【10年繳費高保額壽險】國泰人壽GO經典101美元終身壽險(CDA)(定期給付型)，保單效益分析
國泰人壽GO經典101美元終身壽險(定期給付型)在2020年1月推出，繳費方式可為6、10、20年期繳的固定利率的傳統壽險保單，以壽險保障為主。身故保險金可選擇分期給付給受益人，本文以十年繳費為例。
身故及失能的分期給付
國泰人壽GO經典101美元終身壽險(CDA)也是定期給付型，係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，分期給付方式：分5、10、15、20、25、30年，按年給付方式給付
身故金分期付可避免當被保險人身故後，單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險，導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣，無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例，如被保險人身故，壽險公司給付1000萬元保險金，可分成10年或20年給付，讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。
高保障壽險保單的主要功能
(1) 轉移家人面對家中經濟支柱突然倒下的風險，維持家人的生活品質
(2) 預留稅源 : 身故保險金將直接給付予受益人，不需先完成遺產繼承程序。
(3) 保單可以指定多名受益人，受益人的順序、每一受益人的受益金額，即便被保險人遽然離世，減少後人因遺產分配產生糾紛失和。
(4) 供分期定期保險金的給付功能，讓身故保險金可設定為分期定期十年或20年給付，做為家人生活費用來源，避免一次給付保險金的風險。
(5) 要保人及受益人屬於同一人的人壽保險及年金保險之保險金給付，全年合計數在3,330萬元以下者，受益人受領的保險給付免予計入基本所得額
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那如何分析含高保障的壽險保單呢？
我們可以先檢視以下兩個指標：
(1) 保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。
(2) 解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費，即使解約也可拿回當初的本金。
保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障？
以40歳富小姐為例，投保【國泰人壽GO經典101美元終身壽險(定期給付型) 】，繳費10年期，保額770千美元，表定年繳保險費35,112美元，加計自動轉帳1%及高保額 3.5%折減後為 33,532美元
【「金融轉帳」扣款成功，保費折減 1.0％】
【本契約享有高保額折減 3.5％】
▶身故金(B)：被保險人身故後，保險公司給付給受益人的保險金
重奌解析》由上表(D)欄位可看出,終身之身故保險金皆為固定金額，第1年開始即享高保額，第10年末開始身故金/累積保費比約為2.296，代表如果10年累積所繳總保費為100萬元時，被保險人如在第30年末時意外身故，受益人可領回229.6萬的保險金。
第1年起有高保額的身故金，第10年末開始⇉１元的保費約可得到2.296元以上的身故保險金(高保額折扣為3.5%時適用)
解約金和累積所繳保費的比例➔何時保本
以40歳富小姐為例，投保【國泰人壽GO經典101美元終身壽險(定期給付型) 】，繳費10年期，保額770千美元，表定年繳保險費35,112美元，加計自動轉帳1%及高保額 3.5%折減後為 33,532美元
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重奌解析》由上表(E)欄位= 解約金(C) / 累計實繳保費 (A) 可以看出，第1~15年末(E)小於1，代表解約金(保單現金價值)小於累積所繳保費，第16年末開始即大於1，代表解約金就有機會等大於保費；至第10年末後解約金約為累積總繳保費的0.877倍，這代表如果累積所繳保費為100萬的話，第10年末解約只能領回87.7萬元。
第16年末開始⇉保本(高保額折扣為3.5%時適用)
綜合上述分析，這張保單是以壽險保障為主的保單，但儲蓄的功能到底如何呢？這就得看後面章節的ＩＲＲ分析了。
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要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。
利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。
國泰人壽GO經典101美元終身壽險(CDA)(定期給付型)重奌提要(10年繳費)
(1) 美元10年繳費高保障保單,固定利率(非利變)
(2) 第16/17年末保本
(3) 保障功能：首年開始有高保額身故金，依高保額折扣不同，第10年末以後身故，１元的保費約可得到2.215~2.296元的身故保險金
(4) 儲蓄功能：依高保費折扣高低不同，第20年度末後的IRR(年化報酬率)0.58%~0.81%仍低於目前美元平均定存利率的1.50%
(6) 壽險保障為主,低儲蓄增值功能
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投保規則及限制
投保規則
保費折扣
自動轉帳(折減1%)
高保費折扣：集體彙繳件(5~19人可享折減1.5%；20人以上可享折減2%)
集體彙繳折扣：5~19人可享折減1.5%；20人以上可享折減2%
宣告利率
預定利率
3.0%
附加費用率
最高41.5%，最低17.4%；
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解約金之計算
1. 繳費期間內：
(1) 當繳費年期（ｎ）< 15 時
(解約金)t = (保單價值準備金)t × (0.75 ＋ 0.25 × t/n)
(2) 當繳費年期（ｎ）≧15 時
a. 當 t < 15 ，(解約金)t = (保單價值準備金)t × (0.75 ＋ 0.25 × t/15)
b. 當 t ≧15，(解約金)t = (保單價值準備金)t
2. 繳費期滿後：
(解約金)t = (保單價值準備金)t
t ：保單經過年度，ｎ：年期
IRR內部報酬率分析(10年繳費)
以40歳富小姐為例，投保【國泰人壽GO經典101美元終身壽險(定期給付型) 】，繳費10年期，保額770千美元，表定年繳保險費35,112美元，加計自動轉帳1%及高保額 3.5%折減後為 33,532美元，
高保額折扣表：
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 單件保額小於3萬美元，無高保額折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
(2) 年繳保費3萬美元以上，未滿10萬美元，享高保費折扣2%，保費自動轉帳享1%折扣，共計3%保費折減
(3) 年繳保費10萬美元以上，享高保費折扣3.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計4.5%保費折減
總評與建議
國泰人壽GO經典101美元終身壽險(CDA)(定期給付型)是壽險保障為主的保單，低儲蓄的功能，適合壽險保障不足或是想規劃資產傳承（可指定受益人）的人。壽險保單資產傳承上除了可以指定受益人，並且可以做預留稅源。
附錄：身故及失能的分期給付的計算方式
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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