【台幣6年期繳儲蓄險】新光人壽大好利率變動型終身還本保險[現金配息率為1.6%~2.35%]
新光人壽大好利率變動型終身還本保險是6年期繳的增額還本型保單，有年配息的生存還本金，並有增值回饋分享金在第7年後可改為現金給付，加大現金配息率。另外，在保險繳費期間如符合「2~6級殘廢」者豁免未來各期保險費，生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存保險金給付規定
被保險人於本契約有效期間內，自第一保單年度起至 保險年齡達一百歲之每一保單年度屆滿之翌日仍 生存，新光人壽按下列約定，給付生存保險金：
➤第1~10保單年度：保險金額x10%
➤第11~20保單年度：保險金額x12.5%
➤第21保單年度以後：保險金額x15%
生存還本金配息率分析
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付，則年配息＝生存還本金＋增值回饋分享金的現金給付
以 40歲女 選擇投保「 新光人壽大好利率變動型終身還本保險」，基本保險金額40萬元，繳費期間6年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，年繳保費為508,800元，享最高保費折扣2%，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為493,536 元
第７年度末開始其配息率可達1.65%的年配息率！
投保規則
|
投保年齡 |
6年期：16～74歲 |
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10年期：16～70歲 |
|
|
投保對象 |
限女性被保險人 |
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繳費年期 |
6年期、10年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳 |
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最低投保額度 |
1萬元 |
宣告利率
預定利率
1.25%
附加費用率
最高5.54%，最低5.35%
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保費保件折扣：
|
繳費期間 |
年繳化保險費 |
高保費折扣 |
|
6年期 |
10萬元以上，未滿20萬元 |
0.50% |
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20萬元以上，未滿30萬元 |
1.00% |
|
|
30萬元以上，未滿40萬元 |
1.50% |
|
|
40萬元以上 |
2.00% |
解約費用率
6年期
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
20% |
15% |
10% |
5% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.30%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以 40歲女 選擇投保「 新光人壽大好利率變動型終身還本保險」，基本保險金額40萬元，繳費期間6年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，年繳保費為508,800元，享高保費折扣2%，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為493,536 元
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把各年度末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
（1) 年繳保費未達10萬元，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
（2) 年繳保費10萬元以上，未滿20萬元，享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣
（3) 年繳保費20萬元以上，未滿30萬元，享高保費折扣1.0%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2.0%保費折扣］
（4) 年繳保費30萬元以上，未滿40萬元，享高保費折扣1.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2.5%保費折扣
（5） 年繳保費40萬元以上，享高保費折扣2%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計3%保費折扣
投保範例(宣告利率=2.3%)
總評與建議
新光人壽大好利率變動型終身還本保險在無高保費的折扣下， 在6年末後即為保本，第7年末後的IRR=1.15%~1.64%，報酬率可勝過台幣定存利率的1.09%~1.15%．
➤2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享，增長自己，幫助別人！
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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附錄：舊宣告利率=2.90%ＩＲＲ計算回顧
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.９0%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以 40歲女 選擇投保「 新光人壽大好利率變動型終身還本保險」，基本保險金額40萬元，繳費期間6年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，年繳保費為508,800元，享高保費折扣2%，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為493,536 元
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
（1) 年繳保費未達10萬元，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-36.54% |
63.46% |
|
2 |
-17.63% |
75.80% |
|
3 |
-8.92% |
83.89% |
|
4 |
-3.93% |
91.00% |
|
5 |
-0.78% |
97.80% |
|
6 |
1.06% |
103.56% |
|
6年末+1D |
1.34% |
104.51% |
|
7 |
1.67% |
107.29% |
|
8 |
1.88% |
110.09% |
|
9 |
2.03% |
112.91% |
|
10 |
2.14% |
115.74% |
|
11 |
2.22% |
118.60% |
|
12 |
2.29% |
121.46% |
|
13 |
2.34% |
124.32% |
|
14 |
2.38% |
127.20% |
|
15 |
2.42% |
130.09% |
（2) 年繳保費10萬元以上，未滿20萬元，享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-36.22% |
63.78% |
|
2 |
-17.34% |
76.19% |
|
3 |
-8.67% |
84.31% |
|
4 |
-3.73% |
91.46% |
|
5 |
-0.60% |
98.30% |
|
6 |
1.21% |
104.09% |
|
6年末+1D |
1.49% |
105.04% |
|
7 |
1.79% |
107.83% |
|
8 |
1.98% |
110.65% |
|
9 |
2.12% |
113.48% |
|
10 |
2.21% |
116.33% |
|
11 |
2.29% |
119.20% |
|
12 |
2.35% |
122.07% |
|
13 |
2.40% |
124.96% |
|
14 |
2.43% |
127.85% |
|
15 |
2.47% |
130.75% |
（3) 年繳保費20萬元以上，未滿30萬元，享高保費折扣1.0%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2.0%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-35.89% |
64.11% |
|
2 |
-17.04% |
76.58% |
|
3 |
-8.42% |
84.74% |
|
4 |
-3.51% |
91.93% |
|
5 |
-0.43% |
98.80% |
|
6 |
1.37% |
104.62% |
|
6年末+1D |
1.64% |
105.58% |
|
7 |
1.91% |
108.38% |
|
8 |
2.08% |
111.21% |
|
9 |
2.20% |
114.06% |
|
10 |
2.29% |
116.92% |
|
11 |
2.36% |
119.81% |
|
12 |
2.41% |
122.69% |
|
13 |
2.45% |
125.59% |
|
14 |
2.49% |
128.50% |
|
15 |
2.52% |
131.41% |
（4) 年繳保費30萬元以上，未滿40萬元，享高保費折扣1.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2.5%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-35.56% |
64.44% |
|
2 |
-16.74% |
76.97% |
|
3 |
-8.17% |
85.18% |
|
4 |
-3.30% |
92.40% |
|
5 |
-0.25% |
99.31% |
|
6 |
1.52% |
105.16% |
|
6年末+1D |
1.80% |
106.12% |
|
7 |
2.03% |
108.94% |
|
8 |
2.19% |
111.78% |
|
9 |
2.29% |
114.64% |
|
10 |
2.37% |
117.52% |
|
11 |
2.42% |
120.42% |
|
12 |
2.47% |
123.32% |
|
13 |
2.51% |
126.24% |
|
14 |
2.54% |
129.16% |
|
15 |
2.56% |
132.09% |
（5 年繳保費40萬元以上，享高保費折扣2%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計3%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-35.23% |
64.77% |
|
2 |
-16.43% |
77.37% |
|
3 |
-7.91% |
85.62% |
|
4 |
-3.09% |
92.88% |
|
5 |
-0.06% |
99.82% |
|
6 |
1.68% |
105.70% |
|
6年末+1D |
1.96% |
106.67% |
|
7 |
2.16% |
109.50% |
|
8 |
2.29% |
112.36% |
|
9 |
2.38% |
115.23% |
|
10 |
2.44% |
118.13% |
|
11 |
2.49% |
121.04% |
|
12 |
2.53% |
123.96% |
|
13 |
2.56% |
126.89% |
|
14 |
2.59% |
129.82% |
|
15 |
2.61% |
132.77% |
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