黃大偉理財研究室

[2018年台幣儲蓄險][3年期繳]中國人壽三多利利率變動型終身壽險(第10年末IRR=2.17%)（7月更新)

中國人壽三多利利率變動型終身壽險是3年期繳的台幣儲蓄險保單，前十年身故保障略高於解約金，還是有一點保險成本，但是並不高。

以現金繳費，在無高保費折扣下，其報酬率如下：

• 第6年末+1天IRR=   1.67% , 總累積淨報酬率為  8.64%
• 第8年末,   IRR=   1.99% , 總累積淨報酬率為  14.81%
• 第10年末,  IRR=   2.17% , 總累積淨報酬率為  21.35%

三多利利率變動型終身壽險保額高於30萬，年繳保費約為22萬元時,會有1%的折扣，第10末IRR可達2.29%，相對而言，會比較有競爭力！

投保規則

★繳費年期：3年

★投保年齡限制：0～77

★ 繳費方式：年繳、半年繳、季繳及月繳
★ 保險金額限制：新臺幣10萬元~新臺幣6000萬元

 

宣告利率

2.80% (2018/7月)

預定利率

1.25% 

附加費用率

高保費折扣

★ 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。

★ 高保費折扣： 30萬≦投保金額 1%

解約費用率

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.80%為例)

下面分析以 王先生(40歲)投保「中國人壽三多利利率變動型終身壽險」，保險金額新臺幣30萬元，繳費年期3年，原始年繳保費226,650元，經相關費率折減後，首、續期年繳保費為222,117元，增值回饋分享金給付方式選擇以繳清保險方式增加保險金額。

(1)保額小於30萬元，無高保額折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1%保費折扣

第1年末,   IRR= -39.03% , 總累積淨報酬率為 -39.03%

第2年末,   IRR= -20.48% , 總累積淨報酬率為 -28.62%

第3年末,   IRR=  -7.65% , 總累積淨報酬率為 -14.54%

第4年末,   IRR=  -0.04% , 總累積淨報酬率為 -0.13%

第5年末,   IRR=   0.91% , 總累積淨報酬率為  3.70%

第6年末,   IRR=   1.48% , 總累積淨報酬率為  7.63%

第6年末+1天IRR=   1.67% , 總累積淨報酬率為  8.64%

第7年末,   IRR=   1.86% , 總累積淨報酬率為  11.68%

第8年末,   IRR=   1.99% , 總累積淨報酬率為  14.81%

第9年末,   IRR=   2.09% , 總累積淨報酬率為  18.03%

第10年末,  IRR=   2.17% , 總累積淨報酬率為  21.35%

 

 

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(2)保額>=30萬元，享高保額1%折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.5%保費折扣

 

第1年末,   IRR= -38.41% , 總累積淨報酬率為 -38.41%

第2年末,   IRR= -19.92% , 總累積淨報酬率為 -27.89%

第3年末,   IRR=  -7.17% , 總累積淨報酬率為 -13.66%

第4年末,   IRR=   0.29% , 總累積淨報酬率為  0.89%

第5年末,   IRR=   1.17% , 總累積淨報酬率為  4.76%

第6年末,   IRR=   1.69% , 總累積淨報酬率為  8.73%

第6年末+1天IRR=   1.88% , 總累積淨報酬率為  9.75%

第7年末,   IRR=   2.03% , 總累積淨報酬率為  12.82%

第8年末,   IRR=   2.14% , 總累積淨報酬率為  15.98%

第9年末,   IRR=   2.22% , 總累積淨報酬率為  19.24%

第10年末,  IRR=   2.29% , 總累積淨報酬率為  22.59%

 

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投保範例

 

王先生(40歲)投保「中國人壽三多利利率變動型終身壽險」，保險金額新臺幣(下同)30萬元，繳費年期3年，原 始年繳保費226,650元，經相關費率折減後(註3)首、續期年繳保費為222,117元，相關範例數值如下。

 

總結與建議

 

中國人壽三多利利率變動型終身壽險在無高保費折扣的情況下，第６年才有機會打敗定存，第10年末IRR可達2.17% 並不具有吸引力! 在第3年末前解約，會有本金的損失，整体ＩＲＲ表現則表現一般！

 

建議參考下面文章，和其他２年期繳的保單做比較，才能找到好保單！

2018年最新最強"2年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 

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2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面二篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！

購買增額繳清保險金額與儲存生息的差別？

冠軍網路年金險 PK 台幣躉繳王牌儲蓄險

 

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