[2018年超強台幣年金險][6年期繳]國泰人壽 iMoney利率變動型年金保險(網路投保)(第7年末IRR=2.24%)
此年金險是網路投保商品,可做躉繳(一次繳)或是期繳的保單, 之前文章已分析過躉繳的報酬率。本文選用6年期繳來做分析,因為市面上買的到的6年期繳利變型保單,五花八門,有增額型、還本型、複合型,但報酬率卻天差地遠,要找到好的保單還真不容易。要買這類型保單的朋友,得多爬文,並隨時回來這裏來參考版主的分析,對您一定有幫助。
國泰人壽iMoney利變型年金險6年期繳保單在 第7年末的 IRR可達2.24%, 第10年末的 IRR可達2.35%。 這也是目前版主所分析過國泰台幣期繳的保單中最有競爭力的保單!南山人壽的網路投保台幣年金險同樣可以做6年期繳的保單。國泰iMoney最多一次只能買10萬,期繳的方式上限也是年繳上限也是10萬。這個限制,版主也已聽到很多朋友的抱怨,因為金額10萬太低了。建議國泰人壽可以適度的放寛這個限制。但這個限制是網路投保的限制,如有朋友希望一次買超過10萬,建議直接連絡客服,也許有解套的方式,版主點到這裏。
大家可以把本文的分析結果去和相同6年期繳保單的增額型及還本型終身保險做個比較,會發現,網路投保年金險的因為附加費用率較低,在報酬率上可以說是完勝對手!
如何選擇一個好的年金險保單呢, 我會建議大家選擇過去紀綠良好的保險公司, 而執著於0.0x%的差異, 以免在保單停賣後, 該保險公司刻意調低宣告利率,反倒讓您得不償失.不過版主會持續為大家把關, 並適時在文章內提醒大家, 但大家也可訂閱版主的部落格, 隨時可以得到最新訊息.
投保規則及限制:
繳費方式 |
躉繳 (一次繳):1萬元-10萬元 |
(若您欲繳交10萬元以上之保險費,請分多次投保) |
|
定期定額(分期繳): |
|
月 繳: 1,000元-10萬元 |
|
季 繳: 3,000元-10萬元 |
|
半年繳: 6,000元-10萬元 |
|
年 繳:12,000元-10萬元 |
|
投保金額 |
躉繳、定期保險費單次上限為10萬元,全險累積保險費不得超過300萬元。 |
繳費方式要注意, 可用國泰世華的信用卡或活期帳戶轉帳,但不適用紅利點數累積、現金回饋、國泰人壽聯名卡1%保費折抵 ,也不提供任何保險費折減
- 本人國泰世華信用卡
- 本人任一家活期帳戶
- 銀行臨櫃轉帳
- ATM轉帳
宣告利率 : 2.51% (2018/2月)
附加費用率: 1.2% , 附加費用 = 當期保險費 × 附加費用率
解約金費用率: 第一保單年度 第二保單年度 第三保單年度 第四保單年度 第五保單年度 第六保單年度 第七保單年度起,依序為 5% 4% 3% 2% 1.4% 1.1% 0%
iMoney內部報酬率試算
繳費方式:躉繳(一次繳)
躉繳保費: 100,000元,
第一年末+1天, IRR= -3.78% ,總累積淨報酬率 = -3.78%
第二年末+1天, IRR= -1.04% ,總累積淨報酬率 = -1.55%
第三年末+1天, IRR= 0.36 % ,總累積淨報酬率 = 0.73% (第3年轉正報酬)
第四年末+1天, IRR= 1.21 % ,總累積淨報酬率 = 3.05%
第五年末+1天, IRR= 1.63 % ,總累積淨報酬率 = 5.00%
第六年末+1天, IRR= 1.85 % ,總累積淨報酬率 = 6.67%
第七年末+1天, IRR= 2.24 % ,總累積淨報酬率 = 10.56%
第八年末+1天, IRR= 2.29 % ,總累積淨報酬率 = 13.33%
第九年末+1天, IRR= 2.32 % ,總累積淨報酬率 = 16.18%
第十年末+1天, IRR= 2.35 % ,總累積淨報酬率 = 19.10%
(假設宣告利率皆維持在2.51%不變之情況下),
第20保單年度末的年金保單價值準備金為$915,601元
保單年度(末) |
年繳保險費 |
年末年金保單價值準備金 |
年末解約金 |
1 |
100,000 |
101,280 |
96,216 |
2 |
100,000 |
205,102 |
196,898 |
3 |
100,000 |
311,530 |
302,184 |
4 |
100,000 |
420,629 |
412,216 |
5 |
100,000 |
532,467 |
525,012 |
6 |
100,000 |
647,112 |
639,994 |
7 |
0 |
663,355 |
663,355 |
8 |
0 |
680,005 |
680,005 |
9 |
0 |
697,073 |
697,073 |
10 |
0 |
714,570 |
714,570 |
11 |
0 |
732,506 |
732,506 |
12 |
0 |
750,892 |
750,892 |
13 |
0 |
769,739 |
769,739 |
14 |
0 |
789,059 |
789,059 |
15 |
0 |
808,864 |
808,864 |
16 |
0 |
829,166 |
829,166 |
17 |
0 |
849,978 |
849,978 |
18 |
0 |
871,312 |
871,312 |
19 |
0 |
893,182 |
893,182 |
20 |
0 |
915,601 |
915,601 |
這個年金險 也算是個不錯的商品, 主要第3年末即轉正報酬,第7年末後IRR可達2.24%,這個數字只稍差於躉繳保單的水平,但別忘了,本金是分6年繳,IRR會較差是可以預期的。
附帶一提, 不特別指定那家壽險公司. 年金險重點是求長期穩定收益, 如果結合房貸資金的運用, 宣告利率的穩定更重要.
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