【美元2年期繳儲蓄險】超高年配息率（最高3.34%）新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險，報酬率分析－黃大偉理財研究室

[美元儲蓄險][2年期繳] 超高年配息率新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險 [現金年配息率=3.34%］

新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險是2年期繳的增額還本型保單，有年配息的生存還本金，並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付，加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：

生存還本金及配息率之計算

被保險人於本契約有效期間內，被保險人於繳費期間屆滿日之翌日及其後至保險年齡達一百零九歲之每一保單週年日仍生存，本公司依要保人指定之生存保險金給付類型，於生存保險金給付日，以應繳保險費總和乘以下表生存保險金給付類型對應之換算係數所得之數額，給付生存保險金：

生存保險金給付類型對應之換算係數	年給付型	月給付型
繳費期間為二年期	1.55%	0.13%
繳費期間為六、十年期	2.25%	0.19%

新光人壽美利好鑽的生存金給付方式相當特別，並沒有繳費期間並無生存還本金的給付，不過這未必是缺奌。

現金配息率分析

以 40歲女選擇投保「新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險」，基本保險金額2.4萬美元，繳費期間2年，增加回饋金給付方式前六年選擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，年繳保費為 36,180美元，首、續期轉帳1%折扣及享高保費折扣1%，折扣後年繳首期保險費(美元)：35,456.40 元

年度末	累計實繳保費 (元)	現金配息金額 (元)	年配息率
1	35,456	0	0.00%
2	70,913	1,130	1.59%
3	70,913	1,148	1.62%
4	70,913	1,166	1.64%
5	70,913	1,184	1.67%
6	70,913	2,351	3.32%
7	70,913	2,352	3.32%
8	70,913	2,353	3.32%
9	70,913	2,354	3.32%
10	70,913	2,355	3.32%
11	70,913	2,356	3.32%
12	70,913	2,357	3.32%
13	70,913	2,358	3.33%
14	70,913	2,360	3.33%
15	70,913	2,361	3.33%
16	70,913	2,362	3.33%
17	70,913	2,363	3.33%
18	70,913	2,364	3.33%
19	70,913	2,365	3.34%
20	70,913	2,367	3.34%

註：現金配息含生存保險金及第６年度末後的增值回饋分享金（現金給付）

本文的保單分析將以增值回饋金第７年開始以現金給付為例，主要是拉高現金配息率。會考慮有還本的保單，保戶重是年給付，甚至是月給付的現金比例！在有高保費折扣1%的情況下，第６年後的年化配息率可達3.32-3.34%。解約金在第4年度末後即大於所繳保費，且持續增加，代表高配息，並不損及累積保單價值。

重儲蓄輕保障或是重保障輕儲蓄?

年度末	壽險保障(元)(B)	解約金+年度末配息(C)	(B)/(C)
1	38,351	24,557	1.562
2	77,265	56,878	1.358
3	77,335	61,423	1.259
4	77,388	72,101	1.073
5	77,423	73,311	1.056
6	77,440	74,544	1.039
7	77,209	75,292	1.025
8	77,209	75,361	1.025
9	77,209	75,431	1.024
10	77,209	75,502	1.023
11	77,209	75,574	1.022
12	77,209	75,646	1.021
13	77,209	75,719	1.02
14	77,209	75,793	1.019
15	77,209	75,867	1.018
16	77,209	75,943	1.017
17	77,209	76,019	1.016
18	77,209	76,096	1.015
19	77,209	76,173	1.014
20	77,209	76,250	1.013

註:年度末配息包含年度末生存金+年度末增值回饋金現金給付

第４年度末後，保障／解約金已小於1.073，代表保險成本很低。

美利好鑽-1.PNG

保單短評保單短評 (宣告利率=3.30%維持不變時)

(1) 二年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單

(2) 配息率：3.30%~3.34%(第6年末後至終身)

(3) 高配息不來自於本金：第4年末後，配息後的解約金即大於累積所繳保費，且年年增加，高配息沒有配到本金，也無配到前一年累積的保單價值準金。

利變保單，要注意宣告利率調降風險！

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投保相關限制與規定

投保規則

投保年齡	2年期：自0歲至78歲 6年期：自0歲至74歲 10年期：自0歲至70歲
繳費年期	2、6、10年期
繳別	首期：年繳、半年繳、季繳續期：年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	3,000美元

宣告利率

宣告年月	利率
108/11	3.30%
108/10	3.30%
108/09	3.30%
108/08	3.70%
108/07	3.70%
108/06	3.70%
108/05	3.70%
108/04	3.70%
108/03	3.75%
108/02	3.75%
108/01	3.75%

預定利率

繳費期間為二年期 1.75%

繳費期間為六、十年期 2.5%

附加費用率

最高7.28%，最低12.61%；

保費折扣

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣：

繳費期間	年繳化保險費	高保費折扣
2年期	1.5萬美元以上，未滿2萬美元	0.50%
	2萬美元以上	1.00%
6年期	5,000美元以上，未滿1.2萬美元	0.50%
	1.2萬美元以上	1.00%
10年期	5,000美元以上，未滿1萬美元	0.50%
	1萬美元以上	1.00%

解約費用率

第一年度	第二年度	第三年度	第四年度	第五年度	第六年度	第七年度起
25%	20%	15%	1%	1%	1%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

# 第一~第六年有解約費用，第７年末後則無

IRR內部報酬率分析(以宣告利率3.30%為例)

增值回饋分享金給付方式
第1 ~ 6年	購買增額繳清保險

第7年以後	現金給付

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 年繳保費未達1.5萬美元，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-31.44%	68.56%
2	-14.43%	79.40%
3	-5.33%	87.32%
4	1.09%	103.83%
5	1.58%	107.14%
6	1.89%	110.52%
6年末+1D	2.05%	111.47%
7	2.23%	114.84%
8	2.37%	118.22%
9	2.47%	121.61%
10	2.55%	124.99%
11	2.61%	128.38%
12	2.66%	131.77%
13	2.71%	135.16%
14	2.74%	138.56%
15	2.78%	141.95%
16	2.80%	145.36%
17	2.83%	148.76%
18	2.85%	152.16%
19	2.87%	155.57%
20	2.89%	158.98%

(2) 年繳保費1.5萬美元以上，未滿2萬美元，享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-31.09%	68.91%
2	-14.13%	79.80%
3	-5.14%	87.76%
4	1.24%	104.35%
5	1.69%	107.69%
6	1.98%	111.08%
6年末+1D	2.15%	112.04%
7	2.31%	115.43%
8	2.44%	118.82%
9	2.53%	122.22%
10	2.61%	125.63%
11	2.66%	129.03%
12	2.71%	132.44%
13	2.75%	135.85%
14	2.79%	139.26%
15	2.82%	142.68%
16	2.84%	146.09%
17	2.87%	149.51%
18	2.89%	152.94%
19	2.90%	156.36%
20	2.92%	159.79%

(3) 年繳保費2萬美元以上，享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-30.74%	69.26%
2	-13.83%	80.21%
3	-4.94%	88.21%
4	1.39%	104.89%
5	1.81%	108.24%
6	2.08%	111.65%
6年末+1D	2.24%	112.61%
7	2.40%	116.02%
8	2.51%	119.43%
9	2.60%	122.85%
10	2.66%	126.27%
11	2.72%	129.69%
12	2.76%	133.11%
13	2.80%	136.54%
14	2.83%	139.97%
15	2.86%	143.40%
16	2.88%	146.84%
17	2.90%	150.28%
18	2.92%	153.72%
19	2.94%	157.16%
20	2.95%	160.61%

投保範例(宣告利率=3.30%，最新)

總評與建議

新光人壽美利好鑽外幣利率變動型終身還本保險，在4年末即為保本，第5-6年末後，報酬率可勝過美元定存利率，第６末後的現金年配息率可以達3.30-3.34%（不同保費折扣）！如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年化配息率：

(1) 第1年末

美利好鑽：0%

美元定存：1.75% (勝)

(2) 第2年~第五年末

美利好鑽：1.59-1.67%

美元定存：1.75% (勝)

(3) 第6年末及以後

美利好鑽：3.32~3.34%（勝）

美元定存：1.75%

此保單含配息的第6年度末+1天後年化報酬率化1.89~2.08%，可勝過定存的報酬率，代表保單放滿6年，在配息率及報酬率，能完勝美元定存報酬率1.75%，另由下表當年度末的解約金和所繳保費的關係，第4年末後解約金即高於累積所繳保費，第6年末後解約金(現金價值)及配息金額還是持續上升，代表前每年末高配息並不會損及之前所累積的保單價值。

年度末	累計實繳保費 (元)	解約金(元)
1	35,456	24,557
2	70,913	55,748
3	70,913	60,276
4	70,913	70,935
5	70,913	72,127
6	70,913	72,193
7	70,913	72,940
8	70,913	73,008
9	70,913	73,077
10	70,913	73,147
11	70,913	73,218
12	70,913	73,289
13	70,913	73,360
14	70,913	73,433
15	70,913	73,506
16	70,913	73,581
17	70,913	73,656
18	70,913	73,731
19	70,913	73,807
20	70,913	73,884

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(2) 各大銀行美元定存利率比較表

(3) 各大銀行人民幣定存利率比較表

(4) 各大銀行澳幣定存利率比較表

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附錄：舊宣告利率=3.70%ＩＲＲ計算回顧

IRR內部報酬率分析(以宣告利率3.70%為例)

增值回饋分享金給付方式
第1 ~ 6年	購買增額繳清保險

第7年以後	現金給付

(1) 年繳保費未達1.5萬美元，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-31.08%	68.92%
2	-14.01%	79.97%
3	-4.90%	88.31%
4	1.49%	105.25%
5	1.98%	109.03%
6	2.29%	112.88%
6年末+1D	2.45%	113.83%
7	2.63%	117.69%
8	2.77%	121.55%
9	2.87%	125.42%
10	2.95%	129.29%
11	3.01%	133.16%
12	3.06%	137.03%
13	3.11%	140.91%
14	3.14%	144.79%
15	3.17%	148.68%
16	3.20%	152.56%
17	3.23%	156.45%
18	3.25%	160.35%
19	3.27%	164.24%
20	3.28%	168.14%

(2) 年繳保費1.5萬美元以上，未滿2萬美元，享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-30.73%	69.27%
2	-13.71%	80.38%
3	-4.70%	88.76%
4	1.64%	105.79%
5	2.10%	109.58%
6	2.39%	113.46%
6年末+1D	2.55%	114.41%
7	2.72%	118.29%
8	2.84%	122.17%
9	2.93%	126.06%
10	3.01%	129.94%
11	3.06%	133.84%
12	3.11%	137.73%
13	3.15%	141.63%
14	3.19%	145.53%
15	3.22%	149.43%
16	3.24%	153.34%
17	3.26%	157.25%
18	3.28%	161.16%
19	3.30%	165.08%
20	3.32%	169.00%

(3) 年繳保費2萬美元以上，享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-30.38%	69.62%
2	-13.41%	80.79%
3	-4.51%	89.21%
4	1.79%	106.33%
5	2.21%	110.14%
6	2.48%	114.04%
6年末+1D	2.64%	114.99%
7	2.80%	118.89%
8	2.91%	122.79%
9	3.00%	126.70%
10	3.07%	130.61%
11	3.12%	134.52%
12	3.16%	138.43%
13	3.20%	142.35%
14	3.23%	146.27%
15	3.26%	150.19%
16	3.28%	154.12%
17	3.30%	158.05%
18	3.32%	161.98%
19	3.34%	165.92%
20	3.35%	169.86%