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【非利變儲蓄型壽險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險（信用卡繳費）報酬率分析

富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單，2019年3月22日推出，而且是年年有現金配息保單；儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。

富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險為是固定利率，保單的利率只有預定利率，預定利率在終身不變，沒有利率變動風險，只要富邦人壽不倒閉，比銀行定存還穩定。銀行利率有可能因政經局勢而調整，但非鑫鑽年年不會。前６年的配息率為1.5%，第７年末開始為2.1%。

富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)的繳費方式可為信用卡或是現金自動轉帳繳費，且使用富邦銀行的信用卡繳費除了有銀行端的現金回饋外，並適用保單本身自動轉帳（折減1%)，這讓刷卡繳費變成相當吸引力。

下面精選幾張刷「鑫鑽年年」保費的現金回饋卡，第一是富邦數位生活卡，第二是玉山的Pi錢包，本文將以二張信用卡的組合來做年繳10萬、30萬、60萬元保費時的IRR分析，IRR愈高，代表CP值愈高，對保戶最有利。

(1) 富邦數位生活卡》０.7% 現金回饋（無上限，另外富邦人壽的1%繳費保費折扣依然適用，共計1.7%回饋)

富邦數位生活卡0.7%的現金回饋已持續多年，因回饋比例不高，在6年期繳費期間很有機會，享有相同優惠，加上以富邦卡刷富邦保費，可有1%信用卡繳費折扣，這意味刷富邦數位生活卡繳富邦保費，很有機會享有最1.7%的保費折扣，即使活動取消，相信未來推出的富邦信用卡，不難找到高於０.5%的信金回饋。要特別注意的是，要有保費0.7％現金回饋，回饋無上限，當期帳單需要有任一筆數位通路消費，如當期帳單無任一筆數位通路消費，每筆新增一般消費享0.3％現金回饋

(2) 玉山pi 拍錢包信用卡》 保費2.5％ P幣回饋　(無上限）

玉山pi錢包信用卡提供高達2.5%的P幣回饋，且無上限，在市場上還找不到對手，但這樣的高比例的回饋，明年可否延續還是個很大的問題，但用在首期保費，肯定可以享有2.5%P幣回饋。不過，用玉山銀行信用卡刷富邦保費，就無法享有1％的信用卡繳費折扣。

(3) 渣打銀行現金回饋御璽卡》1.88% 現金回饋（無上限，但臨時增加額度的部分,不回饋，富邦人壽的1%繳費保費折扣不適用)

明年後會不會有1.88%回饋，則為未定之數

(4) 國泰世華卡》指定保險公司「南山人壽、富邦人壽、台灣人壽、新光人壽、中國人壽」保費， 保費加碼最高2%回饋，最高可享3.0%回饋！(需登錄)

刷保費信用卡現金回饋比較表，請參下面文章：

信用卡》2019年刷卡繳保費神卡，現金回饋排行榜【非業配】

2019年全台36 家銀行信用卡客服（含0800免付費）電話及24小時信用卡緊急掛失專線

信用卡》2019年最強刷卡現金回饋排行榜【非業配】

用哪張卡刷鑫鑽年年保費最划算呢？

用信用卡繳費的排列組合方式有相當多種，下面推薦３種組合給大家參考：

(1)  最簡單：首、續期保費皆刷 富邦數位生活卡》首、續期皆享銀行端＋保險公司共提供1.7%回饋

(2)  最高現金回饋：首、續期保費皆刷 渣打現金回饋卡》首、續期皆享銀行端提供1.88%回饋 

(2)  最優回饋(P幣+現金)：首期刷 玉山pi 拍錢包信用卡，續期刷富邦數位生活卡》首期享2.5% P幣回饋，續期享銀行端＋保險公司共提供1.7%回饋 

超推薦➤儲蓄險理財入門，教你一次買對保單！(非業配)

投保限制

IRR內部報酬率分析(保費10萬元)，無高保費折扣

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

本文IRR計算 40歳富小姐為例，繳費6年，年繳保費為10萬元，總繳保費為60萬元，無高保費折扣，繳費方式如下：

(1)  首期刷國泰世華享購鈦金卡、續期保費皆刷 富邦數位生活卡》

➜首期皆享銀行端2%+800元回饋，

➜續期享銀行端＋保險公司共1.7%

 評語：年繳保費10萬元的情況下，首期，續期刷卡富邦數位生活卡，第十年未的ＩＲＲ可高達1.92%相當高，打敗一堆利變型保單。

(2)  首、續期保費皆刷 富邦數位生活卡》

➜首期享銀行端＋保險公司共1.7%

➜續期享銀行端＋保險公司共1.7%

 評語：年繳保費10萬元的情況下，首期，續期刷卡富邦數位生活卡，第十年未的ＩＲＲ可高達1.91%相當高，打敗一堆利變型保單。

(3)  首期刷 玉山pi 拍錢包信用卡，續期刷富邦數位生活卡》

➜首期享2.5% 現金回饋

➜續期皆享銀行端＋保險公司共提供1.7%回饋

 評語：年繳保費10萬元的情況下，首期刷 玉山pi 拍錢包信用卡，續期刷富邦數位生活卡，第十年未的ＩＲＲ可高達1.93%相當高

(4)  首期刷 渣打銀行現金回饋御璽卡，續期刷富邦數位生活卡》

➜首期享1.88% 現金回饋

➜續期皆享銀行端＋保險公司共提供1.7%回饋

 評語：年繳保費10萬元的情況下，首期，續期刷卡渣打現金回饋卡或有1.88% 回饋的信用卡，第十年未的ＩＲＲ可高達1.92%相當高

IRR內部報酬率分析(保費=60萬元)，享高保費折扣0.5%(保費42萬以上即適用)

本文IRR計算 40歳富小姐為例，繳費6年，年繳保費為60萬元，總繳保費為360萬元，享高保費折扣0.5%，繳費方式如下：

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

(1)  首期刷國泰世華享購鈦金卡、續期保費皆刷 富邦數位生活卡》

➜首期皆享銀行端2%+800元回饋＋高保額折扣0.5%

➜續期享銀行端＋保險公司共1.7%＋高保額折扣0.5%

評語：年繳保費60萬元的情況下，首期，續期刷卡富邦數位生活卡，第十年未的ＩＲＲ可高達1.94%相當高，打敗一堆利變型保單。

(2)  首期刷 玉山pi 拍錢包信用卡，續期刷富邦數位生活卡》

➜首期享2.5% 現金回饋＋高保額折扣0.5%，

➜續期皆享銀行端＋保險公司共提供1.7%回饋＋高保額折扣0.5%

 評語：年繳保費60萬的情況下，首期刷 玉山pi 拍錢包信用卡，續期刷富邦數位生活卡，第十年未的ＩＲＲ可高達2.01%相當高，也太強了!!何必買利變，擔心隨時被保險公司調降宣告利率呢！
 

(3)  首期刷 渣打銀行現金回饋御璽卡，續期刷富邦數位生活卡》

➜首期享1.88% 現金回饋＋高保額折扣0.5%，

➜續期皆享銀行端＋保險公司共提供1.7%回饋＋高保額折扣0.5%

 評語：年繳保費60萬元的情況下，首期刷 渣打銀行現金回饋御璽卡，續期刷富邦數位生活卡，第十年未的ＩＲＲ可高達1.99%相當高

投保範例

總評與建議

富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)，就整體報酬率而言，在第6年保本且年化報酬率1.23%可超過定存報酬率，第7年度末後解約金已高於所繳保費，代表如續存，可年領2.1%的配息，且本金還是會慢慢的長大，而不會變少，但買了就不能在第5年末前解約，不然會招致很高的負報酬。

富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險，在信用繳費下，第十年末之ＩＲＲ最高可達2.02%。

年年配息2.1%，第十年末解約領回，還可以領回超過所繳保費的解約金，ＩＲＲ都快是定存利率的二倍，沒有任何利率變動的風險。

富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)現金轉帳報酬率分析請參考下面文章分析：

【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)值得買嗎？報酬率全分析

『富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)』 V.S.『 銀行定存』 如何選擇？

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