【台幣6年期繳儲蓄險】南山人壽金利雙享5利率變動型還本終身保險(定期給付型) (6NISLE5)-2019年9月
南山人壽金利雙享5利率變動型還本終身保險(6NISLE5)是台幣６年期繳的增額型｜還本型｜利變型｜儲蓄險保單，在2019年4月宣告利率由2.74%調降至2.70%，9月再調降至2.3%,本文分析以宣告利率2.30%為例。要注要的是利變型保單的宣告利率調整，是保險公司有自我裁量權，並不一定和市場的利率走勢直接連動。
儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。額外保障含有二至六級失能豁免保險費，並提供有身故金分期給付的分式。6NISLE5的生存保險金，可為年給付或月給付。
生存保險金給付規定
被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時，及其後至被保險人「保險年齡」達109歲之保單年度 末止，每屆滿一保單年度仍生存時，將依要保人所選擇下列其中一種週期，給付「生存還本 保險金」。
一、年給付型生存還本保險金：於保單週年日按「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保 額」分別乘上下表中所對應保單年度之年給付型生存還本保險金係數所得數 額後之總和給付「年給付型生存還本保險金」。
二、月給付型生存還本保險金：於約定生存屆滿起一年內之保單週月日以前款「基本保額」 及「累計增額繳清保險基本保額」對應之「年給付型生存還本保險金」，按本契約預定利 率分別換算為每月之金額，並依所得金額總和按月給付「月給付型生存還本保險金」。 但「月給付型生存還本保險金」低於1,500元者，將改以本項第一款給付「年給付型生存 還本保險金」。
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，下面直接用實例說明配息率。
配息率分析
如果以富小姐40歲女為例，投保「南山人壽金利雙享5利率變動型還本終身保險」，保險金額台幣17萬元，繳費期間6年期，原年繳總保費 160,140元，首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣1%後保費 156,937元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「現金給付」
'註:
(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。
(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值，亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。
由上表各年度的配息金額及累積所繳保費的關係可得，這張保單在第6年度末後，有達到2.02%的年配息率，逐年稍微增加。
保單短評（宣告利率=2.30%)
(1)６年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單
(2) 年現金配息率：2.02%(16萬以上年繳保費)，解約金終身高於累積所繳保費
(3) 第6年末報酬率保本
(4) 第十年末年化報酬率為1.37%~1.67%，遠高於目前台幣定存利率的幣1.09%~1.15%
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。
延伸閱讀》
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
高利美元定存和美元儲蓄險如何選擇？先存高利美元定存再轉美元儲蓄險，報酬率反而最差!
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投保規則
宣告利率
2.30% (2019/9月)
2.70% (2019/5月)
預定利率
2.0%
附加費用率
最高9.97%，最低4.46%
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：１％
(2) 高保額折扣
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期間 |
單件基本保額 |
折扣 |
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6年期 |
17萬元以上，末達58萬元 |
1.00% |
|
|
58萬元以上 |
2.00% |
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
20% |
15% |
10% |
5% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)
如果以富小姐40歲女為例，投保【6NISLE5】南山人壽金利雙享5利率變動型還本終身保險(定期給付型)，保險金額台幣58萬元，繳費期間6年期，原年繳總保費 546,360 元，首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣2%後保費 529,969元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「現金給付」
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增值回饋分享金給付方式 |
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第 1 ~６ 年 |
購買增額繳清保險 |
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|
第 ７年以後 |
現金給付 |
|
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把各年度末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
基本保額未達17萬元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
基本保額17萬元以上未滿58萬元》享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
基本保額58萬元以上》享高保費折扣２%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計３%保費折扣
總評與建議
南山人壽金利雙享5利率變動型還本終身保險 (6NISLE5)，第６年末即保本，第8年度末年化報酬率化1.08%~1.47%，高於目前台幣定存的報酬率前（利率）1.09%~1.15%。
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【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
附錄：舊宣告利率=2.70%ＩＲＲ計算回顧
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)
如果以富小姐40歲女為例，投保【6NISLE5】南山人壽金利雙享5利率變動型還本終身保險(定期給付型)，保險金額台幣58萬元，繳費期間6年期，原年繳總保費 546,360 元，首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣2%後保費 529,969元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「現金給付」
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增值回饋分享金給付方式 |
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第 1 ~６ 年 |
購買增額繳清保險 |
|
|
第 ７年以後 |
現金給付 |
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IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
基本保額未達17萬元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -39.12% | 60.88% |
| 2 | -18.84% | 73.68% |
| 3 | -9.69% | 82.06% |
| 4 | -4.54% | 89.35% |
| 5 | -1.31% | 96.22% |
| 6 | 0.57% | 101.94% |
| 6年末+1D | 0.84% | 102.89% |
| 7 | 1.23% | 105.45% |
| 8 | 1.47% | 108.02% |
| 9 | 1.64% | 110.60% |
| 10 | 1.77% | 113.18% |
| 11 | 1.87% | 115.76% |
| 12 | 1.94% | 118.35% |
| 13 | 2.00% | 120.95% |
| 14 | 2.06% | 123.54% |
| 15 | 2.10% | 126.15% |
| 16 | 2.13% | 128.75% |
| 17 | 2.17% | 131.37% |
| 18 | 2.19% | 133.98% |
| 19 | 2.22% | 136.61% |
| 20 | 2.24% | 139.23% |
基本保額17萬元以上未滿58萬元》享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -38.50% | 61.50% |
| 2 | -18.26% | 74.43% |
| 3 | -9.21% | 82.90% |
| 4 | -4.13% | 90.26% |
| 5 | -0.97% | 97.20% |
| 6 | 0.86% | 102.98% |
| 6年末+1D | 1.14% | 103.94% |
| 7 | 1.46% | 106.53% |
| 8 | 1.67% | 109.12% |
| 9 | 1.81% | 111.72% |
| 10 | 1.92% | 114.33% |
| 11 | 2.00% | 116.94% |
| 12 | 2.06% | 119.56% |
| 13 | 2.11% | 122.18% |
| 14 | 2.16% | 124.80% |
| 15 | 2.19% | 127.43% |
| 16 | 2.22% | 130.07% |
| 17 | 2.25% | 132.71% |
| 18 | 2.27% | 135.35% |
| 19 | 2.29% | 138.00% |
| 20 | 2.31% | 140.65% |
基本保額58萬元以上》享高保費折扣２%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計３%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -37.86% | 62.14% |
| 2 | -17.68% | 75.20% |
| 3 | -8.72% | 83.75% |
| 4 | -3.72% | 91.20% |
| 5 | -0.62% | 98.20% |
| 6 | 1.17% | 104.04% |
| 6年末+1D | 1.44% | 105.01% |
| 7 | 1.70% | 107.62% |
| 8 | 1.87% | 110.25% |
| 9 | 1.98% | 112.88% |
| 10 | 2.07% | 115.51% |
| 11 | 2.13% | 118.15% |
| 12 | 2.18% | 120.79% |
| 13 | 2.22% | 123.44% |
| 14 | 2.26% | 126.09% |
| 15 | 2.29% | 128.75% |
| 16 | 2.31% | 131.41% |
| 17 | 2.33% | 134.08% |
| 18 | 2.35% | 136.75% |
| 19 | 2.37% | 139.42% |
| 20 | 2.38% | 142.10% |
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