【美元6年繳費高保障壽險】南山人壽多美福美元利率變動型壽險(6UISPL2)，保單效益分析
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根據財團法人保險事業發展中心統計，國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢，2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看，台灣人愛買保單但保障卻明顯不足，身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上，當意外不幸發生時，至少可以維持身故後家人的生活10年無虞，才能讓自己走的安心。
南山人壽享美福美元利率變動型終身壽險(6UISPL2) 是張利變型的終身壽險保單，6年期繳費，是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單，強調是傳富到下一代。
"傳富"型保單，為重壽險保障，輕儲蓄的保單，有躉繳至20年繳都有，主要是保險給付遠高於已繳保險費，身故的保險理賠金有機會適用3,330 萬元保險給付的免稅額。但投保如有刻意規避遺產稅等稅捐情事者，國稅局依然可以依實質課稅原則，要求補稅再加上罰金。投保人不能違背投保常態，如重病密集投保，舉債投保、鉅額投保等。 高壽險保障保單，也可以做為預留稅源之用，避免後人無力繳納遺產稅，反而要賣祖產，違背前人遺愛子孫的美意。 壽險保障或儲蓄險的保單，目的不同，建議分開規劃。
那如何分析壽險保單呢？下面為建議評估方式及步驟：
(1) 保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。
(2) 解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費。
(3) 比較各保險公司同類型保單：相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率)，可以參考下面文章。
各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表
保障和保費比例=>1元保費，可換得幾元保障？(只適用宣告利率3.5%)
以 40歲女 選擇投保「 南山人壽享美福美元利率變動型終身壽險(6UISPL)」，保險金額5萬美元，繳費6年，折扣前每期保險費 3,475元，，首、續期保費自動轉帳享1%折扣後，折扣後每期保險費 為3,440元。 「增值回饋分享金」給付方式為「購買增額繳清保險金額」
表—：40歳女各年度壽險保障和保費的關係
在繳費期滿後保障/保費比，在第6年度~20年度末，為2.5~2.9倍，且持續增加，這意味１萬美元的保費可換得2.5~2.9萬美元的保障。
年紀愈大投保，壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低！
解約金和保費比例=>何時保本?(只適用宣告利率3.5%)
投保範例同上，各年度解約金和保費的比例，
表2：40歳女 各年度解約金和保費的關係
這張保單約要到第6年末，其解約金就有機會等大於保費，至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.608倍，這代表如果＂投入一萬美元的保費，繳費期滿後，可以每年享有2.5~2.9萬美元的保障，如在第20年末解約，還是可拿回1.608萬美元。＂
重奌提要》(只適用宣告利率3.5%)
(1)南山人壽6年繳美元利變壽險保單—高保障
(2)繳費期滿後， 1萬美元累積總保費約可換得2.5~2.9萬美元的保障，繳費期間保障額度低
(3) 第6年末即保本
(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為2.55%~2.68%，高於於目前美元定存利率
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投保相關限制與規定
投保規則
| 投保年齡 |
自16~70歲。 |
| 繳別 | 6 |
| 繳費方式 | 年繳、半年、季、月繳 |
| 最低保額 | 美元1萬元 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達99歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.50%(2019/8)
預定利率
2.5%
附加費用率
最高11.67%，最低8.13%；
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：1％
(2) 高保額折扣
|
期間 |
保額 |
折扣 |
|
6 |
12萬美元以上~未滿30萬美元 |
1% |
|
30萬美元以上 |
1.5% |
解約費用率
| 保單經過年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 解約費用率 | 25% | 25% | 25% | 20% | 20% | 1% | 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.50%為例)
以 40歲女 選擇投保「 南山人壽享美福美元利率變動型終身壽險(6UISPL)」，保險金額5萬美元，繳費6年，折扣前每期保險費 3,475元，，首、續期保費自動轉帳享1%折扣後，折扣後每期保險費 為3,440元。「增值回饋分享金」給付方式為「購買增額繳清保險金額」
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1)年繳保險費未達12萬美元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
(2)年繳保險費12萬美元以上，未滿30萬美元》享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
(3)年繳保險費30萬美元以上》享高保費折扣1.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2.5%保費折扣
投保範例（40歳女,宣告利率3.50%)
總評與建議
南山人壽多美福美元利率變動型壽險(6UISPL2)，１美元的保費可換得2.5~2.9美元的保障，遠大於固定利率的壽險保單的2.2~2.5的比例。第6年末以後如解約已保本。
考慮利率壽險的原因是，一樣的保障保費相對便宜，一般人較能負擔，但有利率變動的風險，這樣是相對的，也是因為保險公司把利率變動的風險轉嫁的保戶身上，費率自然較為便宜。
下面文章有各大壽險公司美元高壽險保單比較表，找出好保單。
下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
最新各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
最新各大銀行『美元』定存利率比較表 (2.15% ~ 2.30%)
對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友，可以參考下面這篇文章．
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【各大銀行定存利率比較表】
(1)最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
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