[2018年美元儲蓄險][6年期繳] 中國人壽美高沛外幣利率變動型終身保險,第10年末IRR=2.69%

 

中國人壽美高沛外幣利率變動型終身保險是6年期繳的增額還本型美元保單,年年會配生存還本金,其生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

 

生存保險金 被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,本公司自第一保單週年日 (含)起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲 之保單週年日止。

 

前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 ( 以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和:

(1). 第一保單年度至第六保單年度期間:「表定年繳保險費」之百分之一點八(元以下 無條件進位)乘以已經過保單年度數。

(2). 第七保單年度起:「表定年繳保險費」之百分之二點二(元以下無條件進位)乘以「 繳費期間」。

生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

以下配息率分析分析以 40歲的李先生,投保「中國人壽美高沛外幣利率變動型終身保險(美元)」,保險金額美元 4萬元,繳費期間6年 期為例,原始年繳保費為8,116元,經相關費率折減後,首、續期年繳保費為7,954元,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額

 

年度末

累計實繳保費 ()

生存保險金 ()

年配息率

1

7,954

148

1.86%

2

15,907

296

1.86%

3

31,815

446

1.87%

4

31,815

597

1.88%

5

39,768

752

1.89%

6

47,722

909

1.90%

7

47,722

1,116

2.34%

8

47,722

1,127

2.36%

9

47,722

1,138

2.38%

10

47,722

1,149

2.41%

 

如果要拉大年度末現金配息率,增值回饋分享金在第7年度開始,可選取現金給付,第7年度末開始的配息率可達2.34%+0.94%= 3.28%以上的年配息率!

 

 

 

 

以下是DM說明:

 

美高沛3.PNG

 

 

投保規則

 

 

 

投保年齡

0足歲起至75歲為止

保險期間

至被保險人110

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳及月繳

最低投保額度

3,000美元

 

 

 

 

 

 

 

保費折減

 

 

★高保額費率折減: 保額大於4萬美元 折減1.0%

★首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%。

 

 

 

 

宣告利率

 

 

 3.44% (2018/8月 )

 

 

預定利率

 

 

 2.5% 

 

附加費用率

 

最.6.28%,最低6.00% (5~65歲)

 

美高沛2.PNG

 

解約費用率

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.44%為例)

 

 

以下 IRR的計算以 40歲的李先生,投保「中國人壽美高沛外幣利率變動型終身保險(美元)」,保險金額美元 4萬元,繳費期間6年 期為例,原始年繳保費為8,116元,經相關費率折減(註3)後,首、續期年繳保費為7,954元,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

(1) 保額小於4萬美元(不含) ,無高保費折減,保費自動轉帳享1%折扣,共計 1%折減

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-38.36%

61.64%

2

-21.14%

70.72%

3

-14.00%

74.85%

4

-10.03%

77.76%

5

-7.48%

80.20%

6

1.62%

105.64%

6年末+1D

1.89%

106.61%

7

2.22%

110.06%

8

2.43%

113.56%

9

2.58%

117.11%

10

2.69%

120.71%

 

 

 

(2)保額 大於4萬新台幣(含) ,享高保費折減1.0%,保費自動轉帳享1%折扣,共計 2.0%折減

 

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-37.73%

62.27%

2

-20.58%

71.44%

3

-13.54%

75.61%

4

-9.63%

78.55%

5

-7.14%

81.02%

6

1.92%

106.72%

6年末+1D

2.19%

107.69%

7

2.45%

111.18%

8

2.63%

114.72%

9

2.75%

118.31%

10

2.84%

121.94%

 

 


投保範例:

 

 

 

美高沛1.PNG

 

 


總評與建議:

 

 

中國人壽美高沛外幣利率變動型終身保險,無高保費的折扣下, 在第6年末後即為保本,第在7年度,報酬率可勝過美元定存利率,第7末後的現金年配息率可以達3.28%以上,總體表現一般!

 

 

下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較,對高現金配息保單有興趣的朋友可以參考看看!

 

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

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