『非利變澳幣儲蓄險』台灣人壽增澳利澳幣增額終身壽險值得買嗎？預定利率居然高達3.25%！
台灣人壽增澳利澳幣增額終身壽險是6年期繳非利變的澳幣儲蓄險保單2013年推出，是以儲蓄為主的保單且無配息設計，保單利率為預定利率高達3.25%，繳費期滿後，保單的保單價值準備金或解約金會依預定利率3.25%以年複利增值。澳洲央行在2019年10月宣布再降息25個基點，來到0.75%。這項決定讓澳洲利率再創歷史新低，因此預定利率3.25%保單和不到1%的的澳幣銀行定利率比起來，對民眾有相當大的吸引力。
這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，澳幣定存利率還會隨澳洲央行政策調整，非利變保單不會。
保單重點提示(6年繳費)
保單真實利率(已考慮保單費用)》
第6年末保本，如解約損益平衡
第6年末IRR（實質利率）為1.28%~1.86%，勝過澳幣定存利率1%
第20年末IRR為2.85%~2.97%，放愈久複利效果愈高。
保單優劣勢》附加費用率最低為7.1%，稍高；預定利率＝3.25%相當高，無強加壽險保障，無配息設計，適合有澳幣資金且希望以複利增值為主的投資人。這樣的保單，明年肯定會消失！
理財文章推薦》
超推薦➤2019年最新最完整台幣/美元/澳幣固定利率(非利變)儲蓄險總整理
超推薦➤ 最新最完整各大銀行房屋貸款利率比較表(最低1.44%)
超推薦➤ 最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
超推薦➤ 定存族小心錢放銀行，愈存愈薄！這樣存，放滿6年多存出59,250元
本金繳費期滿後以3.25%年複利增值
如何看出預定利率是3.25%》
(1) 非利變保單的保單利率即為預定利率
(2) 繳費期滿後(第6年末)，解約可領回的金額，年年以3.25%增值，如下表所示
| 保單年度(末) | 解約金 (元) | 年增值率 |
| 1 | 8,979.64 | |
| 2 | 24,755.70 | |
| 3 | 41,045.41 | |
| 4 | 57,864.67 | |
| 5 | 75,231.66 | |
| 6 | 124,220.79 | |
| 7 | 128,244.01 | 3.24% |
| 8 | 132,402.69 | 3.24% |
| 9 | 136,702.73 | 3.25% |
| 10 | 141,145.50 | 3.25% |
| 11 | 145,732.82 | 3.25% |
| 12 | 150,469.23 | 3.25% |
| 13 | 155,359.28 | 3.25% |
| 14 | 160,408.42 | 3.25% |
| 15 | 165,621.66 | 3.25% |
| 16 | 171,004.44 | 3.25% |
| 17 | 176,561.77 | 3.25% |
| 18 | 182,300.00 | 3.25% |
| 19 | 188,224.61 | 3.25% |
| 20 | 194,341.49 | 3.25% |
| 21 | 200,657.46 | 3.25% |
| 22 | 207,178.89 | 3.25% |
| 23 | 213,911.68 | 3.25% |
| 24 | 220,863.57 | 3.25% |
| 25 | 228,041.37 | 3.25% |
| 26 | 235,452.81 | 3.25% |
| 27 | 243,104.25 | 3.25% |
| 28 | 251,004.78 | 3.25% |
| 29 | 259,162.14 | 3.25% |
| 30 | 267,584.04 | 3.25% |
理財文章推薦》
▶十檔金融特別股總整理，低股價波動率，類債券特性，最高報酬達4%，狂勝定存！
投保規則及限制
投保規則
| 投保年齡 | 6年期：0~74歲 |
| 繳費年期 | 6 |
| 繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
| 最高投保額度 | 200萬澳幣 |
| 最低投保額度 | 3,000元澳幣 |
| 保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止) |
宣告利率
無
預定利率
3.25%
附加費用率
最高12.24%，最低7.1%
保費折扣
首、續期-自動轉帳：1%
高保費折減：
| 繳費期間 | 基本保額 | 高保額折扣 |
|
6
|
0.5萬元以上，末達1萬元 | 0.5% |
| 1萬元以上，末達2萬元 | 1% | |
| 2萬元以上 | 2.00% |
解約費用率(6年期)
| 第一 保單年度 |
第二 保單年度 |
第三 保單年度 |
第四 保單年度 |
第五 保單年度 |
第六 保單年度 |
第七 保單年度起 |
| 25% | 25% | 25% | 25% | 25% | 0% | 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
ＩＲＲ報酬率分析
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保費未滿0.5萬元澳幣，無高保費折扣，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -54.65% | 45.35% |
| 2 | -27.51% | 62.51% |
| 3 | -17.38% | 69.10% |
| 4 | -12.17% | 73.06% |
| 5 | -9.02% | 75.99% |
| 6 | 1.28% | 104.56% |
| 6年末+1D | 1.28% | 104.56% |
| 7 | 1.70% | 107.95% |
| 8 | 1.98% | 111.45% |
| 9 | 2.17% | 115.07% |
| 10 | 2.31% | 118.81% |
| 11 | 2.42% | 122.67% |
| 12 | 2.51% | 126.66% |
| 13 | 2.58% | 130.77% |
| 14 | 2.64% | 135.02% |
| 15 | 2.69% | 139.41% |
| 16 | 2.73% | 143.94% |
| 17 | 2.76% | 148.62% |
| 18 | 2.79% | 153.45% |
| 19 | 2.82% | 158.44% |
| 20 | 2.85% | 163.59% |
| 21 | 2.87% | 168.90% |
| 22 | 2.89% | 174.39% |
| 23 | 2.90% | 180.06% |
| 24 | 2.92% | 185.91% |
| 25 | 2.93% | 191.95% |
| 26 | 2.95% | 198.19% |
| 27 | 2.96% | 204.63% |
| 28 | 2.97% | 211.28% |
| 29 | 2.98% | 218.15% |
| 30 | 2.99% | 225.24% |
(2) 保費0.5萬元澳幣以上,未滿1萬元，享高保費折扣0.5%，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1.5%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -54.42% | 45.58% |
| 2 | -27.25% | 62.83% |
| 3 | -17.15% | 69.45% |
| 4 | -11.98% | 73.43% |
| 5 | -8.85% | 76.38% |
| 6 | 1.42% | 105.09% |
| 6年末+1D | 1.42% | 105.09% |
| 7 | 1.82% | 108.50% |
| 8 | 2.07% | 112.02% |
| 9 | 2.25% | 115.65% |
| 10 | 2.38% | 119.41% |
| 11 | 2.48% | 123.29% |
| 12 | 2.56% | 127.30% |
| 13 | 2.63% | 131.44% |
| 14 | 2.68% | 135.71% |
| 15 | 2.73% | 140.12% |
| 16 | 2.77% | 144.67% |
| 17 | 2.80% | 149.38% |
| 18 | 2.83% | 154.23% |
| 19 | 2.85% | 159.24% |
| 20 | 2.88% | 164.42% |
| 21 | 2.90% | 169.76% |
| 22 | 2.91% | 175.28% |
| 23 | 2.93% | 180.97% |
| 24 | 2.94% | 186.86% |
| 25 | 2.96% | 192.93% |
| 26 | 2.97% | 199.20% |
| 27 | 2.98% | 205.67% |
| 28 | 2.99% | 212.36% |
| 29 | 3.00% | 219.26% |
| 30 | 3.01% | 226.38% |
(3) 保費1萬元澳幣以上,未滿2萬元，享高保費折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -54.19% | 45.81% |
| 2 | -26.99% | 63.15% |
| 3 | -16.93% | 69.81% |
| 4 | -11.79% | 73.81% |
| 5 | -8.69% | 76.77% |
| 6 | 1.57% | 105.63% |
| 6年末+1D | 1.57% | 105.63% |
| 7 | 1.93% | 109.05% |
| 8 | 2.17% | 112.59% |
| 9 | 2.33% | 116.24% |
| 10 | 2.45% | 120.02% |
| 11 | 2.54% | 123.92% |
| 12 | 2.62% | 127.95% |
| 13 | 2.68% | 132.11% |
| 14 | 2.73% | 136.40% |
| 15 | 2.77% | 140.83% |
| 16 | 2.80% | 145.41% |
| 17 | 2.83% | 150.14% |
| 18 | 2.86% | 155.02% |
| 19 | 2.88% | 160.05% |
| 20 | 2.91% | 165.26% |
| 21 | 2.92% | 170.63% |
| 22 | 2.94% | 176.17% |
| 23 | 2.96% | 181.90% |
| 24 | 2.97% | 187.81% |
| 25 | 2.98% | 193.91% |
| 26 | 2.99% | 200.21% |
| 27 | 3.00% | 206.72% |
| 28 | 3.01% | 213.44% |
| 29 | 3.02% | 220.38% |
| 30 | 3.03% | 227.54% |
(4) 保費2萬元澳幣以上,享高保費折扣2%，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計3%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -53.71% | 46.29% |
| 2 | -26.47% | 63.80% |
| 3 | -16.47% | 70.52% |
| 4 | -11.40% | 74.57% |
| 5 | -8.35% | 77.56% |
| 6 | 1.86% | 106.72% |
| 6年末+1D | 1.86% | 106.72% |
| 7 | 2.16% | 110.18% |
| 8 | 2.36% | 113.75% |
| 9 | 2.49% | 117.44% |
| 10 | 2.59% | 121.26% |
| 11 | 2.67% | 125.20% |
| 12 | 2.73% | 129.27% |
| 13 | 2.78% | 133.47% |
| 14 | 2.82% | 137.81% |
| 15 | 2.85% | 142.29% |
| 16 | 2.88% | 146.91% |
| 17 | 2.91% | 151.69% |
| 18 | 2.93% | 156.62% |
| 19 | 2.95% | 161.70% |
| 20 | 2.97% | 166.96% |
| 21 | 2.98% | 172.39% |
| 22 | 2.99% | 177.99% |
| 23 | 3.01% | 183.77% |
| 24 | 3.02% | 189.75% |
| 25 | 3.03% | 195.91% |
| 26 | 3.04% | 202.28% |
| 27 | 3.05% | 208.85% |
| 28 | 3.05% | 215.64% |
| 29 | 3.06% | 222.65% |
| 30 | 3.07% | 229.88% |
投保範例
總結與建議
同類型優質澳幣保單
同類型優質美元保單
▶富邦人壽台幣『非利變』儲蓄險-『鑫享事成 』 PK 『 鑫鑽年年』還本終身保險？
▶遠雄人壽再出一張台幣『非利變』還本型儲蓄險- 遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)
▶【台幣固定利率儲蓄險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)值得買嗎？報酬率全分析
▶【台幣非利變儲蓄型壽險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險（信用卡繳費）報酬率分析
▶【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險值得買嗎？報酬率全分析
▶【台幣非利變儲蓄型壽險】國泰人壽祿享年年終身保險（信用卡繳費）報酬率分析
延伸閱讀》
十檔金融特別股總整理，低股價波動率，類債券特性，最高報酬達4%，狂勝定存！
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
