『非利變澳幣儲蓄險』台灣人壽增澳利澳幣增額終身壽險值得買嗎?預定利率居然高達3.25%!

 

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台灣人壽增澳利澳幣增額終身壽險是6年期繳非利變的澳幣儲蓄險保單2013年推出,是以儲蓄為主的保單且無配息設計,保單利率為預定利率高達3.25%,繳費期滿後,保單的保單價值準備金或解約金會依預定利率3.25%以年複利增值。澳洲央行在2019年10月宣布再降息25個基點,來到0.75%。這項決定讓澳洲利率再創歷史新低,因此預定利率3.25%保單和不到1%的的澳幣銀行定利率比起來,對民眾有相當大的吸引力。

最新各大銀行澳幣定存利率比較表

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,澳幣定存利率還會隨澳洲央行政策調整,非利變保單不會。

 


保單重點提示(6年繳費)

 

保單真實利率(已考慮保單費用)》

 

第6年末保本,如解約損益平衡

第6年末IRR(實質利率)為1.28%~1.86%,勝過澳幣定存利率1%

第20年末IRR為2.85%~2.97%,放愈久複利效果愈高。

 

保單優劣勢》附加費用率最低為7.1%,稍高;預定利率=3.25%相當高,無強加壽險保障,無配息設計,適合有澳幣資金且希望以複利增值為主的投資人。這樣的保單,明年肯定會消失!

 

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本金繳費期滿後以3.25%年複利增值

 

如何看出預定利率是3.25%》

(1) 非利變保單的保單利率即為預定利率

(2) 繳費期滿後(第6年末),解約可領回的金額,年年以3.25%增值,如下表所示

 

保單年度(末) 解約金 (元) 年增值率
1 8,979.64  
2 24,755.70  
3 41,045.41  
4 57,864.67  
5 75,231.66  
6 124,220.79  
7 128,244.01 3.24%
8 132,402.69 3.24%
9 136,702.73 3.25%
10 141,145.50 3.25%
11 145,732.82 3.25%
12 150,469.23 3.25%
13 155,359.28 3.25%
14 160,408.42 3.25%
15 165,621.66 3.25%
16 171,004.44 3.25%
17 176,561.77 3.25%
18 182,300.00 3.25%
19 188,224.61 3.25%
20 194,341.49 3.25%
21 200,657.46 3.25%
22 207,178.89 3.25%
23 213,911.68 3.25%
24 220,863.57 3.25%
25 228,041.37 3.25%
26 235,452.81 3.25%
27 243,104.25 3.25%
28 251,004.78 3.25%
29 259,162.14 3.25%
30 267,584.04 3.25%
 

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 6年期:0~74歲
繳費年期 6
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最高投保額度 200萬澳幣
最低投保額度 3,000元澳幣
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止)


 

 

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

3.25%

 

附加費用率

 

最高12.24%,最低7.1%

 

保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保折減:

 

繳費期間 基本保額 高保額折扣
6
0.5萬元以上,末達1萬元 0.5%
1萬元以上,末達2萬元 1%
2萬元以上 2.00%

 

解約費用率(6年期)

 

第一
保單年度
第二
保單年度
第三
保單年度
第四
保單年度
第五
保單年度
第六
保單年度
第七
保單年度起
25% 25% 25% 25% 25% 0% 0%

 


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR報酬率分析

 
以下IRR及總累積報酬率的計算以 富小姐(40)投保「台灣人壽增澳利澳幣增額終身壽險」,保額 45,455元澳幣 原始年繳總保費 20,000澳幣,本保件符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣。首、續期高保額 幣2%折扣。 首期折扣後保費 19,400 元。 續期折扣後保費 19,400 元。

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 保費未滿0.5萬元澳幣,無高保費折扣,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -54.65% 45.35%
2 -27.51% 62.51%
3 -17.38% 69.10%
4 -12.17% 73.06%
5 -9.02% 75.99%
6 1.28% 104.56%
6年末+1D 1.28% 104.56%
7 1.70% 107.95%
8 1.98% 111.45%
9 2.17% 115.07%
10 2.31% 118.81%
11 2.42% 122.67%
12 2.51% 126.66%
13 2.58% 130.77%
14 2.64% 135.02%
15 2.69% 139.41%
16 2.73% 143.94%
17 2.76% 148.62%
18 2.79% 153.45%
19 2.82% 158.44%
20 2.85% 163.59%
21 2.87% 168.90%
22 2.89% 174.39%
23 2.90% 180.06%
24 2.92% 185.91%
25 2.93% 191.95%
26 2.95% 198.19%
27 2.96% 204.63%
28 2.97% 211.28%
29 2.98% 218.15%
30 2.99% 225.24%


 


 

(2) 保費0.5萬元澳幣以上,未滿1萬元,享高保費折扣0.5%,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1.5%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -54.42% 45.58%
2 -27.25% 62.83%
3 -17.15% 69.45%
4 -11.98% 73.43%
5 -8.85% 76.38%
6 1.42% 105.09%
6年末+1D 1.42% 105.09%
7 1.82% 108.50%
8 2.07% 112.02%
9 2.25% 115.65%
10 2.38% 119.41%
11 2.48% 123.29%
12 2.56% 127.30%
13 2.63% 131.44%
14 2.68% 135.71%
15 2.73% 140.12%
16 2.77% 144.67%
17 2.80% 149.38%
18 2.83% 154.23%
19 2.85% 159.24%
20 2.88% 164.42%
21 2.90% 169.76%
22 2.91% 175.28%
23 2.93% 180.97%
24 2.94% 186.86%
25 2.96% 192.93%
26 2.97% 199.20%
27 2.98% 205.67%
28 2.99% 212.36%
29 3.00% 219.26%
30 3.01% 226.38%

 

 

 

(3) 保費1萬元澳幣以上,未滿2萬元,享高保費折扣1%,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計2%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -54.19% 45.81%
2 -26.99% 63.15%
3 -16.93% 69.81%
4 -11.79% 73.81%
5 -8.69% 76.77%
6 1.57% 105.63%
6年末+1D 1.57% 105.63%
7 1.93% 109.05%
8 2.17% 112.59%
9 2.33% 116.24%
10 2.45% 120.02%
11 2.54% 123.92%
12 2.62% 127.95%
13 2.68% 132.11%
14 2.73% 136.40%
15 2.77% 140.83%
16 2.80% 145.41%
17 2.83% 150.14%
18 2.86% 155.02%
19 2.88% 160.05%
20 2.91% 165.26%
21 2.92% 170.63%
22 2.94% 176.17%
23 2.96% 181.90%
24 2.97% 187.81%
25 2.98% 193.91%
26 2.99% 200.21%
27 3.00% 206.72%
28 3.01% 213.44%
29 3.02% 220.38%
30 3.03% 227.54%

 

(4) 保費2萬元澳幣以上,享高保費折扣2%,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計3%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -53.71% 46.29%
2 -26.47% 63.80%
3 -16.47% 70.52%
4 -11.40% 74.57%
5 -8.35% 77.56%
6 1.86% 106.72%
6年末+1D 1.86% 106.72%
7 2.16% 110.18%
8 2.36% 113.75%
9 2.49% 117.44%
10 2.59% 121.26%
11 2.67% 125.20%
12 2.73% 129.27%
13 2.78% 133.47%
14 2.82% 137.81%
15 2.85% 142.29%
16 2.88% 146.91%
17 2.91% 151.69%
18 2.93% 156.62%
19 2.95% 161.70%
20 2.97% 166.96%
21 2.98% 172.39%
22 2.99% 177.99%
23 3.01% 183.77%
24 3.02% 189.75%
25 3.03% 195.91%
26 3.04% 202.28%
27 3.05% 208.85%
28 3.05% 215.64%
29 3.06% 222.65%
30 3.07% 229.88%

 

 

投保範例

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總結與建議

 
中國人壽澳翔人生外幣終身壽險是以儲蓄為主的保單,並無太多壽險成本,保單利率是終身不變,且高達3.25%,長期投資的複利效果也比台幣更強大,由IRR分析存滿6年,保單的真實利率已優於澳幣定存,且逐年增加。

 

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