【郵局儲蓄險】郵政簡易人壽郵幸福保險(15年期繳費) 值得買嗎?

 

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郵局的保單,相信很多人都曾經買過或正在考慮要買,本文要分析的這張保單 郵幸福保險,2020年7月才推出,繳費年期為15年.保險期間同樣也是15年,代表15年後保單契約終止。這 保單利率為固定利率,代表無利率變動的風險,有生存還本金的的設計,在保險期間15年內,每3年給付一次還本金。事實上,郵幸福保險保障及儲蓄功能皆有,但到底好不好呢?本文為你由儲蓄及保障的觀點,做完整的分析。

 

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保單3大特色:

 

保險金額約為購買保額》 保額即是壽險保障,被保險人身故時,保險公司會給付保險理賠金額。

每屆滿3年屆領基本保額3%的生存金》,被保險人於本契約生效日起,每屆滿3、6、9、12之保單週年日仍生存且本契約仍屬有效者,本公司按當時保險金額之3%給付「生存保險金」。如當初購買保額為最低保額10萬元,每屆滿3、6、9、12之保單週年日,分別可領回3,000元,共次。

滿期領回滿期保險金》滿期日生存且本契約仍屬有效者,本公司按當時之保險金額給付「滿期保險金」,如當初購買保額為最低保額10萬元,滿期領回10萬元。

每屆滿3年屆領基本保額3%的生存金,代表平均年配息率為3%÷3 =1% ??

問題是「保額」不等於所繳保費,以年繳保費來說,不同年紀或性別的人購買一樣保額,年繳保費也稍有不同,以40歲女性投保郵政簡易人壽郵幸福保險(15年付費),購買10萬保額:年繳保費為 7,279元,15年共繳109,185元(約11萬元)

年配息率= 年度末(或次年初)給付之生存金÷累積所繳保費,4次配發的生存金時,因累積所繳保費低於10萬元,因此平均年配息率,可望高於1%,詳情可參考下面配息率的分析。

 

 

2021年郵局儲蓄險保單報酬率比較表 

 

 

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應,這也會造成儲蓄型保單一代會不如一代!

 

 

死亡保障最低比率

 

根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,自2020年7月1日起,未來壽險保單將提高保障成分,並降低儲蓄比重,且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率:16歲以上、30歲以下,死亡保障比率不得低於190%;31歲以上至40歲以下降為160%;41歲以上至50歲為140%;51歲以上至60歲為120%;61歲以上至70歲為110%;71歲以上至90歲為102%;90歲以上者不得低於100%。


什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例,到滿50歲前,死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140%以上,保價金會以依宣告利率利率每年增值,同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

 

郵幸福保險的身故金給付規定如下:

被保險人於本契約有效期間內身故者,本公司按身故當時下列三款計算方式所得金額最大者,另加計按日數比例計算當期已繳付而尚未到期之保險費給付「身故保險金」

一、保險金額。

二、累積所繳保險費。

三、保單價值準備金乘以診斷確定完全失能當時到達年齡之門檻比率(即為死亡保障最低比率
 

郵幸福保險之身故金主要是由第一項當時之保險金額或第三項(死亡保障最低比率)決定。

 

註:1.各到達年齡之「門檻比率」如下表:
到達年齡 門檻比率
16-30歲 190%
31-40歲 160%
41-50歲 140%
51-60歲 120%
61-65歲 110%

 

生存還本金配息率分析 

 

年配息率= 年度末(或次年初)給付之生存金÷累積所繳保費

以40歳富小姐投保郵政簡易人壽郵幸福保險15年繳費,100萬保額為例,年繳保費為72,795元,15年累積所繳保費為1,091,925元(已含1%折扣),這張保單的生存保險金是在次年初才發放,本文計算假設為年度末給付,次年初和年度末只差1天

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
解約金(元)(D)
1 72,795 0 0 61,218
2 145,590 0 0 123,336
3 218,385 30,000 13.74% 188,452
4 291,180 0 0 227,902
5 363,975 0 0 297,033
6 436,770 30,000 6.87% 368,612
7 509,565 0 0 413,716
8 582,360 0 0 489,562
9 655,155 30,000 4.58% 568,013
10 727,950 0 0 619,242
11 800,745 0 0 702,286
12 873,540 30,000 3.43% 788,130
13 946,335 0 0 837,660
14 1,019,130 0 0 918,280
15 1,091,925 0 0.00% 1,000,000

 

註:年度末解約金(元)(D)未扣除次年初要配發之生存保險金


由上表可以看出在各年度未的年配息率,第3年末(或第4年初)的生存金配息率高達13.74%,第6年末(或第7年初)的生存金配息率高達6.87%,第9年末(或第10年初)的生存金配息率高達4.58%,,第12年末(或第13年初)的生存金配息率高達3.43%,因此平均的年現金配息率超過1%,第15年末已滿足直接給付滿期保險金=投保之保額=100萬給受益人。

另外,由上表解約金(D) 欄位和累積所繳保費(A)欄位比較可看出,郵幸福保險在第15年保單年度末(含)前,解約金(不含生存還本金配息)永遠是低於累積所繳保費,如計入已配的生存保險金,則第12年可以保本,要放15年才保本,那幾年後才能有高過台幣定存的報酬率呢?

最好的方式是計算出含配息在內的IRR,IRR在數學上等同定存利率的意義,可以和定存利率直接比較,後面章節會有IRR分析。

這張保單是固定利率,非利變型的增額保險!

 

保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障?

 
以40歳富小姐投保郵政簡易人壽郵幸福保險15年繳費,100萬保額為例,年繳保費為72,795元,15年累積所繳保費為1,091,925元(已含1%折扣)
 
年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年度末身故
(完全失能)
保險金(C)
身故金/累積保費(D)=(C)/(A)
1 72,795 1,000,000 13.737
2 145,590 1,000,000 6.869
3 218,385 1,000,000 4.579
4 291,180 1,000,000 3.434
5 363,975 1,000,000 2.747
6 436,770 1,000,000 2.290
7 509,565 1,000,000 1.962
8 582,360 1,000,000 1.717
9 655,155 1,000,000 1.526
10 727,950 1,000,000 1.374
11 800,745 1,000,000 1.249
12 873,540 1,000,000 1.145
13 946,335 1,005,192 1.062
14 1,019,130 1,101,936 1.081
15 1,091,925 1,200,000 1.099

▶身故金(C):被保險人身故後,保險公司給付給受益人的保險金

 

重奌解析》由上表(D)欄位可看出, 身故金/累積所繳保費的比例在第1年末~第15年末約為13.7~1.1倍不等,保險年度愈小時,保障成份愈高。如被保險人如在第10年末身故,1元的累積所繳保費約可得到1.374元的身故保險金

 

 

投保規則及費用率

 

 

投保規則

 

投保限制
投保年齡 男性:16歲至45歲。
女性:16歲至50歲。
繳費年期 15年
繳別方法 年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式 儲金帳戶轉帳扣繳
最低投保額度 新臺幣10萬元
保險期間 15年

 

 

 

40歳女保費試算(15年繳費)

 

成立⽇期: 0109/07/19 投保⼈性別:
被保⼈出⽣⽇期: 69/01/30(保險年齡:40歲) 投保⽅式: 1
主約保險種類: 郵政簡易⼈壽郵幸福保險 祝壽保險⾦: 0
主約保險⾦額: 10萬元 職業分類: 1
繳費類別 ⽉繳 季繳 半年繳 年繳
主約新立應收保費: 617 1,849 3,691 7,353
主約轉帳繳費折扣: 6 18 37 74
主約新立實收保費: 611 1,831 3,654 7,279
合計每期實收保費: 611 1,831 3,654 7,279
繳費期間共計保費⾦額 109,980 109,860 109,620 109,185

 

 

 


選擇年繳保費的總繳保費最低,建議年繳保費。

 

 

費用率

 

 

保單提早解約費用率》保險期間大於(含)12 年 其解約金(應得之保單價值準備金)之計算,未滿 3 年者,發還保單價值 準備金之 90%;自屆滿第 3 保單年度起,發還保單價值準備金每年增加 1%,自屆滿第 12 保單年度起,發還保單價值準備金之 100%,這代表在第12年末前解約,會被收取1~10%不等的解約費用,用特別小心。

第一保單年度 第二保單年度 第三保單年度 第四保單年度 第五保單年度 第六保單年度
10% 10% 9% 8% 7% 6%
第七保單年度 第八保單年度 第九保單年度 第十保單年度 第11保單年度 第12保單年度
5% 4% 3% 2% 1% 0%


由上表可看出,保單的設計是要到第12年才沒有解約費用率!

 

保單附加費用率》最高7.983%,最低6.319% 附加費用率為保險公司營業費用及業務佣金相關的費用,就是附加費用;而附加費用佔保費的比率,就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後,才是實際用來負擔保險給付。

 

 

 

IRR內部報酬率分析

 

以40歳富小姐投保郵政簡易人壽郵幸福保險15年繳費,100萬保額為例,年繳保費為72,795元,15年累積所繳保費為1,091,925元(已含1%折扣)

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

保單年度末 IRR 保本率
1 -15.90% 84.10%
2 -10.56% 84.71%
3 -7.19% 86.29%
4 -5.02% 88.57%
5 -3.77% 89.85%
6 -2.78% 91.26%
7 -1.98% 92.96%
8 -1.41% 94.37%
9 -0.93% 95.86%
10 -0.52% 97.43%
11 -0.20% 98.94%
12 0.09% 100.53%
13 0.19% 101.20%
14 0.28% 101.88%
15 0.35% 102.57%


投保郵局郵幸福保險15年期繳,第13年末保本(已包含配息金額),到第15度末IRR=0.35%低於目前台幣定存的利率0.85%。不過,定存只有儲蓄沒有保障,郵幸福保險有提供額外壽險保障

 


 

投保範例(40歳女)

 

年度末終止契約領取金額(B) 為給付生存保險金/滿期保險金之金額

 

 

(建議書僅供參考,不保證正確,請以業務員提供為主)

成立⽇期: 0109/07/19 投保⼈性別:
被保⼈出⽣⽇期: 69/07/30(保險年齡:40歲) 投保⽅式: 1
主約保險種類: 郵政簡易⼈壽郵幸福保險 祝壽保險⾦: 0
主約保險⾦額: 1,000,000 職業分類: 不指定
繳費類別 ⽉繳 季繳 半年繳 年繳
主約新立應收保費: 6,170 18,490 36,910 73,530
主約轉帳繳費折扣: 62 185 369 735
主約新立實收保費: 6,108 18,305 36,541 72,795
合計每期實收保費: 6,108 18,305 36,541 72,795
繳費期間共計保費⾦額 1,099,440 1,098,300 1,096,230 1,091,925

 

 

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總評與建議

 

 

郵幸福保險保單分析重奌提要》15年繳費

 

(1) 最低保費門檻約年繳保費為 7,279元,15年共繳109,185元(保額=10萬元)

(2) 儲蓄功能:第12年末保本,第15年末為年化報酬率(irr) = 0.35%報酬率低於目前定存利率的0.85%

(3) 配息功能:保險期間15年內,每3年配發一次生存金,共計4次,平均的年現金配息率超過1%

(4) 保障功能:身故金/保費比為13.7~1.1倍不等,代表被保險人如在保險期間身故,1元的所繳保費約可得到13.7~1.1元的身故保險金。

郵幸福保險(15年期繳費)保障(多)及儲蓄功能(少)皆有,並提供部分配息功能。

 

郵局樂活168保險年期繳費的保單分析,請參考下面文章:

【郵局儲蓄險】郵局樂活168保險(年期繳費) 值得買嗎? 


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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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