【台幣6年期繳儲蓄險】富邦人壽鑫鑽612還本終身保險(XLU)，第10年末之IRR=1.15%
富邦人壽鑫鑽612還本終身保險(XLU)，有生存還本金的設計，是張固定利率的壽險保單，由身故保險金和保單價值金來看還是有一些保險成本，在無高保額折扣的情況下，第6年末+1D的IRR為0.32%，第十年末則為1.15%。
生存保險金為年年給付，如把年給付的生存保險金除以累積所繳保費可得年配息率，以35歳男，6年累積所繳保費986,664元為例，可得年配息率如下：
|
年度末 |
生存保險金 |
年配息率 |
|
1 |
2,100 |
1.28% |
|
2 |
4,200 |
1.28% |
|
3 |
6,300 |
1.28% |
|
4 |
8,400 |
1.28% |
|
5 |
10,500 |
1.28% |
|
6 |
12,600 |
1.28% |
|
7 |
20,000 |
2.03% |
|
8 |
20,000 |
2.03% |
|
9 |
20,000 |
2.03% |
|
10 |
20,000 |
2.03% |
投保規則
保險年期
~110歲
最低保額
20萬元
宣告利率
固定利率
保單預定利率
?
附加費用率
最高10.21%，最低7.53%
保費折減
首、續期保費自動轉帳：1%
高保額折扣：
保險金額50萬元（含）～100萬元：主約應收保費0.5%
保險金額100萬元（含）以上：主約應收保費1%
解約費用率
歷年解約費用率(6年期)
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 25% | 25% | 25% | 25% | 25% | 1% | 0% |
※ 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)
IRR內部報酬率分析
以下IRR及總累積報酬率的計算以 陳先生(35歲)投保「富邦人壽鑫鑽612還本終身保險(XLU)」,保額 100 萬元 年繳總保費 167,800美元，本保件符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。首、續期高保額 1%折扣。折扣後年繳總保費 164,444元
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 保險金額＜50萬元，無高保費折扣，自動轉帳享1%折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-40.53% |
59.47% |
|
2 |
-23.71% |
67.39% |
|
3 |
-16.55% |
70.67% |
|
4 |
-12.50% |
72.79% |
|
5 |
-9.87% |
74.46% |
|
6 |
0.04% |
100.13% |
|
6年末+1天 |
0.32% |
101.11% |
|
7 |
0.50% |
102.22% |
|
8 |
0.80% |
104.32% |
|
9 |
1.00% |
106.42% |
|
10 |
1.15% |
108.51% |
|
11 |
1.26% |
110.62% |
|
12 |
1.35% |
112.73% |
|
13 |
1.42% |
114.84% |
|
14 |
1.48% |
116.94% |
|
15 |
1.53% |
119.05% |
(2) 保險金額=50萬元（含）～100萬元，享高保費0.5%折扣，自動轉帳享1%折扣，共計1.5%折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-40.22% |
59.78% |
|
2 |
-23.44% |
67.73% |
|
3 |
-16.32% |
71.03% |
|
4 |
-12.31% |
73.16% |
|
5 |
-9.71% |
74.84% |
|
6 |
0.18% |
100.64% |
|
6年末+1天 |
0.47% |
101.62% |
|
7 |
0.62% |
102.74% |
|
8 |
0.89% |
104.85% |
|
9 |
1.08% |
106.96% |
|
10 |
1.22% |
109.07% |
|
11 |
1.32% |
111.18% |
|
12 |
1.41% |
113.30% |
|
13 |
1.48% |
115.42% |
|
14 |
1.53% |
117.54% |
|
15 |
1.58% |
119.65% |
(3) 保險金額 100萬元以上，享高保費享1.0%折扣，自動轉帳享1%折扣，共計2.0%折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-39.92% |
60.08% |
|
2 |
-23.17% |
68.08% |
|
3 |
-16.09% |
71.39% |
|
4 |
-12.11% |
73.54% |
|
5 |
-9.54% |
75.22% |
|
6 |
0.33% |
101.15% |
|
6年末+1天 |
0.62% |
102.14% |
|
7 |
0.73% |
103.27% |
|
8 |
0.99% |
105.39% |
|
9 |
1.16% |
107.50% |
|
10 |
1.29% |
109.62% |
|
11 |
1.39% |
111.75% |
|
12 |
1.47% |
113.88% |
|
13 |
1.53% |
116.01% |
|
14 |
1.58% |
118.14% |
|
15 |
1.62% |
120.26% |
投保範例
總評與建議
富邦人壽鑫鑽612還本終身保險(XLU)第5年末(含)早解約的會有有負報酬，即有本金折損，到第10年末，其報酬率才有機會勝過定存的報酬率，實在不優！
下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較，對高現金配息保單，有興趣的朋友可以參考看看！
2019年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
歡迎追蹤黃大偉粉絲頁，並隨時提問喔！
對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享！
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2019年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【相關文章分享】
2019年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
2019年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
【黃大偉專欄】
留言列表
{{ article.title }}
