【美元2年期繳儲蓄險】(年配息率=3.85%)元大人壽兩全其美美元利率變動型還本終身保險(F2),報酬率分析(2019年5月更新)

 

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元大人壽兩全其美美元利率變動型還本終身保險是美元2年期繳的增額還本型儲蓄險保單,且年年有現金配息保單;但儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

其生存還本金為每月以現金給付,這和大部分還本型保單以年給付的方式不同。

​​

 

生存保險金給付規定

 

生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿111歳以前,每一保單年度末時後仍生存,元大人壽按 下列約定,給付生存保險金﹕

 

(1) 第1保單週年日:按「保險金額」的1.8%給付「生存保險金」

(3) 第2保單週年日(含)以後:按「保險金額」及「累計增加保險金額」分別乘以3.6%後所得金額之和給 付「生存保險金」。

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

配息率分析

 

如果以富小姐40歲女為例,投保「元大人壽兩全其美美元利率變動型還本終身保險(F2)」,,保險金額美元3萬元,繳費期間2年期,原年繳總保費 34,176 元,首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣2%後保費 33,150 元 ,增值回饋分享金在第6年度後選擇方式為「現金給付」

 

年度末 累計實繳保費 (元) 現金配息金額 (元) 解約金 年配息率
1 33,151 540 23,383 1.63%
2 66,301 1,090 53,370 1.64%
3 66,301 1,112 57,846 1.68%
4 66,301 1,134 67,080 1.71%
5 66,301 1,156 69,413 1.74%
6 66,301 2,546 70,826 3.84%
7 66,301 2,546 71,482 3.84%
8 66,301 2,547 71,509 3.84%
9 66,301 2,547 71,539 3.84%
10 66,301 2,548 71,566 3.84%
11 66,301 2,548 71,596 3.84%
12 66,301 2,549 71,626 3.84%
13 66,301 2,550 71,656 3.85%
14 66,301 2,550 71,686 3.85%
15 66,301 2,551 71,720 3.85%
16 66,301 2,551 71,749 3.85%
17 66,301 2,552 71,783 3.85%
18 66,301 2,553 71,817 3.85%
19 66,301 2,553 71,849 3.85%
20 66,301 2,554 71,883 3.85%


這張保單在第6年度末後,有達到3.85%的年配息率,且有逐年增加的趨勢。

由各年度解約金和累積所繳保費的關係可看出,第4年度末後解約金即高於累積所繳保費,且持續增加,代表高配息並不會損失累計的保單現金價值。

 

保單短評(含高保費折扣2.0%,年繳保費高於3萬美元)

 

保單重奌摘要:

 

(1) 美元2年繳費/ 年年領回生存保險金/

(2)第6年末後的現金配息率約3.85% (年繳保費3萬美元,高保費折扣2%),高配息不傷本金

(3) 第十年末IRR為2.88~3.12%

 

 

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。

 

 

投保規則

 

 

投保限制

投保年齡

0~80

繳費年期

2年期

繳別方法

年繳、半年繳、季繳、月繳

繳費方式

銀行自動轉帳、外幣匯款

最低投保額度

5,000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率

 

3.70% (2019/05月)

3.75% (2018/12月)

 

 

預定利率

 

1.75% 

 

附加費用率

 

最高10.9%、最低5.9%

 

 

保費折扣

 

 

(1) 首、續期轉帳優惠 :1%

(2) 高保費折扣

 

期間

主契約折扣前之年繳保費

折扣

2年期

1.5萬元以上,末達3萬美元

1.00%

 

3萬美元以上

2.00%

 

 

 

 

解約費用率

 

 

 

第t保單年度

1

2

3

4

5

6

7+

%

25%

20%

15%

2.5%

1%

1%

0%

 

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.70%為例)

 

 

下面分析以 40歲的富小姐,投保「元大人壽兩全其美美元利率變動型還本終身保險(F2)」,保險金額美元3萬元,繳費期間2年期,原年繳總保費 34,176 元,首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣2%後保費 33,150 元 ,增值回饋分享金在第6年度後選擇方式為「現金給付」

 

增值回饋分享金給付方式

1 ~ 5 

購買增額繳清保險

6 年以後

現金給付

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


年繳保費未達1.5萬美元》無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.89% 69.11%
2 -14.31% 79.67%
3 -5.11% 87.89%
4 0.92% 103.18%
5 1.84% 108.31%
6 2.17% 112.10%
6年末+1D 2.33% 113.04%
7 2.53% 116.83%
8 2.68% 120.64%
9 2.79% 124.44%
10 2.88% 128.25%
11 2.95% 132.06%
12 3.00% 135.87%
13 3.05% 139.68%
14 3.09% 143.49%
15 3.13% 147.31%
16 3.16% 151.12%
17 3.19% 154.94%
18 3.21% 158.77%
19 3.23% 162.59%
20 3.25% 166.41%


 

年繳保費1.5萬美元以上未滿3萬美元》享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.18% 69.82%
2 -13.71% 80.48%
3 -4.72% 88.79%
4 1.22% 104.24%
5 2.08% 109.41%
6 2.37% 113.25%
6年末+1D 2.53% 114.19%
7 2.70% 118.03%
8 2.83% 121.87%
9 2.92% 125.71%
10 3.00% 129.56%
11 3.06% 133.41%
12 3.11% 137.25%
13 3.15% 141.10%
14 3.18% 144.96%
15 3.21% 148.81%
16 3.24% 152.67%
17 3.26% 156.52%
18 3.28% 160.39%
19 3.30% 164.24%
20 3.32% 168.11%

 

 

 

年繳保費3萬美元以上》享高保費折扣2%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計3%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -29.46% 70.54%
2 -13.10% 81.31%
3 -4.32% 89.71%
4 1.52% 105.31%
5 2.31% 110.54%
6 2.57% 114.41%
6年末+1D 2.73% 115.37%
7 2.87% 119.24%
8 2.98% 123.12%
9 3.06% 127.01%
10 3.12% 130.89%
11 3.17% 134.78%
12 3.21% 138.67%
13 3.24% 142.56%
14 3.27% 146.45%
15 3.30% 150.35%
16 3.32% 154.24%
17 3.34% 158.14%
18 3.36% 162.04%
19 3.37% 165.94%
20 3.38% 169.84%

 
投保範例(宣告利率=3.70%)
 

 

 

 

 

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總評與建議

 

 

 

元大人壽兩全其美美元利率變動型還本終身保險(F2),在無高保額的折扣下,第年末即保本,第6年度末整體報酬率即勝過美元定存的報酬率,如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

 

(1) 第1年~第5年末

兩全其美1.63-1.75%

美元定存:2.05%~2.15% ()

 

(2) 第6年末及以後

兩全其美:3.85%(勝)

美元定存:2.05%~2.15%

 

此保單含配息的總累積報酬率在6年度後,會勝過定存的報酬率,代表保單放滿6年,配息率及報酬率,皆能勝定存報酬率,且;由各年度解約金和累積所繳保費的關係可看出,第4年度末後解約金即高於累積所繳保費,且持續增加,代表高配息並不會損失累計的保單現金價值。

 

 

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