【美元躉繳儲蓄險】台灣人壽吉美福美元利率變動型終身壽險,報酬率分析

 

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台灣人壽「吉美福」美元利率變動型增額終身壽險是2020年1月才開賣,和剛停賣的舊美躉台灣人壽「吉美滿 」美元利率變動型增額終身壽險相比較,主要有三大重要改變。

 

 

(1) 第一個改變是預定利率由1.75%調降至1.55% 對保險公司是相對有利的。

 

這次預定利率的調降主要是受到2020年度壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

(2)解約費用率不同:吉美第三年解約費用率較低, 對保戶是相對有利的。

解約費用率
年度 1 2 3 4 5 6 7
109「吉美福 」 25.00% 25.00% 1.00% 1.00% 1.00% 1.00% 0%
108「吉美滿 」 25.00% 20.00% 2.70% 1.00% 1.00% 1.00% 0%

 

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異


 

(3)保費折扣不同:吉美新增保額20萬元以上享0.8%的保費折扣的新級距,對高額投保的人,相對有利。

「吉美

期間 單件主約保費 保費折扣
躉繳 1.5萬 (含 ) ~ 6萬 (不含 ) 0.40%
  6萬 (含 ) ~ 15萬 (不含 ) 0.50%
  15萬 (含 )以上 ~20萬 (不含 ) 0.60%
  20萬 (含 )以上 0.80%

「吉美滿 」

期間 單件主約保費 保費折扣
躉繳 1.5萬元以上,未滿6萬元 0.40%
  6萬美元以上,未滿15萬元 0.50%
  15萬美元以上 0.60%

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 


要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。


 

 

重奌提要:

 

【台灣人壽吉美福美元利率變動型終身壽險】如宣告利率維持3.32%不變

 

(1)台壽最高宣告利率及最強美元保單

(2) 最低保費門檻約為3,000美元

(3)第3年末即保本。

(4)第4年末IRR=1.95%高於美元定利率1.75%。(5)第7年末IRR可達2.68%~2.80%

 

IRR 或年化報酬率可以直接和銀行定存利率做比較,如果您對IRR或內部報酬率,還是不太清楚的朋友,可以這樣思考,比較簡單。

 

 

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市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

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投保規則

 

投保年齡 0~85歳
繳費年期 限躉繳,並以美元為限。
繳別 一次
高繳費方式 外匯存款帳戶轉帳
保險期間 至被保險人保險年齡到達110歲止
最低投保額度 3,000美元


 


 

 

宣告利率

 

3.32% (2020/1月)

 

 

預定利率

 

 

1.55% 

 

附加費用率

 

最高7.56%,最低4.20%

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

1%

1.0%

1.0%

1.0%

0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 


高保費折扣

 

期間 單件主約保費 保費折扣
躉繳 1.5萬 (含 ) ~ 6萬 (不含 ) 0.40%
  6萬 (含 ) ~ 15萬 (不含 ) 0.50%
  15萬 (含 )以上 ~20萬 (不含 ) 0.60%
  20萬 (含 )以上 0.80%

 

 

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.32%為例)

 

以40歲女性投保【台灣人壽吉美福美元利率變動型增額終身壽險】,保險金額28,782美元,躉繳一筆保險費30,120美元,享高保費折減0.4%,折扣後的保費為30,000,增值回饋分享金選擇『增購保額』

 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年 購買增額繳清保險
第 7年以後 購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 躉繳保費未達1.5萬美元》無高保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.47% 74.53%
2 -11.99% 77.46%
3 1.49% 104.52%
4 1.95% 108.04%
5 2.23% 111.67%
6 2.42% 115.43%
6年末+1D 2.57% 116.48%
7 2.68% 120.37%
8 2.77% 124.40%
9 2.83% 128.57%
10 2.88% 132.87%
11 2.93% 137.32%
12 2.96% 141.92%
13 2.99% 146.67%
14 3.02% 151.58%
15 3.04% 156.65%
16 3.06% 161.90%
17 3.07% 167.32%
18 3.09% 172.92%
19 3.10% 178.71%
20 3.12% 184.69%
21 3.13% 190.87%
22 3.14% 197.26%
23 3.15% 203.86%
24 3.15% 210.69%
25 3.16% 217.74%

 

 

 

(2) 躉繳保費1.5萬美元以上,未滿6萬元》高保費折扣0.4%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.17% 74.83%
2 -11.81% 77.77%
3 1.62% 104.94%
4 2.05% 108.47%
5 2.31% 112.12%
6 2.49% 115.89%
6年末+1D 2.64% 116.94%
7 2.74% 120.86%
8 2.82% 124.90%
9 2.88% 129.08%
10 2.92% 133.41%
11 2.96% 137.87%
12 2.99% 142.49%
13 3.02% 147.26%
14 3.04% 152.19%
15 3.07% 157.28%
16 3.08% 162.55%
17 3.10% 167.99%
18 3.11% 173.61%
19 3.12% 179.42%
20 3.14% 185.43%
21 3.15% 191.64%
22 3.15% 198.05%
23 3.16% 204.68%
24 3.17% 211.53%
25 3.18% 218.61%

 

 

 

(3) 躉繳保費6萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.5%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.09% 74.91%
2 -11.77% 77.85%
3 1.66% 105.05%
4 2.08% 108.58%
5 2.33% 112.23%
6 2.51% 116.01%
6年末+1D 2.66% 117.06%
7 2.76% 120.98%
8 2.83% 125.03%
9 2.89% 129.21%
10 2.93% 133.54%
11 2.97% 138.01%
12 3.00% 142.63%
13 3.03% 147.41%
14 3.05% 152.34%
15 3.07% 157.44%
16 3.09% 162.71%
17 3.10% 168.16%
18 3.12% 173.78%
19 3.13% 179.60%
20 3.14% 185.62%
21 3.15% 191.83%
22 3.16% 198.25%
23 3.17% 204.88%
24 3.18% 211.74%
25 3.18% 218.83%

 

 


(4) 躉繳保費15萬美元以上,未滿20萬元》高保費折扣0.6%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.02% 74.98%
2 -11.72% 77.93%
3 1.69% 105.15%
4 2.11% 108.69%
5 2.36% 112.35%
6 2.52% 116.12%
6年末+1D 2.68% 117.18%
7 2.77% 121.10%
8 2.84% 125.15%
9 2.90% 129.34%
10 2.94% 133.68%
11 2.98% 138.15%
12 3.01% 142.77%
13 3.04% 147.55%
14 3.06% 152.49%
15 3.08% 157.60%
16 3.10% 162.87%
17 3.11% 168.33%
18 3.12% 173.96%
19 3.14% 179.78%
20 3.15% 185.80%
21 3.16% 192.02%
22 3.16% 198.45%
23 3.17% 205.09%
24 3.18% 211.96%
25 3.19% 219.05%

 

(4) 躉繳保費20萬美元以上》高保費折扣0.8%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -24.86% 75.14%
2 -11.63% 78.09%
3 1.76% 105.37%
4 2.16% 108.91%
5 2.40% 112.57%
6 2.56% 116.36%
6年末+1D 2.71% 117.41%
7 2.80% 121.34%
8 2.87% 125.41%
9 2.92% 129.60%
10 2.97% 133.94%
11 3.00% 138.43%
12 3.03% 143.06%
13 3.05% 147.85%
14 3.07% 152.80%
15 3.09% 157.91%
16 3.11% 163.20%
17 3.12% 168.67%
18 3.14% 174.31%
19 3.15% 180.15%
20 3.16% 186.18%
21 3.17% 192.41%
22 3.17% 198.85%
23 3.18% 205.50%
24 3.19% 212.39%
25 3.19% 219.49%

 

投保範例(以40歳女為例)

 

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總結與討論

 

台灣人壽吉美美元利率變動型增額終身壽險在無高保費的折扣下,第2年末前提早解約會有很高的本金折損,第3年即保本,第4年末其年化酬率1.95%高於目前美元定存利率1.75%

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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