【美元躉繳儲蓄險】中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險,報酬率分析

 

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中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險是美元躉繳儲蓄型保單,是2019年1月才推出的保單,宣告利率直接升至4.0%,不過3月在金管會關注之下,也下調宣告利率至3.98%,4月再次下調至3.70%,9月再度調降至3.3%。

 

利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率既為變動利率,就會有調降風險。保險公司給利變保單的宣告利率,通常會比非利變保單的預定利率要高上不少,但大部分保單一旦停賣後,調降機率遠高於調升,這點要特別注意。

美鑫的高保額折扣0.3%只要1.5萬美元,換算成保費小於1.5萬美元,相對於其他同類型保單,在1.5萬美元至6萬美元的保費區間,這張保單的報酬率具有優勢。最低投保金額為3,000美元,換算之保費小於3,000美元,門檻也相當低!

 

重奌提要:

 

(1) 中壽最高宣告利率及中壽保單中最強美元保單

(2) 最低保費門檻低於3,000美元

(3) 如宣告利率維持3.30%不變,第3年末保本

(4) 如宣告利率維持3.30%不變,第5年末IRR=2.21%勝美元定利率的1.95%

 

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

投保規則

 

 

投保年齡

085歳

繳費年期

限躉繳,並以美元為限。

繳別

一次

高繳費方式

 外匯存款帳戶轉帳

最高投保額度

600萬美元

最低投保額度

3,000美元

 

 

 

高保額折扣

 

 

期間 投保保額(美元) 保費折扣
躉繳

1.5萬元以上,未滿6.5萬元

0.3%

  6.5萬元以上,未滿15萬元 0.5%
 

15萬元以上

0.6%

 

註:每單位(1萬)躉繳表訂費率     9,680美元

 

 

宣告利率

 

3.30% (2019/9)

3.70% (2019/4月)

3.98% (2019/3月)

4.0% (2019/1月)

 

預定利率


1.75% 

附加費用率

 

最高7.63%,最低4.19%

 

 

 

解約費用率

 

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 25.0% 19.9% 2.8% 1.6% 1.0% 1.0% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.30%為例)

 

以40歲女性投保【中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險】,保險金額31,085美元,躉繳一筆保險費30,090美元,享高保費折扣0.3%,折扣完實繳保費為30,000美元,增值回饋分享金選擇『增購保額』

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

 7年以後

購買增額繳清保險

 
 

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 躉繳保費未達1.5萬美元》無高保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.54% 74.46%
2 -9.24% 82.37%
3 0.87% 102.63%
4 1.78% 107.32%
5 2.21% 111.54%
6 2.40% 115.27%
6年末+1D 2.55% 116.33%
7 2.66% 120.20%
8 2.74% 124.19%
9 2.81% 128.33%
10 2.86% 132.60%
11 2.90% 137.00%
12 2.94% 141.56%
13 2.97% 146.28%
14 2.99% 151.15%
15 3.02% 156.16%
16 3.04% 161.36%
17 3.05% 166.73%
18 3.07% 172.28%
19 3.08% 178.01%
20 3.09% 183.94%
 

 

 


(2) 躉繳保費1.5萬美元以上,未滿6.5萬元》高保費折扣0.3%

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.31% 74.69%
2 -9.10% 82.62%
3 0.97% 102.94%
4 1.86% 107.64%
5 2.27% 111.87%
6 2.45% 115.61%
6年末+1D 2.60% 116.68%
7 2.71% 120.56%
8 2.78% 124.56%
9 2.84% 128.71%
10 2.89% 133.00%
11 2.93% 137.41%
12 2.96% 141.98%
13 2.99% 146.72%
14 3.02% 151.60%
15 3.04% 156.63%
16 3.06% 161.85%
17 3.07% 167.23%
18 3.09% 172.79%
19 3.10% 178.54%
20 3.11% 184.49%
 

 

 

(3) 躉繳保費6.5萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.5%

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.16% 74.84%
2 -9.01% 82.79%
3 1.04% 103.15%
4 1.91% 107.86%
5 2.31% 112.10%
6 2.48% 115.85%
6年末+1D 2.64% 116.92%
7 2.74% 120.81%
8 2.81% 124.81%
9 2.87% 128.97%
10 2.91% 133.27%
11 2.95% 137.69%
12 2.98% 142.27%
13 3.01% 147.02%
14 3.03% 151.91%
15 3.05% 156.95%
16 3.07% 162.17%
17 3.08% 167.57%
18 3.10% 173.14%
19 3.11% 178.90%
20 3.12% 184.86%
 

 

(4) 躉繳保費15萬美元以上》高保費折扣0.6%

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.09% 74.91%
2 -8.97% 82.87%
3 1.07% 103.25%
4 1.94% 107.97%
5 2.33% 112.21%
6 2.50% 115.96%
6年末+1D 2.66% 117.03%
7 2.75% 120.93%
8 2.82% 124.94%
9 2.88% 129.10%
10 2.92% 133.40%
11 2.96% 137.83%
12 2.99% 142.41%
13 3.02% 147.16%
14 3.04% 152.06%
15 3.06% 157.11%
16 3.07% 162.34%
17 3.09% 167.74%
18 3.10% 173.32%
19 3.11% 179.08%
20 3.13% 185.05%

  


投保範例(宣告利率以 3.30%為例)

 

 

 

 

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總結與討論

 

中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險(美元)在無高保費的折扣下,第2年末前解約,會有不小的本金折損,第3年即保本,第5年末年化酬率2.21%高於目前美元定存利率1.95%,第6年末+1D即無解約費用率,年化報酬率可達2.55%。買儲蓄險,存期建議最少放滿6年多一天,從第7年末開始,保單即以複利3.50%增值,所以如宣告利率變動不大,建議能續存就續存,而非6年期滿解約,對保戶才是最有利的。

 

 

下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單!

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

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附錄:舊宣告利率=3.70%IRR計算回顧

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.70%為例)

 

以40歲女性投保【中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險】,保險金額31,085美元,躉繳一筆保險費30,090美元,享高保費折扣0.3%,折扣完實繳保費為30,000美元,增值回饋分享金選擇『增購保額』

 

增值回饋分享金給付方式

 

第 1 ~ 6 年

購買增額繳清保險

 
 

第 7年以後

購買增額繳清保險

 
 

 

 

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。


 

(1) 躉繳保費未達1.5萬美元》無高保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.15% 74.85%
2 -8.80% 83.18%
3 1.28% 103.88%
4 2.19% 109.05%
5 2.61% 113.77%
6 2.80% 118.04%
6年末+1D 2.95% 119.09%
7 3.07% 123.56%
8 3.15% 128.16%
9 3.21% 132.94%
10 3.27% 137.92%
11 3.31% 143.06%
12 3.34% 148.40%
13 3.37% 153.95%
14 3.40% 159.70%
15 3.42% 165.66%
16 3.44% 171.84%
17 3.46% 178.27%
18 3.47% 184.92%
19 3.49% 191.82%
20 3.50% 198.99%
 

 

 


(2) 躉繳保費1.5萬美元以上,未滿6.5萬元》高保費折扣0.3%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -24.92% 75.08%
2 -8.66% 83.43%
3 1.38% 104.19%
4 2.27% 109.37%
5 2.68% 114.11%
6 2.85% 118.39%
6年末+1D 3.01% 119.45%
7 3.11% 123.93%
8 3.19% 128.54%
9 3.25% 133.34%
10 3.30% 138.33%
11 3.34% 143.49%
12 3.37% 148.85%
13 3.40% 154.41%
14 3.42% 160.18%
15 3.44% 166.15%
16 3.46% 172.36%
17 3.48% 178.80%
18 3.49% 185.47%
19 3.50% 192.40%
20 3.52% 199.59%
 

 

 

(3) 躉繳保費6.5萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.5%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -24.77% 75.23%
2 -8.57% 83.60%
3 1.45% 104.40%
4 2.32% 109.59%
5 2.72% 114.34%
6 2.89% 118.63%
6年末+1D 3.04% 119.69%
7 3.14% 124.18%
8 3.21% 128.80%
9 3.27% 133.61%
10 3.32% 138.61%
11 3.36% 143.78%
12 3.39% 149.15%
13 3.41% 154.73%
14 3.44% 160.50%
15 3.46% 166.49%
16 3.47% 172.70%
17 3.49% 179.16%
18 3.50% 185.84%
19 3.52% 192.78%
20 3.53% 199.99%
 

 

 

(4) 躉繳保費15萬美元以上》高保費折扣0.6%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -24.70% 75.30%
2 -8.52% 83.68%
3 1.48% 104.51%
4 2.34% 109.70%
5 2.74% 114.46%
6 2.91% 118.75%
6年末+1D 3.06% 119.81%
7 3.16% 124.31%
8 3.23% 128.93%
9 3.28% 133.75%
10 3.33% 138.75%
11 3.37% 143.92%
12 3.40% 149.30%
13 3.42% 154.88%
14 3.44% 160.66%
15 3.46% 166.66%
16 3.48% 172.88%
17 3.50% 179.34%
18 3.51% 186.03%
19 3.52% 192.98%
20 3.53% 200.19%

  


投保範例(宣告利率以 3.70%為例)

 

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DM

 

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