零存整付，存出人生第一桶金

社會新鮮人剛踏入職場，拿到第一份辛苦努力掙來薪資，在欣喜之餘，多半會想到的是把錢存在銀行做定存。不論之後是買房、遊學、結婚或準備自行創業的資金，都得要先存出人生第一桶金。銀行的定期儲蓄存款最常用的有整存整付及零存整付二種方式。二種都有複利滾存的效果，而且皆是月複利計息，也就是第一個月產生的利息會滾入第二個月的本金，產生利滾利的效果。

整存整付常用於單次存入一筆較高金額資金(一萬以上)，而零存整付則常用於每月存入較小金額(幾千元～幾萬元）。兩者複利效果或年化報酬率是相同的，沒有何者較優何者較差的問題，同樣都是參考一樣的的年利率，以月複利來計息。

對於想存出第一桶金或養成儲蓄習慣的新鮮人，零存整付是不錯的選擇。

零存整付是什麼？

零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款的其中一種，是指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行，直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金，會以月複利的方式計息，也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金，因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推，而於到期後連同加計之複利利息一併提領。。 零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式，但屬於零風險的投資，每月存入一小筆的資金，有紀律的累積資產做。對於想養成儲蓄習慣，並在多年後有自己的一桶金的小資族，還是不錯的選擇。

優奌：零風險，隨時可動用資金，絕對的正報酬

缺奌：低報酬，通貨膨脹的風險，如果銀行定存利率已低於「核心CPI（剔除食物類與能源類價格的消費者物價指數）」，代表定存利息已被通膨吃掉

零存整付的本利和（線上試算）

我們在網路上找了一個銀行的試算表來計算零存整付(如下)

例如，你每個月初皆存入１萬元本金至台灣銀行，年利率為1.09%，一年後本利和為多少呢？

線上試算連結： https://bit.ly/2TI2NCK

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零存整付的本利和(自己算)

Future Value(FV)，未來值

語法 FV（rate，nper，pmt，[pv]，[type]）

該FV函數具有下列參數：
 

在Excel表格內,你何以任意改動月存金額、定存利率或存期，一次算出任一年後，任何利率條件下的本利和。如果你只用網上提供的試算工具，雖然很方便，但只能提供單一設定條件的資料，無法窺得零存整付的全貌！

零存整付存款如何存？

步驟１　首先請先選定存利率最高的銀行，工欲善其事 必先利其器，但如何找呢？　目前銀行定存儲蓄利率一年期約在1.09～1.15％ 之間， 二年期約在1.095～1.30％之間。下面文章有最新各大銀行定存利率的比較表供您參考，節省您寶貴的時間，不過並不是每家銀行都有提供零存整付的存款方式。

2019年各大銀行定存利率比較表 (1.30% ~ 1.15%)

下面以定儲年利率為1.15%，來計算零存整付的月付金額

情境一　月存3,000元

(1) 3年後，本利和為109,936元

(2) 5年後，本利和為185,362元

(3)10年後，本利和為381,689元

情境二　月存5,000元

(1) 3年後，本利和為183,227元

(2) 5年後，本利和為308,936元

(3)10年後，本利和為636,148元

情境三　月存10,000元

(1) 3年後，本利和為366,454元

(2) 5年後，本利和為617,873元

(3)10年後，本利和為1,272,296元

如果你可月存3,000元，持續５年而不間斷，五年後本利和可達31萬元。對大部份人，還是可以算是一個無痛的存款方式！儲蓄貴在持之以恆，設定好目標後，就要堅持到底喔！

步驟３選擇零存整付有月複利計息的銀行

部分銀行只提供單利計息的零存整付存款，那就不會有複利的效果，要特別注意

步驟４選擇零存整付是依定期儲蓄存款利率計息的銀行

部分銀行只提供利率較低「定期存款」計息的零存整付存款，而非利率較高的「定期儲蓄存款」

有哪些銀行提供零存整付存款方式？

很多銀行不提供零存整付存款方式，要存款前，可先打電話詢問。而有提供零存整的銀行，每月最低繳費金額也依不同銀行而不同，計息方式也不同。以利率的選擇上，也有分固定或機動利率，大部分銀行以機動利率為主。下面有多家銀行，皆有提供月複利計息的零存整付存款方式，提供給大家做參考。

(1) 郵局

期別：6月期、9月期 、1年期、2年期、3年期

每期最低金額：新台幣1佰元或其倍數

利率：僅以機動利率計息。如採機動利率者，遇郵局同期限之存款牌告機動利率調整時，即機動調整。

計息方式：1、3、6、9月期者按月單利計算。1年以上各期者，按月複利計算。

(2)  兆豐國際商銀

期別：12月期、13月期 、2年期、3年期

每期最低金額：最低金額為1仟元，最高上限為2萬元

利率：固定或機動皆可選擇，但採固定利率計息者，開戶後如遇本行存款利率調整時，其調整後存入部分，應按每筆存入時之新利率計息，且存單到期本息總額亦配合調整。

計息方式：按月複利計算。

(3)  土地銀行

期別：分一年期、二年期、三年期，亦可約定一年若干個月、二年若干個月。

每期最低金額：開戶金額至少新台幣1000元，嗣後存入金額不限惟每年金額以卅萬元為限。

利率：機動利率

計息方式：按月複利計算。

(4)  陽信商銀

期別：  存款期限分為一（扣款12次）、二（扣款24次）、三（扣款36次），供存戶選擇。

每期最低金額：開新台幣壹仟元整數或其倍數

利率：固定利率

計息方式：按月複利計算。

(4)  王道銀行

期別：分一年期、二年期、三年期、四年期及五年期

每期最低金額：新臺幣100元起

利率：固定利率

計息方式：分期定存一律為到期領息，利息以複利計息。

(5)  高雄銀行

期別：一年、二年、三年（或一年以上畸零月指定到期日之期別）

每期最低金額：不限

利率：機動利率

計息方式：到期領息，利息以複利計息。

(6)  台新銀行Richart數位帳戶

期別：一年期

每期最低金額：新臺幣1000元

利率：固定或機動皆可選擇

計息方式：以台新銀行12個月之定期存款固定或機動牌告利率單利計息。注意定期存款利率低於定期儲蓄存款。

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