【台幣躉繳儲蓄險】全球人壽鑫利52利率變動型終身壽險(QKS),報酬率分析(宣告利率＝2.50%)－黃大偉理財研究室

【台幣躉繳儲蓄險】全球人壽鑫利52利率變動型終身壽險(QKS),報酬率分析(宣告利率＝2.50%)

全球人壽鑫利52利率變動型終身壽險(定額給付型)(QKS)為2019年4月推出的新台幣儲蓄型保單，繳費年期含躉繳、2、6、12、15、20年期繳費，宣告利率為2.63%，10月再降至2.50%

值得注意的是這張保單有提供額外的2~6級失能扶助金（殘扶險）、重大燒燙傷保險金及老年照護/住院醫療保險金給付。雖然這些額外保障有一些保險成本，但並不高。不過一旦解約，保障也會隨之消失，這是儲蓄險結合保障附約的缺奌，但優奌是保障附約的保費比單獨買保障便宜。

保單真實利率(已考慮保單費用)》如宣告利率維持2.63%不變

(1) 全球人壽台躉保單

(2) 最低保費門檻約在20多萬元，門檻不高

(3) 第4年末即保本

(4) 第5年末IRR (保單實質利率)=1.24%才會高於台幣定存報酬率的1.09%~1.15%

(5) 高保額折扣要達保額120萬以上。

(6) 二至六級失能生活扶助保險金(保障)

主保險契約有效期間內，至被保險人 75 歲止，符合條款所規定，則依主契約保險金額 1 % 按月給付，二至六級失能生活扶助保險金每月最高不超過 10 萬元。合併給付最高以 100 個月為限。第五至六級失能：按月給付 3 萬元 ( 給付 50 個月 ) 第二至四級失能：按月給付 3 萬元 ( 給付 75 個月 )

(7) 重大燒燙傷保險金

主保險契約有效期間內，至被保險人 75 歲止，符合條款所規定，則依主契約保險金額 25 % 給付。重大燒燙傷保險金： 75 萬元，以一次為限，最高給付 500 萬元。

(8) 老年照護住院醫療保險金

主保險契約有效期間內，且被保險人達 75 歲後，符合條款所規定住院時，每日可申領依當年度保險金額 0.2 %，最高不得超過 6,000 元。累計總額以當年度保險金額的 50% 或 200 萬元為限。

保單優劣勢》附加費用率最低為4.44%，不高；預定利率＝1%偏低，無強加壽險保障，無配息設計，適合希望保單以複利增值儲蓄為主投資人。利變保單面臨利率調降的風險大增。

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另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。

(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

投保規則

投保年齡	躉繳：0歲 ~ 75歲 2年期：0歲 ~ 73歲 6年期：0歲 ~ 69歲 12年期：0歲 ~ 63歲
最低投保額度	20萬元

高保額折扣

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1.5%保費折扣優惠(躉繳不適用)

高保額折扣：

期間	單件主約保額(美元)	保費折扣
躉繳、二年期	120萬元以上，未滿300萬元	0.3%
	300萬元以上	0.5%
六年期	120萬元以上，未滿300萬元	0.6%
	300萬元以上	1.0%
12、15、20年期	120萬元以上，未滿300萬元	1.0%
	300萬元以上	2.0%

宣告利率

宣告年月	利率
108/11	2.50%
108/10	2.50%
108/09	2.55%
108/08	2.63%
108/07	2.63%
108/06	2.70%
108/05	2.70%
108/04	2.70%

預定利率

1.00%

附加費用率

最高13.37%，最低4.44%

解約費用率

t	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
躉繳	16.7%	8.3%	1.0%	1.0%	1.0%	0.0%	0.0%	0.0%	0.0%	0.0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率2.50%為例)

以40歲女性投保【全球人壽鑫利52利率變動型終身壽險(定額給付型)(QKS)】，保險金額300萬元，躉繳一筆保險費3,335,700元(加計高保費0.5% 折減後為3,319,023美元)，增值回饋分享金選擇『增購保額』

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 躉繳保費未達120萬元》無高保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-7.24%	92.76%
2	-2.00%	96.05%
3	-0.20%	99.40%
4	0.95%	103.83%
5	1.24%	106.36%
6	1.59%	109.96%
6年末+1D	1.59%	109.96%
7	1.71%	112.62%
8	1.80%	115.34%
9	1.87%	118.14%
10	1.92%	121.00%
11	1.97%	123.94%
12	2.01%	126.95%
13	2.04%	130.04%
14	2.07%	133.20%
15	2.09%	136.44%
16	2.11%	139.76%
17	2.13%	143.16%
18	2.15%	146.64%
19	2.16%	150.21%
20	2.18%	153.87%

(2) 躉繳保費120萬元以上,未滿300萬元》高保費折扣0.3%

保單年度末	IRR	保本率
1	-6.96%	93.04%
2	-1.85%	96.33%
3	-0.10%	99.70%
4	1.02%	104.15%
5	1.30%	106.68%
6	1.65%	110.29%
6年末+1D	1.65%	110.29%
7	1.76%	112.96%
8	1.84%	115.69%
9	1.90%	118.49%
10	1.96%	121.37%
11	2.00%	124.31%
12	2.03%	127.33%
13	2.06%	130.43%
14	2.09%	133.60%
15	2.11%	136.85%
16	2.13%	140.18%
17	2.15%	143.59%
18	2.17%	147.08%
19	2.18%	150.66%
20	2.19%	154.33%

(3) 躉繳保費300萬元以上》高保費折扣0.6%

保單年度末	IRR	保本率
1	-6.68%	93.32%
2	-1.70%	96.63%
3	0.00%	100.00%
4	1.10%	104.46%
5	1.36%	107.00%
6	1.70%	110.62%
6年末+1D	1.70%	110.62%
7	1.80%	113.30%
8	1.88%	116.04%
9	1.94%	118.85%
10	1.99%	121.73%
11	2.03%	124.69%
12	2.06%	127.72%
13	2.09%	130.82%
14	2.11%	134.00%
15	2.13%	137.26%
16	2.15%	140.60%
17	2.17%	144.02%
18	2.18%	147.53%
19	2.20%	151.12%
20	2.21%	154.80%

投保範例(以40歳女為例,宣告利率＝2.50%)

總結與討論

全球人壽鑫利52利率變動型終身壽險(定額給付型)(QKS)在無高保費的折扣下，第4年即保本，第５年末的IRR(保單實質利率)才會勝過台幣定存利率幣1.09-1.15%。

如對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，可以參考下面文章。

2019年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"

2019年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險"

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

➤ 最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

➤ 最新各大銀行美元定存利率比較表

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附錄：舊宣告利率=2.63%ＩＲＲ計算回顧

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率2.63%為例)

(1) 躉繳保費未達120萬元》無高保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-7.12%	92.88%
2	-1.87%	96.29%
3	-0.07%	99.78%
4	1.07%	104.34%
5	1.36%	107.01%
6	1.72%	110.76%
6年末+1D	1.72%	110.76%
7	1.84%	113.58%
8	1.92%	116.47%
9	1.99%	119.44%
10	2.05%	122.48%
11	2.09%	125.61%
12	2.13%	128.82%
13	2.17%	132.11%
14	2.19%	135.49%
15	2.22%	138.95%
16	2.24%	142.51%
17	2.26%	146.16%
18	2.27%	149.90%
19	2.29%	153.74%
20	2.30%	157.68%

(2) 躉繳保費120萬元以上,未滿300萬元》高保費折扣0.3%

保單年度末	IRR	保本率
1	-6.84%	93.16%
2	-1.73%	96.58%
3	0.03%	100.08%
4	1.14%	104.66%
5	1.43%	107.34%
6	1.77%	111.09%
6年末+1D	1.77%	111.09%
7	1.88%	113.92%
8	1.96%	116.82%
9	2.03%	119.79%
10	2.08%	122.85%
11	2.12%	125.99%
12	2.16%	129.20%
13	2.19%	132.51%
14	2.22%	135.90%
15	2.24%	139.37%
16	2.26%	142.94%
17	2.28%	146.60%
18	2.29%	150.35%
19	2.31%	154.20%
20	2.32%	158.15%

(3) 躉繳保費300萬元以上》高保費折扣0.6%

保單年度末	IRR	保本率
1	-6.56%	93.44%
2	-1.58%	96.87%
3	0.13%	100.38%
4	1.22%	104.97%
5	1.49%	107.66%
6	1.82%	111.43%
6年末+1D	1.82%	111.43%
7	1.92%	114.26%
8	2.00%	117.17%
9	2.06%	120.16%
10	2.11%	123.22%
11	2.15%	126.37%
12	2.18%	129.59%
13	2.21%	132.91%
14	2.24%	136.31%
15	2.26%	139.79%
16	2.28%	143.37%
17	2.29%	147.04%
18	2.31%	150.80%
19	2.32%	154.67%
20	2.33%	158.63%