【台幣躉繳年金保險】富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險,報酬率分析

 

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富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險是富邦人壽推出的網路投保年金險,繳費方式為信用卡繳費,繳別為一次繳,並不支持分期繳或不定期繳的繳費方式。此年金險的特色主要是附加費用率在10萬元以上的保費只有2.80%,保費未達10萬元,則為2.95%,在10萬以上的保費,和同類型保單相比,就很有競爭力。舉例說明,保費10萬的附加費用=2.80%x10萬元=2,800元,總金額10萬元皆適用;保費5萬元的附加費用=2.95%x5萬元=1,475元。

 

附加費用是什麼呢?附加費用為保險公司向保戶收取的手續費,用來支付保險公司的營業費用,包含內部作業成本,支付給業務或行銷通路的佣金,利潤等。附加費用率即代表附加費用佔保費的比例,保戶的繳納的保費要扣除附加費用後,才是純保費。因此,附加費用率是愈低愈好。

 

利率變動型年金保險在把保費扣除附加費用後即持續依宣告利率累積保單價值,年金累積期間屆滿後可選擇一次給付年金,或可選擇分期給付年金(年金化)。各家的年金險保單皆鼓勵保戶之後選擇分期給付(年金化保單),其論點是"活得越久,領得越多",但保戶得先有個認知,分期年金的計算是依國人生命表計算而得,活得越久,的確領得越多,但不是領的比較。更重要的事,一旦進入分期年金給付後,無法再選擇一次領回本金或解約。年金化保單的分期年金給付,都是保險公司內部精算師精算出來的結果,對保險公司一定是相對有利的。

 

另外,要注意的是利變型年金險的宣告利率為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

可能之最低報酬率預估,但可能更低此保單的宣告利率並最低利率保證,但保單宣告利率最低應不致於低於各大公股銀行二年期定期儲蓄存款最高年利率之平均值,目前臺灣銀行二年定儲存款的機動利率為0.845%,而中華郵政股份有限公司 則為0.845%,要注意的是如果央行再度降息,此數值會再下修,本文保單分析除了依該月份宣告利率計算IRR之外,另提供以當宣告利率=0.845%之IRR分析。民眾投保前,應考慮可能發生最低之報酬率,再決定投保。

 

富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險可以信用卡刷保費,如果能找到高現金回饋的信用卡,衝高回饋率來抵消保單的附加費用,等於實際投入的保費,更接近純保費,直接在保單內以宣告利率增值。即使未來宣告利率調降,對保戶的風險也較低,至少可以確保投資報酬率可以勝過定存。

 

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保單短評

 

如宣告利率維持1.9%不變》以信用卡繳費享1%現金回饋為例

(1) 繳費方式:信用卡

(2) 第3年末保本

(3) 第4年度末後的IRR(年化報酬率)1.05%高於目前台幣平均定存利率的0.84%

(4) 第7年度末後的IRR(年化報酬率)1.63%

(5) 第10年度末後的IRR(年化報酬率)1.71%

(6) 宣告利率調整的下限 : 最低為0%

 

 

其他宣告利率》

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=1.90%、保費10萬元時,第7年末的IRR=1.49%,如之後宣告利率降了0.4%至1.5%,宣告利率=1.5% 之第7年末的IRR=1.49%-0.4%=1.09%

 

 

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延伸閱讀》

 

(1)  [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

(2)  儲蓄險和定存如何選擇?教您一次學會理財

(3)  善用零存整付,存出人生第一桶金(含銀行推薦)

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(5) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

 

 

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投保相關限制與規定

 

投保規則

 

 

投保規則與限制

投保年齡

自20足歲起至80歲為止

繳費年期

躉繳(一次繳)

繳別方法

躉繳(一次繳)

繳費方式

信用卡

保額限制

 1萬元-100萬元

保險期間

終身110歳

 

 

 

宣告利率

 

1.90% (2020/4)

 

 

 

附加費用率

 

附加費用 = 當期保險費 × 附加費用率  

 

躉繳保險費 附加費用率
未滿10萬元 2.95%
10萬元(含)以上 2.8%

 

 

 

解約費用率

 

 

解約費用率如下表所示。解約費用=申請解約之年金保單價值準備金×該保單年度對應之解約費用率

第一保單
年度
第二保單
年度
第三保單
年度
第四保單
年度
第五保單
年度
第六保單
年度
第七保單
年度起
5%
4%
2.1%
1.5%
1%
1%
0%

 

 

*

IRR內部報酬率分析


以40歲為例,富小姐投保「富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 

 

宣告利率以1.9%為例(樂觀狀況)

 

 

(1) 1 次繳交保險費10萬元為例(10萬元以上,附加費用率為2.80%),無信用卡現金回饋

年度 解約金 IRR 保本率
1 $94,094 -5.91% 94.09%
2 $96,892 -1.57% 96.89%
3 $100,687 0.23% 100.69%
4 $103,228 0.80% 103.23%
5 $105,724 1.12% 105.72%
6 $107,732 1.25% 107.73%
第6年末+1D $108,821 1.42% 108.82%
7 $110,888 1.49% 110.89%
8 $112,995 1.54% 113.00%
9 $115,142 1.58% 115.14%
10 $117,330 1.61% 117.33%
11 $119,559 1.64% 119.56%
12 $121,831 1.66% 121.83%
13 $124,145 1.68% 124.15%
14 $126,504 1.69% 126.50%
15 $128,908 1.71% 128.91%
16 $131,357 1.72% 131.36%
17 $133,853 1.73% 133.85%
18 $136,396 1.74% 136.40%
19 $138,988 1.75% 138.99%
20 $141,628 1.76% 141.63%
21 $144,319 1.76% 144.32%
22 $147,061 1.77% 147.06%
23 $149,855 1.77% 149.86%
24 $152,703 1.78% 152.70%
25 $155,604 1.78% 155.60%
26 $158,561 1.79% 158.56%
27 $161,573 1.79% 161.57%
28 $164,643 1.80% 164.64%
29 $167,771 1.80% 167.77%
30 $170,959 1.80% 170.96%

 

 

短評:放滿3年保本,第7年末年化報酬率為1.49%!

 


(2) 以 OO現金回饋御璽卡一次繳交保險費10萬元以上,附加費用率為2.80%,享信用卡現金回饋1%現金回饋

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年度 解約金 IRR 保本率
1 $94,094 -4.96% 95.04%
2 $96,892 -1.07% 97.87%
3 $100,687 0.56% 101.70%
4 $103,228 1.05% 104.27%
5 $105,724 1.32% 106.79%
6 $107,732 1.42% 108.82%
第6年末+1D $108,821 1.59% 109.92%
7 $110,888 1.63% 112.01%
8 $112,995 1.67% 114.14%
9 $115,142 1.69% 116.31%
10 $117,330 1.71% 118.51%
11 $119,559 1.73% 120.77%
12 $121,831 1.74% 123.06%
13 $124,145 1.76% 125.40%
14 $126,504 1.77% 127.78%
15 $128,908 1.78% 130.21%
16 $131,357 1.78% 132.68%
17 $133,853 1.79% 135.20%
18 $136,396 1.80% 137.77%
19 $138,988 1.80% 140.39%
20 $141,628 1.81% 143.06%
21 $144,319 1.81% 145.78%
22 $147,061 1.82% 148.55%
23 $149,855 1.82% 151.37%
24 $152,703 1.82% 154.25%
25 $155,604 1.83% 157.18%
26 $158,561 1.83% 160.16%
27 $161,573 1.83% 163.21%
28 $164,643 1.83% 166.31%
29 $167,771 1.84% 169.47%
30 $170,959 1.84% 172.69%


 

 


 

 

總結與建議

 

富邦人壽豪開鑫利率變動型年金保險為利率變動型年金險,其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低,但自2019開始這一年來,因政府政策干擾的因素大增,壽險公司競爭調降宣告利率以符合主管機關的期望,建議民眾小心因應,投保前應考慮宣告利率調降至定存利率相同水平或僅高一碼的可能性,避免後投保後中途解約,招致不必要的損失。投保此年金險,建議找一張高現金回饋的信用卡為佳。

 

 

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