【台幣4年期繳儲蓄險】南山人壽鑫利雙享利率變動型還本終身保險（4ISLE） [現金年配息率=2.53%］
南山人壽鑫利雙享利率變動型還本終身保險（4ISLE） 是4年期繳的增額還本型保單，有年配息的生存還本金，並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付，加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
生存還本金及配息率之計算
被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時，給付第一次「生存還本保險金」，其後至被保險人「保 險年齡」達109歲之保單年度末止，每屆滿一保單年度仍生存時，將給付「生存還本保險金」。 「生存還本保險金」係指「基本保額」及「累計增額繳清保險基本保額」分別乘上下列係數 所得數額後之總和：
(1) 第1~5保單年度：2%、4%、6%、8%、8%；
(2) 第6保單年度起：4.8%。
現金配息率分析
40歲女投保本商品基本保額30萬元，繳費4年，年繳保費為258,900元，折扣後保費為253,722元(假設首期以匯款，續期以金融機構轉 帳繳交保費，皆可享有1%保費折扣；且單件基本保額30萬元(含)以上可享1%保費折扣)，並自第7保單年度起以現金給付方式給付「現金給付」為例：
| 年度末 | 累計實繳保費 (元) | 現金配息 (元) | 年配息率 |
| 1 | 253,722 | 6,000 | 2.36% |
| 2 | 507,444 | 12,029 | 2.37% |
| 3 | 761,166 | 18,138 | 2.38% |
| 4 | 1,014,888 | 24,380 | 2.40% |
| 5 | 1,014,888 | 24,646 | 2.43% |
| 6 | 1,014,888 | 25,476 | 2.51% |
| 7 | 1,014,888 | 25,500 | 2.51% |
| 8 | 1,014,888 | 25,524 | 2.51% |
| 9 | 1,014,888 | 25,536 | 2.52% |
| 10 | 1,014,888 | 25,572 | 2.52% |
| 11 | 1,014,888 | 25,597 | 2.52% |
| 12 | 1,014,888 | 25,609 | 2.52% |
| 13 | 1,014,888 | 25,633 | 2.53% |
| 14 | 1,014,888 | 25,657 | 2.53% |
| 15 | 1,014,888 | 25,682 | 2.53% |
| 16 | 1,014,888 | 25,706 | 2.53% |
| 17 | 1,014,888 | 25,718 | 2.53% |
| 18 | 1,014,888 | 25,742 | 2.54% |
| 19 | 1,014,888 | 25,766 | 2.54% |
| 20 | 1,014,888 | 25,790 | 2.54% |
註：現金配息含生存保險金及第６年度末後的增值回饋分享金（現金給付）
每年的現金配息率皆可達 2.3~2.5%以上，第６年度末後可達2.5x%，且由下表解約金和累積所繳保費的比例可以看出，第７年度末後解約金即於累積所繳保費，且持續增加，代表現金配息並不蝕本。
| 年度末 | 累計實繳保費 (元)(A) | 解約金(B) | 解約金/累計實繳保費=(B)/(A) |
| 1 | 253,722 | 169,516 | 66.8% |
| 2 | 507,444 | 393,605 | 77.6% |
| 3 | 761,166 | 644,374 | 84.7% |
| 4 | 1,014,888 | 921,617 | 90.8% |
| 5 | 1,014,888 | 1,002,464 | 98.8% |
| 6 | 1,014,888 | 1,005,218 | 99.0% |
| 7 | 1,014,888 | 1,016,714 | 100.2% |
| 8 | 1,014,888 | 1,018,700 | 100.4% |
| 9 | 1,014,888 | 1,020,736 | 100.6% |
| 10 | 1,014,888 | 1,022,765 | 100.8% |
| 11 | 1,014,888 | 1,024,846 | 101.0% |
| 12 | 1,014,888 | 1,026,913 | 101.2% |
| 13 | 1,014,888 | 1,029,024 | 101.4% |
| 14 | 1,014,888 | 1,031,135 | 101.6% |
| 15 | 1,014,888 | 1,033,309 | 101.8% |
| 16 | 1,014,888 | 1,035,481 | 102.0% |
| 17 | 1,014,888 | 1,037,673 | 102.2% |
| 18 | 1,014,888 | 1,039,878 | 102.5% |
| 19 | 1,014,888 | 1,042,113 | 102.7% |
| 20 | 1,014,888 | 1,044,348 | 102.9% |
投保相關限制與規定
投保規則
|
投保年齡 |
0歲至76歲
|
|
繳費年期 |
4 |
|
繳別 |
首期：年繳、半年繳、季繳、月繳 續期：年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
10萬元 |
宣告利率
2.80% (2019/1月)
預定利率
繳費期間為4年期 1.75%
附加費用率
最高8.73%，最低4.99%
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保額折扣：
| 繳費期間 | 保額 | 高保費折扣 |
| 4年期 | 30萬元以上 | 1.0% |
解約費用率
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
20% |
15% |
10% |
2% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
宣告利率以2.80%為例
40歲女投保本商品基本保額30萬元，繳費4年，年繳保費為258,900元，折扣後保費為253,722元(假設首期以匯款，續期以金融機構轉 帳繳交保費，皆可享有1%保費折扣；且單件基本保額30萬元(含)以上可享1%保費折扣)，並自第7保單年度起以現金給付方式給付「現金給付」為例：
|
增值回饋分享金給付方式 |
|
|
第 1 ~6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
第 7 年以後 |
現金給付 |
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 保額未達30萬元，無高保額折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -33.86% | 66.14% |
| 2 | -15.63% | 77.95% |
| 3 | -7.40% | 86.15% |
| 4 | -2.77% | 93.42% |
| 5 | 1.07% | 103.68% |
| 6 | 1.44% | 106.36% |
| 6年末+1D | 1.64% | 107.29% |
| 7 | 1.84% | 109.96% |
| 8 | 1.97% | 112.64% |
| 9 | 2.07% | 115.33% |
| 10 | 2.14% | 118.02% |
| 11 | 2.20% | 120.72% |
| 12 | 2.25% | 123.42% |
| 13 | 2.29% | 126.12% |
| 14 | 2.32% | 128.83% |
| 15 | 2.35% | 131.54% |
| 16 | 2.37% | 134.26% |
| 17 | 2.39% | 136.98% |
| 18 | 2.41% | 139.70% |
| 19 | 2.43% | 142.43% |
| 20 | 2.44% | 145.16% |
(2) 保額30萬元以上，享高保額折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -33.19% | 66.81% |
| 2 | -15.04% | 78.75% |
| 3 | -6.91% | 87.02% |
| 4 | -2.36% | 94.37% |
| 5 | 1.37% | 104.74% |
| 6 | 1.68% | 107.44% |
| 6年末+1D | 1.88% | 108.38% |
| 7 | 2.03% | 111.08% |
| 8 | 2.14% | 113.79% |
| 9 | 2.22% | 116.51% |
| 10 | 2.28% | 119.22% |
| 11 | 2.32% | 121.95% |
| 12 | 2.36% | 124.67% |
| 13 | 2.39% | 127.41% |
| 14 | 2.42% | 130.14% |
| 15 | 2.44% | 132.88% |
| 16 | 2.46% | 135.63% |
| 17 | 2.47% | 138.38% |
| 18 | 2.49% | 141.13% |
| 19 | 2.50% | 143.88% |
| 20 | 2.51% | 146.64% |
投保範例(40歳女)
總評與建議
南山人壽鑫利雙享利率變動型還本終身保險（4ISLE）在無高保費的折扣下， 在5年末即為保本，第6年末後，年化報酬率化1.44%可勝過台幣定存利率(1.09-1.15%)，各年度末的現金年配息率可以達2.36-2.5x%，前五年也有2.35％以上的配息率！
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