壽 好給利 利率變動型終身壽險」為例，基本保險金額115萬元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式選擇購買增額 繳清保險為例，年繳保險費為201,020元（享首、續期轉帳1%折扣，及高保額折減1%，折扣後實繳保險費為197,000元）

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

基本保額未達115萬元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣

基本保額115萬元以上》享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣

投保範例(宣告利率以2.70%為例)

總評與建議

「中國人壽好給利 利率變動型終身壽險」6年期繳的保單在第6年末+1D保本，第9年末的年化報酬率1.27~1.43%，才能勝過銀行定存利率的1.09%~1.15%。

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下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。

2019年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

2019年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

2019年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)