『台幣6年繳費儲蓄險』遠雄人壽美滿富足利率變動型增額終身壽險(106)(DQ1)值得買嗎?(宣告利率:2.59%)

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遠雄人壽美滿富足利率變動型增額終身壽險是6年期繳利變的台幣儲蓄險保單2017年推出,是以儲蓄為主的保單且無配息設計。保單的預定利率高達2%,宣告利率若低於預定利率(2%),則以保單利率是以預定利率為準。

這張保單是利變保單,宣告利率有調降風險。

 


保單重點提示(6年繳費為例)

 

保單真實利率(已考慮保單費用)》宣告利率如為2.59%不變時

 

第6年末保本,如解約損益平衡

第10年末IRR(實質利率)為1.90%~2.04%,勝過台幣定存利率1.09%

第20年末IRR為2.30%~2.36%,放愈久複利效果愈高。

如宣告利率降至最低2%時,第十年末IRR=1.3%~1.45%,還是會高於台幣定存利率。

 

保單優劣勢》附加費用率最低為5.75%,不高;預定利率=2%相對高,無強加壽險保障,無配息設計,適合希望以複利增值為主的投資人。僅首年可用信用卡繳費.

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 6 年期 0~75 歲 
10 年期 0~70 歲
15 年期 0~65 歲
20 年期 0~60 歲
繳費方式

首期:現金匯款、信用卡

續期:

繳費年期 6 年期、10 年期、15 年期、20 年期。
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最高投保額度 200萬澳幣
最低投保額度 3,000元澳幣
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止)


 

 

 

宣告利率

 

2.59%

 

預定利率

 

2%

 

附加費用率

 

最高 11.27%,最低 5.75%

 

保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保折減:

 

繳費期間 基本保額 高保額折扣
6
100萬元以上 1.0%
10 150萬元以上 1.0%
15

250萬元以上,未滿500萬

500萬元以上

1%

2%

20

350萬元以上,未滿700萬

700萬元以上

1%

2%

 

解約費用率

 

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申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR報酬率分析

 
以下IRR及總累積報酬率的計算以 富小姐(40)投保「遠雄人壽美滿富足利率變動型增額終身壽險」,保額100萬元 原始年繳總保費 167,100元,本保件符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣。首、續期高保額 1%折扣。 首期折扣後保費 163,758 元。 續期折扣後保費 163,758 元。

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 保費未滿0.5萬元澳幣,無高保費折扣,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -51.50% 48.50%
2 -22.83% 68.42%
3 -11.12% 79.40%
4 -4.96% 88.22%
5 -1.27% 96.25%
6 0.83% 102.95%
6年末+1D 1.11% 103.97%
7 1.44% 106.67%
8 1.65% 109.44%
9 1.79% 112.28%
10 1.90% 115.20%
11 1.98% 118.19%
12 2.05% 121.27%
13 2.10% 124.42%
14 2.14% 127.65%
15 2.18% 130.97%
16 2.21% 134.38%
17 2.24% 137.87%
18 2.26% 141.45%
19 2.28% 145.14%
20 2.30% 148.91%
21 2.32% 152.78%
22 2.33% 156.75%
23 2.34% 160.82%
24 2.36% 165.01%
25 2.37% 169.30%
26 2.38% 173.70%
27 2.39% 178.22%
28 2.39% 182.85%
29 2.40% 187.60%
30 2.41% 192.48%



 

(2) 保費100萬元以上(年繳保費約16.4萬元),享高保額折扣1%,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計2%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -51.01% 48.99%
2 -22.29% 69.12%
3 -10.65% 80.21%
4 -4.57% 89.12%
5 -0.94% 97.23%
6 1.12% 104.00%
6年末+1D 1.41% 105.03%
7 1.67% 107.76%
8 1.83% 110.56%
9 1.95% 113.43%
10 2.04% 116.38%
11 2.10% 119.40%
12 2.16% 122.51%
13 2.20% 125.69%
14 2.23% 128.95%
15 2.26% 132.31%
16 2.29% 135.75%
17 2.31% 139.28%
18 2.33% 142.90%
19 2.34% 146.62%
20 2.36% 150.43%
21 2.37% 154.34%
22 2.38% 158.35%
23 2.39% 162.47%
24 2.40% 166.69%
25 2.41% 171.03%
26 2.42% 175.47%
27 2.43% 180.04%
28 2.43% 184.72%
29 2.44% 189.52%
30 2.45% 194.45%

 

 

 

投保範例(宣告利率=2.59%)

 

 

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總結與建議

 
遠雄人壽美滿富足利率變動型增額終身壽險(106)(DQ1)是以儲蓄為主的保單,並無壽險成本。如宣告利率降至最低2%時,第十年末IRR=1.3%~1.45%,還是會高於台幣定存利率。

 

優質澳幣保單

 

優質美元保單

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