『台幣6年繳費儲蓄險』遠雄人壽美滿富足利率變動型增額終身壽險(106)(DQ1)值得買嗎？(宣告利率:2.59%)－黃大偉理財研究室

『台幣6年繳費儲蓄險』遠雄人壽美滿富足利率變動型增額終身壽險(106)(DQ1)值得買嗎？(宣告利率:2.59%)

遠雄人壽美滿富足利率變動型增額終身壽險是6年期繳利變的台幣儲蓄險保單2017年推出，是以儲蓄為主的保單且無配息設計。保單的預定利率高達2%，宣告利率若低於預定利率（2%），則以保單利率是以預定利率為準。

這張保單是利變保單，宣告利率有調降風險。

保單重點提示(6年繳費為例)

保單真實利率(已考慮保單費用)》宣告利率如為2.59%不變時

第6年末保本，如解約損益平衡

第10年末IRR（實質利率）為1.90%~2.04%，勝過台幣定存利率1.09%

第20年末IRR為2.30%~2.36%，放愈久複利效果愈高。

如宣告利率降至最低２％時，第十年末ＩＲＲ＝1.3%~1.45%，還是會高於台幣定存利率。

保單優劣勢》附加費用率最低為5.75%，不高；預定利率＝2%相對高，無強加壽險保障，無配息設計，適合希望以複利增值為主的投資人。僅首年可用信用卡繳費.

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投保規則及限制

投保規則

投保年齡	6 年期 0~75 歲 10 年期 0~70 歲 15 年期 0~65 歲 20 年期 0~60 歲
繳費方式	首期：現金匯款、信用卡續期：
繳費年期	6 年期、10 年期、15 年期、20 年期。
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最高投保額度	200萬澳幣
最低投保額度	3,000元澳幣
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止)

宣告利率

2.59%

預定利率

附加費用率

最高 11.27%，最低 5.75%

保費折扣

首、續期-自動轉帳：1%

高保額折減：

繳費期間	基本保額	高保額折扣
6	100萬元以上	1.0%
10	150萬元以上	1.0%
15	250萬元以上,未滿500萬 500萬元以上	1% 2%
20	350萬元以上,未滿700萬 700萬元以上	1% 2%

解約費用率

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

ＩＲＲ報酬率分析

以下IRR及總累積報酬率的計算以 富小姐(40歲)投保「遠雄人壽美滿富足利率變動型增額終身壽險」,保額100萬元原始年繳總保費 167,100元，本保件符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。首、續期高保額 1%折扣。首期折扣後保費 163,758 元。續期折扣後保費 163,758 元。

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保費未滿0.5萬元澳幣，無高保費折扣，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-51.50%	48.50%
2	-22.83%	68.42%
3	-11.12%	79.40%
4	-4.96%	88.22%
5	-1.27%	96.25%
6	0.83%	102.95%
6年末+1D	1.11%	103.97%
7	1.44%	106.67%
8	1.65%	109.44%
9	1.79%	112.28%
10	1.90%	115.20%
11	1.98%	118.19%
12	2.05%	121.27%
13	2.10%	124.42%
14	2.14%	127.65%
15	2.18%	130.97%
16	2.21%	134.38%
17	2.24%	137.87%
18	2.26%	141.45%
19	2.28%	145.14%
20	2.30%	148.91%
21	2.32%	152.78%
22	2.33%	156.75%
23	2.34%	160.82%
24	2.36%	165.01%
25	2.37%	169.30%
26	2.38%	173.70%
27	2.39%	178.22%
28	2.39%	182.85%
29	2.40%	187.60%
30	2.41%	192.48%

(2) 保費100萬元以上（年繳保費約16.4萬元),享高保額折扣1%，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計2%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-51.01%	48.99%
2	-22.29%	69.12%
3	-10.65%	80.21%
4	-4.57%	89.12%
5	-0.94%	97.23%
6	1.12%	104.00%
6年末+1D	1.41%	105.03%
7	1.67%	107.76%
8	1.83%	110.56%
9	1.95%	113.43%
10	2.04%	116.38%
11	2.10%	119.40%
12	2.16%	122.51%
13	2.20%	125.69%
14	2.23%	128.95%
15	2.26%	132.31%
16	2.29%	135.75%
17	2.31%	139.28%
18	2.33%	142.90%
19	2.34%	146.62%
20	2.36%	150.43%
21	2.37%	154.34%
22	2.38%	158.35%
23	2.39%	162.47%
24	2.40%	166.69%
25	2.41%	171.03%
26	2.42%	175.47%
27	2.43%	180.04%
28	2.43%	184.72%
29	2.44%	189.52%
30	2.45%	194.45%