【非利變儲蓄型壽險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(信用卡繳費)報酬率分析
富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單,2019年3月22日推出,而且是年年有現金配息保單;儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。
富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險為是固定利率,保單的利率只有預定利率,預定利率在終身不變,沒有利率變動風險,只要富邦人壽不倒閉,比銀行定存還穩定。銀行利率有可能因政經局勢而調整,但非鑫鑽年年不會。前6年的配息率為1.5%,第7年末開始為2.1%。
富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)的繳費方式可為信用卡或是現金自動轉帳繳費,且使用富邦銀行的信用卡繳費除了有銀行端的現金回饋外,並適用保單本身自動轉帳(折減1%),這讓刷卡繳費變成相當吸引力。
下面精選幾張刷「鑫鑽年年」保費的現金回饋卡,第一是富邦數位生活卡,第二是玉山的Pi錢包,本文將以二張信用卡的組合來做年繳10萬、30萬、60萬元保費時的IRR分析,IRR愈高,代表CP值愈高,對保戶最有利。
(1) 富邦數位生活卡》0.7% 現金回饋(無上限,另外富邦人壽的1%繳費保費折扣依然適用,共計1.7%回饋)
富邦數位生活卡0.7%的現金回饋已持續多年,因回饋比例不高,在6年期繳費期間很有機會,享有相同優惠,加上以富邦卡刷富邦保費,可有1%信用卡繳費折扣,這意味刷富邦數位生活卡繳富邦保費,很有機會享有最1.7%的保費折扣,即使活動取消,相信未來推出的富邦信用卡,不難找到高於0.5%的信金回饋。要特別注意的是,要有保費0.7%現金回饋,回饋無上限,當期帳單需要有任一筆數位通路消費,如當期帳單無任一筆數位通路消費,每筆新增一般消費享0.3%現金回饋
(2) 玉山pi 拍錢包信用卡》 保費2.5% P幣回饋 (無上限)
玉山pi錢包信用卡提供高達2.5%的P幣回饋,且無上限,在市場上還找不到對手,但這樣的高比例的回饋,明年可否延續還是個很大的問題,但用在首期保費,肯定可以享有2.5%P幣回饋。不過,用玉山銀行信用卡刷富邦保費,就無法享有1%的信用卡繳費折扣。
(3) 渣打銀行現金回饋御璽卡》1.88% 現金回饋(無上限,但臨時增加額度的部分,不回饋,富邦人壽的1%繳費保費折扣不適用)
明年後會不會有1.88%回饋,則為未定之數
(4) 國泰世華卡》指定保險公司「南山人壽、富邦人壽、台灣人壽、新光人壽、中國人壽」保費, 保費加碼最高2%回饋,最高可享3.0%回饋!(需登錄)
刷任一國泰世華卡繳指定保險公司「南山人壽、富邦人壽、台灣人壽、新光人壽、中國人壽」保費,除享原卡片權益回饋外,有下面3大保費加碼回饋
- 登錄後享保費加碼1%現金回饋,回饋無上限!
- 單筆刷卡滿NT$8萬(含)以上,加碼回饋刷卡金NT$500
- 刷國泰世華Mastercard完成扣繳,再加碼回饋刷卡金NT$300
以上3大保費加碼不含卡片權益回饋,享購鈦金卡當期帳單新增一般消費達NT$8,000,享1%現金回饋
刷保費信用卡現金回饋比較表,請參下面文章:
2019年全台36 家銀行信用卡客服(含0800免付費)電話及24小時信用卡緊急掛失專線
用哪張卡刷鑫鑽年年保費最划算呢?
用信用卡繳費的排列組合方式有相當多種,下面推薦3種組合給大家參考:
(1) 最簡單:首、續期保費皆刷 富邦數位生活卡》首、續期皆享銀行端+保險公司共提供1.7%回饋
(2) 最高現金回饋:首、續期保費皆刷 渣打現金回饋卡》首、續期皆享銀行端提供1.88%回饋
(2) 最優回饋(P幣+現金):首期刷 玉山pi 拍錢包信用卡,續期刷富邦數位生活卡》首期享2.5% P幣回饋,續期享銀行端+保險公司共提供1.7%回饋
投保限制
投保年齡 |
0歲至75歲 |
繳費年期 |
6年期 |
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
繳費方式 | 信用卡或現金自動轉帳 |
保費折減 |
(1) 自動轉帳:折減1% (2) 高保額折減 : 保額100萬元(保費約為42萬)以上 0.5% |
最低投保額度 |
6萬元(保費約2.51萬元) |
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止) |
IRR內部報酬率分析(保費10萬元),無高保費折扣
IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。
保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡
本文IRR計算 40歳富小姐為例,繳費6年,年繳保費為10萬元,總繳保費為60萬元,無高保費折扣,繳費方式如下:
(1) 首期刷國泰世華享購鈦金卡、續期保費皆刷 富邦數位生活卡》
➜首期皆享銀行端2%+800元回饋,
➜續期享銀行端+保險公司共1.7%
評語:年繳保費10萬元的情況下,首期,續期刷卡富邦數位生活卡,第十年未的IRR可高達1.92%相當高,打敗一堆利變型保單。
(2) 首、續期保費皆刷 富邦數位生活卡》
➜首期享銀行端+保險公司共1.7%
➜續期享銀行端+保險公司共1.7%
評語:年繳保費10萬元的情況下,首期,續期刷卡富邦數位生活卡,第十年未的IRR可高達1.91%相當高,打敗一堆利變型保單。
(3) 首期刷 玉山pi 拍錢包信用卡,續期刷富邦數位生活卡》
➜首期享2.5% 現金回饋
➜續期皆享銀行端+保險公司共提供1.7%回饋
評語:年繳保費10萬元的情況下,首期刷 玉山pi 拍錢包信用卡,續期刷富邦數位生活卡,第十年未的IRR可高達1.93%相當高
(4) 首期刷 渣打銀行現金回饋御璽卡,續期刷富邦數位生活卡》
➜首期享1.88% 現金回饋
➜續期皆享銀行端+保險公司共提供1.7%回饋
評語:年繳保費10萬元的情況下,首期,續期刷卡渣打現金回饋卡或有1.88% 回饋的信用卡,第十年未的IRR可高達1.92%相當高
IRR內部報酬率分析(保費=60萬元),享高保費折扣0.5%(保費42萬以上即適用)
本文IRR計算 40歳富小姐為例,繳費6年,年繳保費為60萬元,總繳保費為360萬元,享高保費折扣0.5%,繳費方式如下:
IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率
保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡
(1) 首期刷國泰世華享購鈦金卡、續期保費皆刷 富邦數位生活卡》
➜首期皆享銀行端2%+800元回饋+高保額折扣0.5%
➜續期享銀行端+保險公司共1.7%+高保額折扣0.5%
評語:年繳保費60萬元的情況下,首期,續期刷卡富邦數位生活卡,第十年未的IRR可高達1.94%相當高,打敗一堆利變型保單。
(2) 首期刷 玉山pi 拍錢包信用卡,續期刷富邦數位生活卡》
➜首期享2.5% 現金回饋+高保額折扣0.5%,
➜續期皆享銀行端+保險公司共提供1.7%回饋+高保額折扣0.5%
評語:年繳保費60萬的情況下,首期刷 玉山pi 拍錢包信用卡,續期刷富邦數位生活卡,第十年未的IRR可高達2.01%相當高,也太強了!!何必買利變,擔心隨時被保險公司調降宣告利率呢!
(3) 首期刷 渣打銀行現金回饋御璽卡,續期刷富邦數位生活卡》
➜首期享1.88% 現金回饋+高保額折扣0.5%,
➜續期皆享銀行端+保險公司共提供1.7%回饋+高保額折扣0.5%
評語:年繳保費60萬元的情況下,首期刷 渣打銀行現金回饋御璽卡,續期刷富邦數位生活卡,第十年未的IRR可高達1.99%相當高
投保範例
總評與建議
富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA),就整體報酬率而言,在第6年保本且年化報酬率1.23%可超過定存報酬率,第7年度末後解約金已高於所繳保費,代表如續存,可年領2.1%的配息,且本金還是會慢慢的長大,而不會變少,但買了就不能在第5年末前解約,不然會招致很高的負報酬。
富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險,在信用繳費下,第十年末之IRR最高可達2.02%。
年年配息2.1%,第十年末解約領回,還可以領回超過所繳保費的解約金,IRR都快是定存利率的二倍,沒有任何利率變動的風險。
富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)現金轉帳報酬率分析請參考下面文章分析:
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