黃大偉理財研究室

[2018年美元儲蓄險][6年期繳] 中國人壽美高沛外幣利率變動型終身保險，第10年末IRR=2.69%

中國人壽美高沛外幣利率變動型終身保險是6年期繳的增額還本型美元保單，年年會配生存還本金，其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：

生存保險金 被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲 之保單週年日止。

前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 ( 以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和：

(1). 第一保單年度至第六保單年度期間：「表定年繳保險費」之百分之一點八(元以下 無條件進位)乘以已經過保單年度數。

(2). 第七保單年度起：「表定年繳保險費」之百分之二點二(元以下無條件進位)乘以「 繳費期間」。

生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！

以下配息率分析分析以 40歲的李先生，投保「中國人壽美高沛外幣利率變動型終身保險(美元)」，保險金額美元 4萬元，繳費期間6年 期為例，原始年繳保費為8,116元，經相關費率折減後，首、續期年繳保費為7,954元，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額

如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付，第7年度末開始的配息率可達2.34%+0.94%= 3.28%以上的年配息率！

以下是DM說明:

投保規則

保費折減

★高保額費率折減： 保額大於4萬美元 折減1.0%

★首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。

宣告利率

 3.44% (2018/8月 )

預定利率

 2.5% 

附加費用率

最.6.28%，最低6.00% (5~65歲)

解約費用率

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

※早期解約對保戶是不利的。

IRR內部報酬率分析（宣告利率以3.44%為例)

以下 IRR的計算以 40歲的李先生，投保「中國人壽美高沛外幣利率變動型終身保險(美元)」，保險金額美元 4萬元，繳費期間6年 期為例，原始年繳保費為8,116元，經相關費率折減(註3)後，首、續期年繳保費為7,954元，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額

IRR＝內部報酬率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！

（１） 保額小於4萬美元（不含） ，無高保費折減，保費自動轉帳享1%折扣，共計 1%折減

中國人壽美高沛外幣利率變動型終身保險，在無高保費的折扣下， 在第6年末後即為保本，第在7年度，報酬率可勝過美元定存利率，第7末後的現金年配息率可以達3.28%以上，總體表現一般！