國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險是國泰人壽在2018年9月才推出躉繳網路投保年金險，宣告利率在由2019年3月的2.76%直直落到９月的2.25%
國泰人壽祿享年年終身保險是國泰人壽在2018年7月才推出6年期繳固定利率的儲蓄險保單，而且是年年有現金配息保單；但儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。前6年的年配息率約為1.5%，第７年末開始為2.1%領終身。
二張保單的繳費類型不同，保險種類不同，原不應該放在一起比較，因為躉繳的保單，一般而言，報酬率皆為壓倒性的完勝6年期繳保單，更何況鑫『鑫Money』為利變保單，『祿享年年』為非利變保單，利變保單因為有利率變動的的風險，因此在保單的實質利率皆為高於非利變保單。如果利變保單的實質利率和非利變保單相比沒有絕對的優勢，那以投資效益而言，就沒有買利變保單的理由了。
ＩＲＲ即能計算出保單扣除管銷費用後的實質利率，保本率不適用於不同繳費年期的保單。本文僅以IRR分析來做兩者的報酬率比較。
兩張保單的原始分析文如下：
【台幣躉繳年金險】國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險，報酬率分析(9月更新)
【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險值得買嗎？報酬率全分析
IRR內部報酬分析
(1) 保費=10萬元為例
▶ 國泰人壽祿享年年終身保險：年繳保費小於60萬元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
▶ 國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險： 1 次繳交保險費10萬元為例(10萬元以上，附加費用率為2.95%)，無信用卡現金回饋
前5年祿享年年是遠差於鑫money,但主要是祿享年年是繳費6年的保單且為年年配息保單，鑫money是躉繳保單無配息，在祿享年年繳費期滿後，第７年後的IRR和鑫Money的差異已不到0.15%。
(2) 保費=60萬元為例
▶ 國泰人壽祿享年年終身保險： 年繳保費60萬元以上，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減
▶ 國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險： 1 次繳交保險費10萬元為例(10萬元以上，附加費用率為2.95%)，無信用卡現金回饋
前5年祿享年年是遠差於鑫money,但主要是祿享年年是繳費6年的保單且為年年配息保單，鑫money是躉繳保單無配息，在祿享年年繳費期滿後，第７年後的IRR和鑫Money的差異已不到0.1%。
理財文章推薦》
總結與建議
『鑫Money』宣告利率＝2.25% : 第７年度末後年化報酬率》『鑫Money』比『祿享年年』高0.1%~0.15%
『鑫Money』宣告利率如未來再降至2.10%： 第７年度末後年化報酬率》『祿享年年』將勝過『鑫Money』
優質非利變台幣保單
【台幣固定利率儲蓄險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)值得買嗎？報酬率全分析
【台幣非利變儲蓄型壽險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險（信用卡繳費）報酬率分析
【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險值得買嗎？報酬率全分析
【台幣非利變儲蓄型壽險】國泰人壽祿享年年終身保險（信用卡繳費）報酬率分析
延伸閱讀》
十檔金融特別股總整理，低股價波動率，類債券特性，最高報酬達4%，狂勝定存！
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
留言列表
{{ article.title }}
