【2020台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.72%)富邦人壽好鑽年年還本終身保險(XME),報酬率分析

 

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富邦人壽好鑽年年還本終身保險(XME)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單,2020年2月26日推出,而且是年年有現金配息保單;儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

 

好鑽年年是接替去年富邦人壽大賣約300億元的鑫鑽年年,不過因應預定利率的調降,好鑽年年報酬率自然沒有鑫鑽年年來的高,不過這張保單也只會賣三個月左右,7月開始,各家同類型保單,將全面下架。

 

 



2019三大壽險公司神單 ....... 工商時報  彭禎伶 2020.01.04

富邦人壽2019年銷售最佳的亦是新台幣固定利率還本終身壽險鑫鑽年年,與國壽的祿享年年類似,9~11月三個月間就銷售逾107億元,前11月共賣出245億元,全年亦可望300億元左右。

也就是說,大型壽險公司2019年銷售第一名的保單,一張保單就可抵一些中小型壽險公司全年的業績量;壽險業者表示,12月買氣略有回升,應可比11月的新契約保費871億元好很多,同時年底有些公司進入業務員競賽月,一些傳統壽險買氣都會大幅成長。...



 

預定利率的調降

 

這次預定利率的調降主要是受到2020年度壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

 

生存還本金及配息率之計算

 

被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿一百一十歲以前(不含保險年齡屆滿一百一十歲),每屆滿一保 單年度時仍生存且未致成條款所列完全失能程度之一者,本公司於每屆滿一保單年度時,按下列約 定計算所得之金額給付生存保險金:

 

1. 繳費期間內(第1~6年):年繳方式之標準體保險費率之1.69% 乘上保險金額(以萬元為單位),再乘上已經過之保單年度數

2. 繳費期滿(第7年~):年繳方式之標準體保險費率之1.69% 乘上保險金額(以萬元為單位),再乘上原定繳費年期。

 


現金配息率分析

 

如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率,各年度的配息率如下:

 

下表年配息率計算 以富小姐40歲女為例, 選擇投保富邦人壽好鑽年年還本終身保險(XME),保險金額新臺幣110萬元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費:390,060元。首期折扣後保費:384,209 元 ,續期折扣後保費:384,209 元 。                                                   
 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 384,209 6,600 1.718%
2 768,418 13,200 1.718%
3 1,152,627 19,800 1.718%
4 1,536,836 26,400 1.718%
5 1,921,046 33,000 1.718%
6 2,305,255 39,600 1.718%
7 2,305,255 39,600 1.718%
8 2,305,255 39,600 1.718%
9 2,305,255 39,600 1.718%
10 2,305,255 39,600 1.718%
11 2,305,255 39,600 1.718%
12 2,305,255 39,600 1.718%
13 2,305,255 39,600 1.718%
14 2,305,255 39,600 1.718%
15 2,305,255 39,600 1.718%
16 2,305,255 39,600 1.718%
17 2,305,255 39,600 1.718%
18 2,305,255 39,600 1.718%
19 2,305,255 39,600 1.718%
20 2,305,255 39,600 1.718%
21 2,305,255 39,600 1.718%
22 2,305,255 39,600 1.718%
23 2,305,255 39,600 1.718%
24 2,305,255 39,600 1.718%
25 2,305,255 39,600 1.718%
26 2,305,255 39,600 1.718%
27 2,305,255 39,600 1.718%
28 2,305,255 39,600 1.718%
29 2,305,255 39,600 1.718%
30 2,305,255 39,600 1.718%


這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,第一年開始至終身每年配發1.718%的利息(生存還本金);如果無高保費折扣則為1.709%

 

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如台幣持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果台幣持續降息,固定利率保單。

 


🔮 保單重點提示:

投保年齡》0~75歳

高保額折扣》實年繳保費約在台幣39萬元,有0.5%折扣

1》第6年末保本

2》第1年末以後年配息至終身配息率約為1.718%

3》第7年末IRR為0.62%~0.94%(信用卡)

4》第10年末IRR為1.15~1.35%(信用卡),高於台幣定存利率1.09%~1.15%

5》第20年末IRR為1.60~1.69%(信用卡),高於台幣定存利率1.09%~1.15%

6》沒有利率變動的風險,預定利率約為2.0%

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投保限制

 

投保年齡 0~75歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 6萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率 

 

 

固定利率

 

 

附加費用率 

 

最高8.05%,最低6.69% 

 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

保費折減

 

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:

 

繳費期間 投保保額 折扣
6年期 110萬元以上 0.5%

 

 

預定利率

 

前6年:?

第7年後:2.0%

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解約費用率(TBD)

 

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式




申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異


 

 

 

IRR內部報酬率分析

 

富小姐40歲女為例, 選擇投保富邦人壽好鑽年年還本終身保險(XME),保險金額新臺幣110萬元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費:390,060元。首期折扣後保費:384,209 元 ,續期折扣後保費:384,209 元 。         

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額小於110萬元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -40.49% 59.51%
2 -23.33% 67.92%
3 -16.17% 71.37%
4 -12.17% 73.55%
5 -9.60% 75.25%
6 -0.04% 99.87%
6年末+1D 0.24% 100.84%
7 0.62% 102.72%
8 0.86% 104.62%
9 1.02% 106.52%
10 1.15% 108.43%
11 1.24% 110.34%
12 1.31% 112.26%
13 1.37% 114.18%
14 1.42% 116.10%
15 1.46% 118.04%
16 1.50% 119.97%
17 1.53% 121.90%
18 1.56% 123.85%
19 1.58% 125.79%
20 1.60% 127.74%
21 1.62% 129.70%
22 1.64% 131.67%
23 1.65% 133.63%
24 1.66% 135.60%
25 1.68% 137.58%
26 1.69% 139.56%
27 1.70% 141.55%
28 1.71% 143.54%
29 1.72% 145.54%
30 1.72% 147.55%

 

 


 

(2) 保額110萬元以上(保費約39萬),享高保費折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減,

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -40.19% 59.81%
2 -23.06% 68.27%
3 -15.94% 71.73%
4 -11.97% 73.92%
5 -9.43% 75.63%
6 0.11% 100.38%
6年末+1D 0.39% 101.35%
7 0.74% 103.25%
8 0.95% 105.15%
9 1.11% 107.06%
10 1.22% 108.98%
11 1.30% 110.90%
12 1.37% 112.83%
13 1.43% 114.76%
14 1.47% 116.69%
15 1.51% 118.63%
16 1.54% 120.58%
17 1.57% 122.52%
18 1.59% 124.47%
19 1.62% 126.43%
20 1.63% 128.39%
21 1.65% 130.36%
22 1.67% 132.33%
23 1.68% 134.31%
24 1.69% 136.29%
25 1.70% 138.28%
26 1.71% 140.27%
27 1.72% 142.27%
28 1.73% 144.27%
29 1.74% 146.28%
30 1.75% 148.30%


 


(3) 保額110萬元以上(保費約39萬),享高保費折扣0.5%+1.88%現金回饋

➜銀行:首期續期刷 渣打銀行現金回饋御璽卡,享1.88% 現金回饋》

➜富邦人壽:享高保額折扣0.5%

信用卡》2020年刷卡繳保費神卡,現金回饋排行榜【非業配】

保單年度末 IRR 保本率
1 -39.66% 60.34%
2 -22.58% 68.88%
3 -15.53% 72.37%
4 -11.63% 74.58%
5 -9.13% 76.30%
6 0.37% 101.27%
6年末+1D 0.66% 102.25%
7 0.94% 104.17%
8 1.12% 106.09%
9 1.25% 108.02%
10 1.35% 109.95%
11 1.42% 111.89%
12 1.47% 113.83%
13 1.52% 115.78%
14 1.56% 117.73%
15 1.59% 119.69%
16 1.62% 121.65%
17 1.64% 123.62%
18 1.66% 125.58%
19 1.68% 127.56%
20 1.69% 129.54%
21 1.71% 131.52%
22 1.72% 133.51%
23 1.73% 135.51%
24 1.74% 137.50%
25 1.75% 139.51%
26 1.76% 141.52%
27 1.77% 143.54%
28 1.78% 145.56%
29 1.78% 147.59%
30 1.79% 149.62%

 


 

投保範例

 

 

 

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總結與建議

 

富邦人壽好鑽年年還本終身保險(XME),就整體報酬率而言,第6年末保本,,第10年末IRR為1.15~1.35%(信用卡),高於台幣定存利率1.09%~1.15%,沒有利率變動的風險,預定利率約為2.0%

 

 

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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