【美元躉繳儲蓄險】中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險,報酬率分析
中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險是美元躉繳儲蓄型保單,是2019年1月才推出的保單,宣告利率直接升至4.0%,不過3月在金管會關注之下,也下調宣告利率至3.98%,4月再次下調至3.70%,9月再度調降至3.3%。
利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。
(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。
(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率既為變動利率,就會有調降風險。保險公司給利變保單的宣告利率,通常會比非利變保單的預定利率要高上不少,但大部分保單一旦停賣後,調降機率遠高於調升,這點要特別注意。
美鑫的高保額折扣0.3%只要1.5萬美元,換算成保費小於1.5萬美元,相對於其他同類型保單,在1.5萬美元至6萬美元的保費區間,這張保單的報酬率具有優勢。最低投保金額為3,000美元,換算之保費小於3,000美元,門檻也相當低!
重奌提要:
(1) 中壽最高宣告利率及中壽保單中最強美元保單
(2) 最低保費門檻低於3,000美元
(3) 如宣告利率維持3.30%不變,第3年末保本
(4) 如宣告利率維持3.30%不變,第5年末IRR=2.21%勝美元定利率的1.95%
對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
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投保規則
投保年齡 |
0~85歳 |
繳費年期 |
限躉繳,並以美元為限。 |
繳別 |
一次 |
高繳費方式 |
外匯存款帳戶轉帳 |
最高投保額度 |
600萬美元 |
最低投保額度 |
3,000美元 |
高保額折扣
期間 | 投保保額(美元) | 保費折扣 |
躉繳 |
1.5萬元以上,未滿6.5萬元 |
0.3% |
6.5萬元以上,未滿15萬元 | 0.5% | |
15萬元以上 |
0.6% |
註:每單位(1萬)躉繳表訂費率 9,680美元
宣告利率
3.30% (2019/9月)
3.70% (2019/4月)
3.98% (2019/3月)
4.0% (2019/1月)
預定利率
1.75%
附加費用率
最高7.63%,最低4.19%
解約費用率
基本保額和解約金之關係
解約 / 減少保單價值準備金費用
年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
費用率 | 25.0% | 19.9% | 2.8% | 1.6% | 1.0% | 1.0% | 0% |
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.30%為例)
以40歲女性投保【中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險】,保險金額31,085美元,躉繳一筆保險費30,090美元,享高保費折扣0.3%,折扣完實繳保費為30,000美元,增值回饋分享金選擇『增購保額』
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||
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
|
IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。
保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡
(1) 躉繳保費未達1.5萬美元》無高保費折扣
(2) 躉繳保費1.5萬美元以上,未滿6.5萬元》高保費折扣0.3%
(3) 躉繳保費6.5萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.5%
(4) 躉繳保費15萬美元以上》高保費折扣0.6%
投保範例(宣告利率以 3.30%為例)
總結與討論
中國人壽美鑫外幣利率變動型終身壽險(美元)在無高保費的折扣下,第2年末前解約,會有不小的本金折損,第3年即保本,第5年末年化酬率2.21%高於目前美元定存利率1.95%,第6年末+1D即無解約費用率,年化報酬率可達2.55%。買儲蓄險,存期建議最少放滿6年多一天,從第7年末開始,保單即以複利3.50%增值,所以如宣告利率變動不大,建議能續存就續存,而非6年期滿解約,對保戶才是最有利的。
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!
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第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
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第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
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IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。
保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。
(1) 躉繳保費未達1.5萬美元》無高保費折扣
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -25.15% | 74.85% |
2 | -8.80% | 83.18% |
3 | 1.28% | 103.88% |
4 | 2.19% | 109.05% |
5 | 2.61% | 113.77% |
6 | 2.80% | 118.04% |
6年末+1D | 2.95% | 119.09% |
7 | 3.07% | 123.56% |
8 | 3.15% | 128.16% |
9 | 3.21% | 132.94% |
10 | 3.27% | 137.92% |
11 | 3.31% | 143.06% |
12 | 3.34% | 148.40% |
13 | 3.37% | 153.95% |
14 | 3.40% | 159.70% |
15 | 3.42% | 165.66% |
16 | 3.44% | 171.84% |
17 | 3.46% | 178.27% |
18 | 3.47% | 184.92% |
19 | 3.49% | 191.82% |
20 | 3.50% | 198.99% |
(2) 躉繳保費1.5萬美元以上,未滿6.5萬元》高保費折扣0.3%
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -24.92% | 75.08% |
2 | -8.66% | 83.43% |
3 | 1.38% | 104.19% |
4 | 2.27% | 109.37% |
5 | 2.68% | 114.11% |
6 | 2.85% | 118.39% |
6年末+1D | 3.01% | 119.45% |
7 | 3.11% | 123.93% |
8 | 3.19% | 128.54% |
9 | 3.25% | 133.34% |
10 | 3.30% | 138.33% |
11 | 3.34% | 143.49% |
12 | 3.37% | 148.85% |
13 | 3.40% | 154.41% |
14 | 3.42% | 160.18% |
15 | 3.44% | 166.15% |
16 | 3.46% | 172.36% |
17 | 3.48% | 178.80% |
18 | 3.49% | 185.47% |
19 | 3.50% | 192.40% |
20 | 3.52% | 199.59% |
(3) 躉繳保費6.5萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.5%
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -24.77% | 75.23% |
2 | -8.57% | 83.60% |
3 | 1.45% | 104.40% |
4 | 2.32% | 109.59% |
5 | 2.72% | 114.34% |
6 | 2.89% | 118.63% |
6年末+1D | 3.04% | 119.69% |
7 | 3.14% | 124.18% |
8 | 3.21% | 128.80% |
9 | 3.27% | 133.61% |
10 | 3.32% | 138.61% |
11 | 3.36% | 143.78% |
12 | 3.39% | 149.15% |
13 | 3.41% | 154.73% |
14 | 3.44% | 160.50% |
15 | 3.46% | 166.49% |
16 | 3.47% | 172.70% |
17 | 3.49% | 179.16% |
18 | 3.50% | 185.84% |
19 | 3.52% | 192.78% |
20 | 3.53% | 199.99% |
(4) 躉繳保費15萬美元以上》高保費折扣0.6%
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -24.70% | 75.30% |
2 | -8.52% | 83.68% |
3 | 1.48% | 104.51% |
4 | 2.34% | 109.70% |
5 | 2.74% | 114.46% |
6 | 2.91% | 118.75% |
6年末+1D | 3.06% | 119.81% |
7 | 3.16% | 124.31% |
8 | 3.23% | 128.93% |
9 | 3.28% | 133.75% |
10 | 3.33% | 138.75% |
11 | 3.37% | 143.92% |
12 | 3.40% | 149.30% |
13 | 3.42% | 154.88% |
14 | 3.44% | 160.66% |
15 | 3.46% | 166.66% |
16 | 3.48% | 172.88% |
17 | 3.50% | 179.34% |
18 | 3.51% | 186.03% |
19 | 3.52% | 192.98% |
20 | 3.53% | 200.19% |
投保範例(宣告利率以 3.70%為例)
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