【台幣６年期繳儲蓄險】元大人壽鑫元福利率變動型還本終身保險,報酬率分析，年配息率2.83%
元大人壽鑫元福利率變動型還本終身保險是台幣６年期繳的增額還本型儲蓄險保單；但儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金，不過這張保單有個例外，前5年並無生存保險金給付，主要用於累積保單價值，拉高之後的現金配息率。除此之外，這張保單有個增值回饋分享金給付方式的特殊規定：是第一保單年度至第七保單年度只能選增額繳清保險金額及第八保單年度只能選擇現金給付。因此，這張保單的主要設定客群是需要高現金配息的人。高保費折扣3%的門檻是30萬元，相對不高。
事實上，在繳費期間配發生存保險金是沒有太大的意義，但很多人反應，有拿到配息，才能感覺到保單的價值。
生存保險金給付規定
被保險人於本契約有效期間內，於繳費期間屆滿仍生存時，元大人壽給付第一次「生存保險金」，其後至被保險人之保險年齡達到一 百一十一歲之保單週年日止，每屆滿一保單年度仍生存時，元大人壽將給付「生存保險金」。
按「表定年繳保險費」之百分之二(元以下無條件進位)乘以「繳費期間」，再分別乘以「保險金額」(以每萬元為單位)及「累計增加保險金額」(以每萬元為單位)後所得金額之和給付「生存保險金」。
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，下面直接用實例說明配息率。
配息率分析
如果以富小姐40歲女為例，投保「元大人壽鑫元福利率變動型還本終身保險」，保險金額台幣156萬元，繳費期間6年期，原年繳總保費 1,045,200 元，首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣3%後保費 1,003,392元 ，增值回饋分享金在第8年度後選擇方式為「現金給付」
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增值回饋分享金給付方式 |
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第 1 ~ 7 年 |
購買增額繳清保險 |
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第 8年以後 |
現金給付 |
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| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 年配息金額(元) | 年配息率 |
| 1 | 1,003,392 | 0 | 0.00% |
| 2 | 2,006,784 | 0 | 0.00% |
| 3 | 3,010,176 | 0 | 0.00% |
| 4 | 4,013,568 | 0 | 0.00% |
| 5 | 5,016,960 | 0 | 0.00% |
| 6 | 6,020,352 | 127,459 | 2.12% |
| 7 | 6,020,352 | 128,304 | 2.13% |
| 8 | 6,020,352 | 170,721 | 2.84% |
| 9 | 6,020,352 | 170,695 | 2.84% |
| 10 | 6,020,352 | 170,669 | 2.83% |
| 11 | 6,020,352 | 170,643 | 2.83% |
| 12 | 6,020,352 | 170,617 | 2.83% |
| 13 | 6,020,352 | 170,590 | 2.83% |
| 14 | 6,020,352 | 170,562 | 2.83% |
| 15 | 6,020,352 | 170,534 | 2.83% |
| 16 | 6,020,352 | 170,505 | 2.83% |
| 17 | 6,020,352 | 170,476 | 2.83% |
| 18 | 6,020,352 | 170,446 | 2.83% |
| 19 | 6,020,352 | 170,415 | 2.83% |
| 20 | 6,020,352 | 170,384 | 2.83% |
註:(1) 年現金配息金額=月配息金額x12=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。
(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值，亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。
由下表各年度的配息金額及累積所繳保費的關係可得，這張保單在第8年度末後，有達到2.84%的年配息率，逐年稍微遞減。第８年度末後，一年配息金額約17萬，本金為602萬左右。
配息有部份來自本金嗎？
最重要的是要檢視高達2.83%的年配息，是否會有配到本金的風險？不會，但保單價值金會遞減但仍高於本金。
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 解約金(元)(B) | 解約金=(B)/(A) |
| 1 | 1,003,392 | 626,575 | 0.624 |
| 2 | 2,006,784 | 1,508,847 | 0.752 |
| 3 | 3,010,176 | 2,519,682 | 0.837 |
| 4 | 4,013,568 | 3,662,370 | 0.912 |
| 5 | 5,016,960 | 4,941,151 | 0.985 |
| 6 | 6,020,352 | 6,298,960 | 1.046 |
| 7 | 6,020,352 | 6,397,971 | 1.063 |
| 8 | 6,020,352 | 6,436,210 | 1.069 |
| 9 | 6,020,352 | 6,432,168 | 1.068 |
| 10 | 6,020,352 | 6,428,126 | 1.068 |
| 11 | 6,020,352 | 6,424,084 | 1.067 |
| 12 | 6,020,352 | 6,420,042 | 1.066 |
| 13 | 6,020,352 | 6,415,838 | 1.066 |
| 14 | 6,020,352 | 6,411,633 | 1.065 |
| 15 | 6,020,352 | 6,407,268 | 1.064 |
| 16 | 6,020,352 | 6,402,741 | 1.064 |
| 17 | 6,020,352 | 6,398,214 | 1.063 |
| 18 | 6,020,352 | 6,393,525 | 1.062 |
| 19 | 6,020,352 | 6,388,836 | 1.061 |
| 20 | 6,020,352 | 6,383,986 | 1.060 |
註:(1) 年現金配息金額=月配息金額x12=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。
(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值，亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。
由上表各年度解約金和累積所繳保費的關係可看出，第6年度末後解約金即高於累積所繳保費，且持續增加至第８年末達到解約金的最高值，之後就逐漸下降，代表高配息會減損前一年度末的保單現金價值，但減幅很且解約金至第65年度末前，依然是高於累積所繳保費。
保單短評（宣告利率=2.65%)
(1)６年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單，但繳費期間無配發生存保險金
(2) 年現金配息率：2.83%(30萬以上年繳保費)，解約金在保單65年度末前,皆高於累積所繳保費
(3) 第6年末報酬率保本
(4) 第十年末年化報酬率為1.7%~2.13%，遠高於目前台幣定存利率的幣1.09%~1.15%
(5) 最高保額折扣時(30萬以上年繳保費),才有競爭力
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。
延伸閱讀》
[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)
高利美元定存和美元儲蓄險如何選擇？先存高利美元定存再轉美元儲蓄險，報酬率反而最差!
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投保規則
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投保限制 |
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投保年齡 |
0~74歳 |
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繳費年期 |
６年期 |
|
繳別方法 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
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繳費方式 |
信用卡、自動轉帳、自行繳費 |
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最低投保額度 |
30萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.65% (2019/5月)
2.80% (2019/1月)
預定利率
2.0%
附加費用率
最高10.9％、最低5.9％
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：１％
(2) 高保費折扣
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期間 |
主契約折扣前之年繳保費 |
折扣 |
|
6年期 |
10萬元以上，末達20萬元 |
1.00% |
| 20萬元以上，末達30萬元 | 2.00% | |
|
|
30萬元以上 |
3.00% |
解約費用率
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第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
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25% |
20% |
15% |
10% |
5% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.80%為例)
如果以富小姐40歲女為例，投保「元大人壽鑫元福利率變動型還本終身保險」，保險金額台幣156萬元，繳費期間6年期，原年繳總保費 1,045,200 元，首期/續期自動轉帳折扣1%+高保額折扣3%後保費 1,003,392元 ，增值回饋分享金在第8年度後選擇方式為「現金給付」
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增值回饋分享金給付方式 |
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第 1 ~ 7 年 |
購買增額繳清保險 |
|
|
第 8年以後 |
現金給付 |
|
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
年繳保費未達10萬元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -39.45% | 60.55% |
| 2 | -19.30% | 72.91% |
| 3 | -10.08% | 81.17% |
| 4 | -4.83% | 88.48% |
| 5 | -1.53% | 95.50% |
| 6 | 0.41% | 101.46% |
| 6年末+1D | 0.69% | 102.44% |
| 7 | 1.11% | 105.10% |
| 8 | 1.38% | 107.79% |
| 9 | 1.57% | 110.47% |
| 10 | 1.70% | 113.16% |
| 11 | 1.81% | 115.84% |
| 12 | 1.89% | 118.52% |
| 13 | 1.95% | 121.20% |
| 14 | 2.01% | 123.88% |
| 15 | 2.05% | 126.56% |
| 16 | 2.09% | 129.23% |
| 17 | 2.12% | 131.91% |
| 18 | 2.15% | 134.58% |
| 19 | 2.18% | 137.25% |
| 20 | 2.20% | 139.92% |
年繳保費10萬元以上未滿20萬元》享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -38.83% | 61.17% |
| 2 | -18.73% | 73.65% |
| 3 | -9.60% | 82.00% |
| 4 | -4.44% | 89.39% |
| 5 | -1.19% | 96.48% |
| 6 | 0.70% | 102.49% |
| 6年末+1D | 0.98% | 103.48% |
| 7 | 1.34% | 106.18% |
| 8 | 1.57% | 108.89% |
| 9 | 1.73% | 111.60% |
| 10 | 1.84% | 114.31% |
| 11 | 1.93% | 117.02% |
| 12 | 2.00% | 119.73% |
| 13 | 2.06% | 122.44% |
| 14 | 2.10% | 125.15% |
| 15 | 2.14% | 127.85% |
| 16 | 2.17% | 130.55% |
| 17 | 2.20% | 133.25% |
| 18 | 2.23% | 135.95% |
| 19 | 2.25% | 138.65% |
| 20 | 2.27% | 141.34% |
年繳保費20萬元以上未滿30萬元》享高保費折扣2%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計3%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -38.20% | 61.80% |
| 2 | -18.16% | 74.41% |
| 3 | -9.12% | 82.84% |
| 4 | -4.04% | 90.31% |
| 5 | -0.85% | 97.47% |
| 6 | 1.00% | 103.55% |
| 6年末+1D | 1.27% | 104.55% |
| 7 | 1.57% | 107.27% |
| 8 | 1.76% | 110.01% |
| 9 | 1.89% | 112.75% |
| 10 | 1.99% | 115.49% |
| 11 | 2.06% | 118.23% |
| 12 | 2.12% | 120.97% |
| 13 | 2.16% | 123.70% |
| 14 | 2.20% | 126.44% |
| 15 | 2.23% | 129.17% |
| 16 | 2.26% | 131.90% |
| 17 | 2.28% | 134.63% |
| 18 | 2.30% | 137.35% |
| 19 | 2.32% | 140.08% |
| 20 | 2.34% | 142.80% |
年繳保費30萬元以上》享高保費折扣3%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計4%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -37.55% | 62.45% |
| 2 | -17.57% | 75.19% |
| 3 | -8.63% | 83.71% |
| 4 | -3.63% | 91.25% |
| 5 | -0.51% | 98.49% |
| 6 | 1.29% | 104.63% |
| 6年末+1D | 1.57% | 105.64% |
| 7 | 1.80% | 108.39% |
| 8 | 1.95% | 111.16% |
| 9 | 2.05% | 113.92% |
| 10 | 2.13% | 116.69% |
| 11 | 2.19% | 119.46% |
| 12 | 2.23% | 122.23% |
| 13 | 2.27% | 124.99% |
| 14 | 2.30% | 127.76% |
| 15 | 2.32% | 130.52% |
| 16 | 2.35% | 133.27% |
| 17 | 2.36% | 136.03% |
| 18 | 2.38% | 138.78% |
| 19 | 2.39% | 141.54% |
| 20 | 2.41% | 144.29% |
總評與建議
元大人壽鑫元福利率變動型還本終身保險，在無高保額的折扣下，第６年末即保本，第７年度末整體報酬率相當於台幣定存的報酬率1.09%~1.15%，所以無高保費折扣時，這張保單的並無特別優勢。不過因為高保費折扣3%，年繳保費只要達30萬元，第６年末後即保本，第6年末+1D的年化報酬率可達1.57%，遠高於定存利率的1.09%~1.15%，且第８年度末後的年配息可達約2.83%。
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【定存必修課】
(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別
(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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