國銀新台幣放款業務幾乎沒有利差,銀行為求生存,積極衝刺外幣放款業務;根據中央銀行統計,全體銀行外幣放款餘額在2018年5月飆上1兆383億元,單月暴增700億元,創下歷史新高紀錄。2018年各家銀行下半年開始積極開辨高利美元定存,且熱潮延續至2019年3月,還末見減緩的跡象!但高利定存真的有這麼好賺嗎?

 

 

目前有2家銀行有提供高達4%以上的美元高利定存,一家提供3.5%的美元高利定存,我們來檢視3家銀行的方案:

 

 

(1) 花旗銀行年利率4.38%,但只能存7天!而且只限新存或滙入非美元新資金並在花旗銀行換匯成美元(需達10萬美元),很可能賺了一丁點的利息,卻賠了換匯時的匯差!

 

承作定存

資金類別及條件

利率(年息)

定存單筆最低承作金額

幣別

單週(7天期)

一個月

美金

新存/匯入非美金新資金,並以該筆資金轉換為美金後辦理定存,且單筆轉換後金額須逾美金10萬元 (不含)以上

4.38%

3.38%

美金 3萬元()

以非美金之既有資金轉換為美金後辦理定存,且單筆轉換後金額須逾美金10萬元 (不含)以上

3.88%

2.88%

 

4.38%年利率不等於7天的利率》7天的利率為=4.38%*7/365=0.084%,十萬美元存款在7天後可賺得=100,000*0.084%=84美元,約為台幣84x30.66=2584元

買賣美元的間接手續費》銀行換外幣時,買入價與賣出價是不同,當你要在銀行把台幣換成美元,等於是銀行向你賣出外幣,給你的價格會較高;當你要在銀行把美元換回給台幣,等於銀行向你買入美元,向你買的價格會較低。因此如美元對台幣的匯率都不變的情況下,一買一賣美元間,你就會有損失。下面是花旗銀行在2019/3/21日的美元即期買入及賣出價,一買一賣的損失約為0.324%,10萬美元的換算成台幣約有10,000元的損失。

別忘了,7天只能賺得本金的0.084%,損失為本金的0.324%,划算嗎?

 

幣別

即期買入

即期賣出

美金 USD

30.76

30.86

 

花旗銀行線上換匯10萬美元最高有 台幣3,888元的優惠,在除外條款被排除了,且單筆轉換金額需超過美元10萬元,所以上述計算十萬美元的利息與換匯損失依然適用。

本活動幣別轉換及承作定存管道,均僅限透過各分行或電話理財服務中心辦理,單筆幣別轉換金額,須逾各幣別10萬元(不含)以上。

一般高額的外幣換滙的間接手續費是可談的,別忽略自己的權益。

 

買賣美元的匯率損益的風險》如果美元匯率在買入及賣出時因國內外的政經因素,有匯率差別,可能賺,可能賠。如果匯差有0.1元,也就有約本金0.324%的額外損益。

 

建議》只建議換成美元後,短期間不需換回台幣的民眾,不然很有機會得不償失。
 

 


 

(2) 兆豐國際商銀行年利率4.0%,但只能存一個月!年利率3.68%可存2個月,而且只限自他行匯入或新存入本行之新資金,並以本行新台幣或非美金存款於本行換匯為美金後承作,每一筆最低承作金額美金3萬元、每一客戶最高承作總金額美金6萬元。

 

 活動期間108318日~108329

  即日起承作本專案定存,可享

  ◆ 美金 1 個月期、年息 4.00 利率優惠

  ◆ 美金 2 個月期、年息 3.68 利率優惠

 

4%年利率不等於1月的利率》1個月的利率為=4.0%*1/12=0.333%,6萬美元存款在1個月後可賺得=60,000*0.333%=200美元,約為台幣200x30.76(滙率)=6,152元

 

買賣美元的間接手續費》下面是兆豐銀行在2019/3/21日的美元即期買入及賣出價,如美元匯率不變,一買一賣的損失約為0.324%,6萬美元的換算成台幣約有6,000元的損失。

 

幣別

即期買匯

現金買匯

即期賣匯

現金賣匯

美金[USD]

30.76

30.42

30.86

31.09

1個月可能賺得本金的0.333%,損失為本金的0.324%,如果美元匯率在一個月前後都沒有變動,有機會為正報酬,但依然是低報酬。

 

買賣美元的匯率損益的風險》如果美元匯率在買入及賣出時因國內外的政經因素,有匯率差別,可能賺,可能賠。如果匯差有0.1元,也就有約本金的0.324%的額外損益。

 

建議》只建議換成美元後,短期間不需換回台幣的民眾,不然很有機會得不償失。二個月優於一個月存期,即便利率較低。

 


 

(3) 匯豐銀行:年利率3.5%/3.3%,可存3個月!參加資格:本行之『卓越理財』與『運籌理財』客戶,最低額度為等值新台幣60萬元的美元,最高為等值新台幣3000萬元的美元,定存資金來源以客戶於定存承作日(含)前四星期內自他行匯入/存入本行之新增資金為限。另外,美金3個月3.5%優惠活動僅限晉升本行卓越理財頂級客戶貴賓承作

 

 

幣別

優惠利率(年息)

美金

3.5% / 3.3%

人民幣

3.80%

紐幣

3.00%

澳幣

3.00%

 

 

目前高利定存,有二週、2個月、3個月、6個月及12個月的存期,各家提供利率也有不少落差,一年存期的美元高利定利約在2.5%~3.35%之間。

 

 

以3個月存期的利率來排序:

 

銀行

7

3個月

6個月

9個月

1

限制條件

滙豐(台灣)商業銀行

 

3.30%

 

 

 

2019/1/1~3/31
(1)
等值新臺幣60萬元
(2)限「卓越理財」與「運籌理財」客戶
(3)限以新資金承作
(4)美金3個月3.5%優惠活動僅限晉升本行卓越理財頂級客戶貴賓承作

星展(臺灣)商業銀行

 

3.15%

 

 

3.30%

~2019/3/31
(1)
富利大發美元定存專案
(3) 美金2萬元以上
(3) 星展理財客戶限定
(4) 限以新資金承作

新光銀行

 

3.10%

3.20%

 

 

~2019/4/30
(1)
美金1萬元以上
2)「新資金」或「以新臺幣在本行換匯為承作幣別資金」
(3)限透過臨櫃辦理

 

 

以1年存期的利率來排序:

 

銀行

7

3個月

6個月

9個月

1

限制條件

星展(臺灣)商業銀行

 

3.15%

 

 

3.30%

~2019/3/31
(1)
富利大發美元定存專案
(3) 美金2萬元以上
(3) 星展理財客戶限定
(4) 限以新資金承作

凱基銀行

 

2.90%

 

 

3.20%

2019/1/1~3/29
(1)
美元5萬元以上
(2)新資金、臺幣定期性存款轉存
(3)限透過臨櫃與電話客服辦理

永豐商業銀行

 

 

2.98%

 

3.18%

2019/1/21~3/29
(1)
新春優惠專案
(2)美金3萬元以上
(3)限臨櫃
(4)新資金


看似以星展銀行的星展富利大發美元定存專案3.35%為最優,專案定存首筆最低承作金額為美元2萬元(含),每人承作限額為美元50萬元(含),當然也是僅限於新的資金,期限至今年3月31日止。但更麻煩的在注意事項,它說明了不是每個人都能辨!本專案限本行消費金融處之「星展豐盛理財客戶」、「星展豐盛私人客戶」及「OBU客戶」始得參加。

 

星展豐盛理財客戶係指於本行之月均額總資產如達新台幣200萬元(含)(或等值外幣)以上者,得申請成為星展豐盛理財客戶。星展豐盛私人客戶係指於本行之月均額總資產如達新台幣3,000萬元(含)(或等值外幣)以上者,得申請成為星展豐盛私人客戶。

 

看完這些條件限制,最少要有200萬元先進星展的戶頭,還要放滿一個月以後才能有機申請成星展的豐盛理財客戶,之後還是要維持每月200萬台幣以上的等值資產,不然月收台幣500元的然帳管費。

 

 

真的看的到,也吃的到嗎?

 

usd.jpg

 

 

 

 

如果要做高利美元定存,存期還是越長越好,因為這是短期的優惠!之後會不會有相同的優惠活動,很難說!資金的來源,各家銀行也都有些許不同的定義。要定存前,一定要問清楚。雖然美元將會持續升息,但高利定存的利率是否會隨美國升息的等比例的連動,而持續走高且持續新的高利定存方案呢?這是很大的問號,有待觀查。另外,加上各銀行最佳利率都是1~3個月存期,投資人似乎該以短期定存為主,但為了追逐短期的利息必不斷的移動資金,承受滙率的變動風險,明白各式各樣的限制條款,會耗費您多少心力及時間成本呢?

 

 

以下是各家銀行的最新最完整高利定存方案,大家可以參考一下:

 


2019年最新各大銀行『美元高利定存』利率比較表

 

 

下面文章有銀行定存的延伸閱讀,讓你把自己變定存專家

 

儲蓄險和定存的差別?

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5) 理財不能不懂『複利』和『單利』的差異

(6) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

【熱門文章】

 

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

2019年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2019年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 
 

黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()