♨️儲蓄險宣告利率=2.15%，最低保證的預定利率=1.25% ，即使宣告利率降到1.25%，也一定好過定存？沒錯，問題是要等多久？保單內扣的附加費用有8%，十年平均下來，一年成本約0.8%，如宣告利率維持2.15%不變，放十年實質利率只有2.15% - 0.8%=1.35%，放滿８年實質利率為1.10~1.25%，才能勝過定存。如果明年宣告利率再降到1.75%呢？要放到第13年才會好過定存?  宣告利率或保單的現金配息率的意義不等同定存利率，千萬小心!

 

 

富邦人壽年年鑽利率變動型增額還本終身保險(IAB)是3年期繳利率變動型的儲蓄險保單，2019年7月推出，而且是年年有現金配息保單；儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。

 

 

​​生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿一百一十歲以前(不含保險年齡屆滿一百一十歲)，每屆滿一保單年度時仍生存且未致成附表二所列完全失能程度之一者，本公司於每屆滿一保單年度時，按下列約定計算所得之金額給付生存保險金：

保單年度	給付金額
1~3	年繳方式之標準體保險費費率之1.46％乘以總保險金額(以萬元為單位)，再乘以已經過之保單年度數
4~6	年繳方式之標準體保險費費率之1.46％乘以總保險金額(以萬元為單位)，再乘以原定繳費年期
7~	總保險金額之3.71%

 

 

如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率，各年度的配息率如下：

 

 

 

下表年配息率計算 以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽年年鑽利率變動型增額還本終身保險」，保險金額新臺幣20萬元，本保件符合保費折扣條件：繳費方式 1%折扣及高保額 1.0%折扣，年繳總保費 218,640元，首期折扣後保費 214,267 元 ，續期折扣後保費 214,267 元

 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年	購買增額繳清保險
第 7年以後	購買增額繳清保險

年度末	累計實繳保費 (元)	生存保險金 (元)	年配息率
1	214,267	3,209	1.50%
2	428,534	6,455	1.51%
3	642,802	9,770	1.52%
4	642,802	9,858	1.53%
5	642,802	9,947	1.55%
6	642,802	10,036	1.56%
7	642,802	7,827	1.22%
8	642,802	7,897	1.23%
9	642,802	7,969	1.24%
10	642,802	8,040	1.25%
11	642,802	8,113	1.26%
12	642,802	8,186	1.27%
13	642,802	8,259	1.28%
14	642,802	8,334	1.30%
15	642,802	8,409	1.31%
16	642,802	8,484	1.32%
17	642,802	8,561	1.33%
18	642,802	8,638	1.34%
19	642,802	8,715	1.36%
20	642,802	8,794	1.37%

 

這張保單是利變型的儲蓄險，宣告利率有變動的風險，如宣告利率2.15%維持不變，第1年到第6年末，每年配發1.5%的利息(生存還本金)，第７年開始則降到為1.2~1.3x%，逐年增加。

 

 

 

這張保單是利變型的儲蓄險，由下表壽險保障和解約金的比例，在第７年度後已等於1，因此壽險保障由解約金提供，並無額外的壽險保障成本。

 

年度末	壽險保障(C)	解約金(B)	保障/解約金=(C/B)
1	226,860	140,001	1.6
2	452,468	303,950	1.5
3	677,796	530,572	1.3
4	674,039	604,975	1.1
5	670,157	621,188	1.1
6	666,152	625,231	1.1
7	662,022	635,864	1.0
8	660,083	641,565	1.0
9	658,056	647,341	1.0
10	655,938	653,188	1.0
11	659,087	659,088	1.0
12	665,041	665,041	1.0
13	671,049	671,049	1.0
14	677,113	677,113	1.0
15	683,230	683,231	1.0
16	689,403	689,403	1.0
17	695,630	695,630	1.0
18	701,915	701,915	1.0
19	708,257	708,257	1.0
20	714,654	714,655	1.0

 

 

 

 

 

投保年齡》0~77歳

保單真實利率(已考慮配息及保單費用)》 如宣告利率維持2.15%不變

第5年末保本，如解約損益平衡

第8年末IRR為1.10~1.25%，相當於台幣定存利率1.09%~1.15%

第20年末IRR為1.74%~1.80%

保單利率》宣告利率有調降風險

繳期》3年繳費/ 年年領回生存保險金/年配息1.3~1.5%

 

儲蓄險宣告利率=2.15%，最低保證的預定利率=1.25% ，就算宣告利率降到1.25%，也好過定存??可是您沒有想到的是保單內扣的附加費用有8%,即使宣告利率維持2.15%不變，十年平均下來，一年成本約0.8%。2.15%扣掉0.8%，放十年實質利率只有1.3x%。如果明年宣告利率再降至1.75%呢? 那恐怕要放到第13年才會好過定存?  宣告利率的意義不等同定存利率,小心!

 

您以為宣告利率不會降的太誇張？但富邦人壽執行副總董采苓2019年5月27的公開表示，『會逐步調降台幣利變型保單宣告利率，可能由現行的2.7%調降至2%；若避險成本居高不下，甚至不排除下修至1字頭非利變儲蓄險 』買利變保單前，要先有心裏準備。11月富邦人壽台幣利變保單宣告利率已降至2.15%，年初最高為宣告利率為2.96%。 各家壽險公司都可能發生，不限定富邦人壽！

 

投保限制

 

投保規則與限制
投保年齡	0～77歳
繳費年期	3年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式	現金繳費或富邦信用卡
最低投保額度	5萬元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率 

 

2.15%(2019/11)

 

 

附加費用率 

 

最高8.02%，最低7.59% 

 

 

保費折減

 

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳、富邦信用卡：皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣：

 

繳費期間	投保保額	折扣
3年期	20萬元以上	1%

 

 

預定利率

 

1.25%

 

 

解約費用率

 

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

 

第一 保單年度	第二 保單年度	第三 保單年度	第四 保單年度	第五 保單年度	第六 保單年度	第七 保單年度起
25%	25%	15%	3.40%	1.30%	1.20%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

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IRR內部報酬率分析

 

以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽年年鑽利率變動型增額還本終身保險」，保險金額新臺幣20萬元，本保件符合保費折扣條件：繳費方式 1%折扣及高保額 1.0%折扣，年繳總保費 218,640元，首期折扣後保費 214,267 元 ，續期折扣後保費 214,267 元

 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年	購買增額繳清保險
第 7年以後	購買增額繳清保險

 

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

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(1) 保額小於20萬元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

 

保單年度末	IRR	保本率
1	-35.32%	64.68%
2	-20.93%	70.95%
3	-9.02%	83.20%
4	-1.32%	96.16%
5	0.04%	100.17%
6	0.48%	102.33%
6年末+1D	0.70%	103.43%
7	0.93%	105.51%
8	1.10%	107.59%
9	1.22%	109.70%
10	1.32%	111.83%
11	1.40%	113.97%
12	1.46%	116.14%
13	1.52%	118.32%
14	1.56%	120.53%
15	1.60%	122.76%
16	1.64%	125.00%
17	1.67%	127.27%
18	1.69%	129.55%
19	1.72%	131.86%
20	1.74%	134.19%

 

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(2) 保額20萬元以上，享高保費折扣1%，保費自動轉帳享1%折扣，共計2%保費折減，

 

保單年度末	IRR	保本率
1	-34.66%	65.34%
2	-20.37%	71.68%
3	-8.54%	84.04%
4	-0.98%	97.14%
5	0.30%	101.19%
6	0.69%	103.37%
6年末+1D	0.91%	104.49%
7	1.11%	106.59%
8	1.25%	108.69%
9	1.36%	110.82%
10	1.44%	112.97%
11	1.51%	115.14%
12	1.57%	117.32%
13	1.61%	119.53%
14	1.65%	121.76%
15	1.68%	124.01%
16	1.71%	126.28%
17	1.74%	128.57%
18	1.76%	130.88%
19	1.78%	133.21%
20	1.80%	135.56%

 

 

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投保範例(宣告利率=2.15%)

 

 

 

 

 

 

 

 

總結與建議

 

如宣告利率維持2.15%不變，富邦人壽年年鑽利率變動型增額還本終身保險(IAB)就整體報酬率而言，在第5年保本，第8年才有機會勝過台幣定存的報酬率的1.09%~1.15%。

 

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