【台幣3年期繳儲蓄險】富邦人壽豐利320利率變動型養老保險(XSV),3年期繳,第10年末IRR=2.15%

 

富邦人壽豐利320利率變動型養老保險(XSV)是張三年期繳且保險期間限定20年的養老型保單,這樣的保單並不是終身壽險型,在無高保費折的情況下,第6年度末+1D的IRR為1.63%,第10年度末為IRR為2.15%。

 

DM說明如下:

 

320.PNG

 

投保規則

 

320-1.PNG

 

 

 

 

保費折扣

 

 

高首、續期自動轉帳享1%折扣

高保額折扣:保額達50萬元(含)以上: 1%

 

 

宣告利率

 

2.80% (2019/1月)

 

預定利率

 

1%

 

附加費用率

 

4.69~6.79 %

 

解約費用率

 

歷年解約費用率(3年期)

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 25% 25% 15% 3% 2% 1% 0%

 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.80%為例)

 

本文IRR計算 以40歳富先生為例,保額=100萬元,繳費3年,年繳保費=236,150元,首續期以轉帳繳費,享1%折扣, 實年繳保費為231,427元,增值回饋分享金給付方式皆為"購買增額繳清保險金額"。

 

(1) 保額小於50萬元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-35.59%

64.41%

2

-19.84%

72.20%

3

-7.72%

85.34%

4

-0.11%

99.68%

5

0.87%

103.52%

6

1.45%

107.45%

6年末+1

1.63%

108.45%

7

1.83%

111.49%

8

1.97%

114.63%

9

2.07%

117.85%

10

2.15%

121.16%

11

2.22%

124.57%

12

2.27%

128.08%

13

2.32%

131.68%

14

2.36%

135.39%

15

2.39%

139.21%


(2) 保額50萬元以上,享高保費折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共計2%保費折減

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-34.93%

65.07%

2

-19.28%

72.94%

3

-7.24%

86.21%

4

0.23%

100.69%

5

1.12%

104.58%

6

1.65%

108.55%

6年末+1

1.84%

109.55%

7

2.00%

112.63%

8

2.12%

115.80%

9

2.20%

119.05%

10

2.27%

122.39%

11

2.32%

125.85%

12

2.37%

129.39%

13

2.41%

133.03%

14

2.44%

136.77%

15

2.46%

140.63%

 


 

 

 

投保範例

 

 

xsv-1.PNG

xsv-2.PNG

 

 

 

 

 

總結與建議

 

就整體報酬率而言,富邦人壽豐利320利率變動型養老保險整體報酬率在前3年提早解約為負報酬,第6年度末後可勝過定存報酬率。

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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