黃大偉理財研究室

美元『非利變』還本型儲蓄險-中國人壽美多多外幣終身保險（美元）報酬率分析

 

 

中國人壽美多多外幣終身保險是6年期繳非利變的美元儲蓄險保單，2019年6月推出，年年給付生存還本金，第7年度末開始，現金配息保證最低2.49%以上，強壓銀行定存。美多多也是以儲蓄為主的保單，並無提供太多額外的保障，適合保障已足夠，希望累積退休養老金的族群。

 

這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，美元定存利率還會隨美國聯準會政策調整，非利變保單不會。保單設計和 富邦人壽美鑫年年還本終身保險相似。

 

 

 

被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，中國人壽自第 一保單週年日（含）起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險 人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日止。 前述所稱「生存保險金」係指保險金額（以每萬元為單位）乘以下列比例 所得之值：

 

1. 繳費期間內（第1~6年)：「表定年繳保險費」之 百分之二點二一乘以已經過保單年度數

2. 繳費期滿(第７年~)：「表定年繳保險費」之百分之二點四六乘以「繳費期間」

 

 

 

年度末	年配息率
1	2.24%
2	2.24%
3	2.24%
4	2.24%
5	2.24%
6	2.24%
7	2.49%
8	2.49%
9	2.49%
10	2.49%
11	2.49%
12	2.49%
13	2.49%
14	2.49%
15	2.49%
16	2.49%
17	2.49%
18	2.49%
19	2.49%
20	2.49%

 

 

這張保單是固定利率（非利變型）的美元儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，年年配息至終身配息率約為2.49%，目前美元定存利率大約來到1.95%，且未來幾年降息的走勢大致底定。

 

年度末	年配息率
1	2.26%
2	2.26%
3	2.25%
4	2.25%
5	2.25%
6	2.25%
7	2.50%
8	2.50%
9	2.50%
10	2.50%
11	2.50%
12	2.50%
13	2.50%
14	2.50%
15	2.50%
16	2.50%
17	2.50%
18	2.50%
19	2.50%
20	2.50%

 

這張保單是固定利率（非利變型）的美元儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，年年配息至終身配息率約為2.50%，目前美元定存利率大約來到1.95%，且未來幾年降息的走勢大致底定。

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投保規則

 

投保年齡	0~70歳
繳費年期	６年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	3,000美元元
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

無

 

預定利率

 

前6年：3.5%

第7年起：2.5%

 

 

附加費用率

 

最高5.42%，最低5.14%

 

保費折扣

 

首、續期-自動轉帳：1%

高保額折減：

 

期間	保額	高保額折扣
6年	2萬美元以上	0.5%

 

 

 

解約費用率

 

第一 保單年度	第二 保單年度	第三 保單年度	第四 保單年度	第五 保單年度	第六 保單年度	第七 保單年度起
25%	25%	25%	25%	25%	1%	0%

 

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

 

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(1) 保額未滿2萬美元，無高額折扣(未達100萬元)，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣

 

保單年度末	IRR	保本率
1	-37.13%	62.87%
2	-20.54%	71.52%
3	-13.66%	75.47%
4	-9.83%	78.26%
5	-7.36%	80.59%
6	1.91%	106.65%
6年末+1D	2.19%	107.67%
7	2.25%	110.14%
8	2.29%	112.63%
9	2.32%	115.13%
10	2.35%	117.63%
11	2.36%	120.12%
12	2.38%	122.62%
13	2.39%	125.11%
14	2.39%	127.61%
15	2.40%	130.11%
16	2.41%	132.60%
17	2.41%	135.10%
18	2.42%	137.60%
19	2.42%	140.10%
20	2.43%	142.59%
21	2.43%	145.09%
22	2.43%	147.59%
23	2.43%	150.09%
24	2.44%	152.59%
25	2.44%	155.09%
26	2.44%	157.59%
27	2.44%	160.09%
28	2.44%	162.59%
29	2.45%	165.09%
30	2.45%	167.59%

 

 

 

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