【澳幣固定利率4年期繳儲蓄險】富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)值得買嗎？預定利率居然高達3.25%！
富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)是4年期繳非利變的澳幣儲蓄險保單2018年推出，是以儲蓄為主的保單且有配息設計，繳費期滿後，年配息率約為2.4%，保單利率為預定利率高達3.25%，繳費期滿後，保單的保單價值準備金在給付配息後的剩餘金額，會依預定利率3.25%以年複利增值。
澳洲央行在2019年10月宣布再降息25個基點，來到0.75%。這項決定讓澳洲利率再創歷史新低，因此預定利率3.25%保單和不到1%的的澳幣銀行定利率比起來，對民眾有相當大的吸引力。
➤最新各大銀行澳幣定存利率比較表
這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，澳幣定存利率還會隨澳洲央行政策調整，非利變保單不會。
富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)，例有生存還本金的設計，是張固定利率的澳幣壽險保單，並無利率變動風險，這張保單主要是針對保費4年期分次繳納，並有年配息需求的朋友，其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，富邦人壽自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之 保單週年日止。
(1). 繳費期間內(1～4）：年繳方式之標準體保險費費率之1.60%乘以保險金額(以萬元為單位)，再乘以已經過之保單年度數
(2). 繳費期間內(5～） ：年繳方式之標準體保險費費率之2.35%乘以保險金額(以萬元為單位)，再乘以原定繳費年期
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
以下配息率計算以 富小姐(40歲)投保「富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)」,保額 12 萬澳幣 年繳總保費 38,172澳幣，本保件符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。首、續期高保額 幣1.5%折扣。 首期折扣後保費 37,218 元。 續期折扣後保費 37,218 元。
| 年度末 |
累計實繳保費 (元) |
年配息金額(元) |
年配息率 |
| 1 |
37,218 |
612 |
1.64% |
| 2 |
74,435 |
1224 |
1.64% |
| 3 |
111,653 |
1836 |
1.64% |
| 4 |
148,871 |
2448 |
1.64% |
| 5 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 6 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 7 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 8 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 9 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 10 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 11 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 12 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 13 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 14 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 15 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 16 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 17 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 18 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 19 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 20 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 21 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 22 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 23 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 24 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 25 |
148,871 |
3600 |
2.42% |
| 26 |
148,871 |
3,600 |
2.42% |
| 27 |
148,871 |
3,600 |
2.42% |
| 28 |
148,871 |
3,600 |
2.42% |
| 29 |
148,871 |
3,600 |
2.42% |
| 30 |
148,871 |
3,600 |
2.42% |
第1~4年末每年的現金配息率1.64%，第５年末開始為2.42%至終身。
保單真實利率(已考慮保單費用)》
第４年末保本，如解約損益平衡
第６年末IRR（實質利率）為1.44%~1.79%，勝過澳幣定存利率1%
第20年末IRR為2.80%~2.90%，放愈久ＩＲＲ愈高。
保單優劣勢》附加費用率最低為7.51%，稍高；預定利率＝3.25%相當高，無強加壽險保障，有配息設計，適合有澳幣資金且有年配息需求的投資人。
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| 投保年齡 |
0~76 |
| 繳費年期 |
4 |
| 繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 最高投保額度 |
220萬澳幣 |
| 最低投保額度 |
3,000元澳幣 |
| 保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
固定利率
保單預定利率
3.25%
附加費用率
最高9.05%，最低7.51%
保費折減
首、續期保費自動轉帳：1%
高保額折扣：
| 繳費期間 |
基本保額 |
高保額折扣 |
|
4
|
3萬元以上，末達6萬元 |
0.50% |
| 6萬元以上，末達12萬元 |
1.00% |
| 12萬元以上 |
1.50% |
解約費用率
歷年解約費用率(4年期)
| 保單年度 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
≥7 |
| 解約費用率 |
25% |
25% |
20% |
1.10% |
1% |
1% |
0% |
※ 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)
以下IRR及總累積報酬率的計算以 富小姐(40歲)投保「富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)」,保額 12 萬澳幣 年繳總保費 38,172澳幣，本保件符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。首、續期高保額 幣1.5%折扣。 首期折扣後保費 37,218 元。 續期折扣後保費 37,218 元。
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保險金額未滿3萬元，無高保費折扣，自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-36.08% |
63.92% |
| 2 |
-21.02% |
70.84% |
| 3 |
-11.51% |
78.93% |
| 4 |
0.01% |
100.03% |
| 5 |
0.94% |
103.26% |
| 6 |
1.44% |
106.44% |
| 6年末+1D |
1.66% |
107.45% |
| 7 |
1.93% |
110.65% |
| 8 |
2.12% |
113.89% |
| 9 |
2.26% |
117.14% |
| 10 |
2.36% |
120.43% |
| 11 |
2.45% |
123.75% |
| 12 |
2.52% |
127.10% |
| 13 |
2.57% |
130.48% |
| 14 |
2.62% |
133.89% |
| 15 |
2.66% |
137.34% |
| 16 |
2.70% |
140.81% |
| 17 |
2.73% |
144.33% |
| 18 |
2.75% |
147.89% |
| 19 |
2.78% |
151.48% |
| 20 |
2.80% |
155.10% |
| 21 |
2.82% |
158.78% |
| 22 |
2.83% |
162.49% |
| 23 |
2.85% |
166.25% |
| 24 |
2.86% |
170.04% |
| 25 |
2.88% |
173.89% |
| 26 |
2.89% |
177.78% |
| 27 |
2.90% |
181.73% |
| 28 |
2.91% |
185.72% |
| 29 |
2.92% |
189.77% |
| 30 |
2.93% |
193.88% |
(2) 保險金額3萬元以上,未滿6萬元澳幣，享高保費0.5%折扣，自動轉帳享1%折扣，共計1.5%折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-35.75% |
64.25% |
| 2 |
-20.74% |
71.20% |
| 3 |
-11.28% |
79.33% |
| 4 |
0.22% |
100.53% |
| 5 |
1.09% |
103.79% |
| 6 |
1.56% |
106.98% |
| 6年末+1D |
1.77% |
108.00% |
| 7 |
2.03% |
111.21% |
| 8 |
2.20% |
114.46% |
| 9 |
2.33% |
117.74% |
| 10 |
2.43% |
121.04% |
| 11 |
2.51% |
124.37% |
| 12 |
2.57% |
127.74% |
| 13 |
2.62% |
131.14% |
| 14 |
2.67% |
134.57% |
| 15 |
2.70% |
138.03% |
| 16 |
2.74% |
141.53% |
| 17 |
2.76% |
145.06% |
| 18 |
2.79% |
148.64% |
| 19 |
2.81% |
152.24% |
| 20 |
2.83% |
155.89% |
| 21 |
2.85% |
159.58% |
| 22 |
2.86% |
163.31% |
| 23 |
2.88% |
167.09% |
| 24 |
2.89% |
170.91% |
| 25 |
2.90% |
174.78% |
| 26 |
2.91% |
178.69% |
| 27 |
2.92% |
182.65% |
| 28 |
2.93% |
186.67% |
| 29 |
2.94% |
190.73% |
| 30 |
2.95% |
194.86% |
(3) 保險金額6萬元以上,未滿12萬元澳幣，享高保費享1.0%折扣，自動轉帳享1%折扣，共計2.0%折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-35.43% |
64.57% |
| 2 |
-20.46% |
71.57% |
| 3 |
-11.04% |
79.74% |
| 4 |
0.42% |
101.05% |
| 5 |
1.24% |
104.32% |
| 6 |
1.67% |
107.53% |
| 6年末+1D |
1.89% |
108.55% |
| 7 |
2.12% |
111.78% |
| 8 |
2.29% |
115.05% |
| 9 |
2.41% |
118.34% |
| 10 |
2.50% |
121.66% |
| 11 |
2.57% |
125.01% |
| 12 |
2.63% |
128.39% |
| 13 |
2.67% |
131.81% |
| 14 |
2.71% |
135.26% |
| 15 |
2.75% |
138.74% |
| 16 |
2.78% |
142.25% |
| 17 |
2.80% |
145.80% |
| 18 |
2.83% |
149.40% |
| 19 |
2.85% |
153.02% |
| 20 |
2.86% |
156.69% |
| 21 |
2.88% |
160.40% |
| 22 |
2.89% |
164.14% |
| 23 |
2.91% |
167.95% |
| 24 |
2.92% |
171.78% |
| 25 |
2.93% |
175.67% |
| 26 |
2.94% |
179.60% |
| 27 |
2.95% |
183.58% |
| 28 |
2.96% |
187.62% |
| 29 |
2.97% |
191.71% |
| 30 |
2.97% |
195.85% |
(4) 保險金額12萬元澳幣以上，享高保費享1.5%折扣，自動轉帳享1%折扣，共計2.5%折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
-35.10% |
64.90% |
| 2 |
-20.18% |
71.93% |
| 3 |
-10.80% |
80.14% |
| 4 |
0.63% |
101.56% |
| 5 |
1.39% |
104.85% |
| 6 |
1.79% |
108.08% |
| 6年末+1D |
2.01% |
109.10% |
| 7 |
2.22% |
112.35% |
| 8 |
2.37% |
115.64% |
| 9 |
2.48% |
118.94% |
| 10 |
2.56% |
122.28% |
| 11 |
2.63% |
125.65% |
| 12 |
2.68% |
129.05% |
| 13 |
2.72% |
132.49% |
| 14 |
2.76% |
135.95% |
| 15 |
2.79% |
139.45% |
| 16 |
2.82% |
142.98% |
| 17 |
2.84% |
146.55% |
| 18 |
2.86% |
150.16% |
| 19 |
2.88% |
153.81% |
| 20 |
2.90% |
157.49% |
| 21 |
2.91% |
161.22% |
| 22 |
2.93% |
164.99% |
| 23 |
2.94% |
168.81% |
| 24 |
2.95% |
172.66% |
| 25 |
2.96% |
176.57% |
| 26 |
2.97% |
180.52% |
| 27 |
2.98% |
184.53% |
| 28 |
2.98% |
188.58% |
| 29 |
2.99% |
192.69% |
| 30 |
3.00% |
196.86% |
投保範例
總評與建議
富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)第4年末(含)保本，即有本金折損，到第8年末，其報酬率才有機會勝過澳幣定存的報酬率，如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)第4年末(含)保本，以儲蓄為主的保單，並無太多壽險成本，保單利率是終身不變，且高達3.25%，有年配息的設計，複利效果較差，由ＩＲＲ分析存滿６年，保單的真實利率已優於澳幣定存，且逐年增加。
2019年各大銀行『美元』定存利率比較表 (2.15% ~ 2.40%)
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