【美元2年期繳儲蓄險】高年配息率（3.55%）遠雄人壽富貴增美鑽美元利率變動型終身還本保險(ZW1)，報酬率分析

遠雄人壽富貴增美鑽美元利率變動型終身還本保險(ZW1)是2年期繳的增額還本型保單，即是有年配息的生存還本金，並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付，加大現金配息率。這張保單的ＤＭ設計算是特別且有創意，這些年來少見。

ＤＭ說明為何要買美元保單

遠雄人壽富貴增美鑽美元利率變動型終身還本保險(ZW1)是2年期繳的增額還本型保單，有年配息的生存還本金，並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付，加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：

生存還本金及配息率之計算

被保險人於本契約有效期間內(~110歳且每屆滿一保單年度仍生存者，遠雄人壽按下列金額分別乘以「基本保險金額」（以萬元為單位）及「累計增加保險金額」（以萬元為單位）並四捨五入取至整數後所得之總和給付「生存保險金」：

(1)第1至第2保單年度：「每萬元之表定年繳保險費」的2.98%（四捨五入取至整數）乘以「保單年度數」。

(2)第3至第6保單年度：「每萬元之表定年繳保險費」的2.98%（四捨五入取至整數）乘以保險單面頁所載本契約之繳費年期。

(3)第7保單年度起：「每萬元之表定年繳保險費」的1.22%（四捨五入取至整數）乘以保險單面頁所載本契約之繳費年期。

現金配息率分析

以 40歲女選擇投保「遠雄人壽富貴增美鑽美元利率變動型終身還本保險(ZW1)」，基本保險金額6萬美元，繳費期間2年，增加回饋金給付方式前六年選擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，年繳保費為 35,268 美元，首、續期轉帳1%折扣及享高保費折扣0.5%，折扣後年繳首期保險費(美元)34,739 元

年度末	累計實繳保費 (元)	生存保險金 (元)	解約金	年配息率
1	34,739	1,061	24,363	3.05%
2	69,478	2,169	51,849	3.12%
3	69,478	2,217	52,424	3.19%
4	69,478	2,267	67,628	3.26%
5	69,478	2,317	67,843	3.33%
6	69,478	2,368	68,023	3.41%
7	69,478	2,466	68,729	3.55%
8	69,478	2,467	68,743	3.55%
9	69,478	2,467	68,764	3.55%
10	69,478	2,468	68,785	3.55%
11	69,478	2,468	68,805	3.55%
12	69,478	2,468	68,819	3.55%
13	69,478	2,469	68,840	3.55%
14	69,478	2,469	68,860	3.55%
15	69,478	2,470	68,882	3.56%
16	69,478	2,471	68,903	3.56%
17	69,478	2,471	68,923	3.56%
18	69,478	2,471	68,937	3.56%
19	69,478	2,472	68,958	3.56%
20	69,478	2,472	68,979	3.56%

註：現金配息含生存保險金及第６年度末後的增值回饋分享金（現金給付）

本文的保單分析將以增值回饋金第７年開始以現金給付為例，主要是拉高現金配息率。會考慮有還本的保單，保戶重是年給付，甚至是月給付的現金比例！在有高保費折扣0.5%的情況下，各年度未的現金配息率皆在3%以上,第7年後的年化配息率可達3.55%。解約金逐年遞增,但永遠低於累積所繳保費，代表高配息，雖不損及累積保單價值，但在前幾年的高配息，有一小部分來自於本金。

重儲蓄輕保障或是重保障輕儲蓄 ➜ 儲蓄為主

年度末	累計實繳保費 (元)(A)	解約金(B)	壽險保障(C)	保障/解約金=(C)/(B)
1	34,915	24,363	35,268	1.45
2	69,831	51,849	70,220	1.35
3	69,831	52,424	69,610	1.33
4	69,831	67,628	68,938	1.02
5	69,831	67,843	68,201	1.01
6	69,831	68,023	67,397	0.99
7	69,831	68,729	67,670	0.98
8	69,831	68,743	67,670	0.98
9	69,831	68,764	67,670	0.98
10	69,831	68,785	67,670	0.98
11	69,831	68,805	67,670	0.98
12	69,831	68,819	67,670	0.98
13	69,831	68,840	67,670	0.98
14	69,831	68,860	67,670	0.98
15	69,831	68,882	67,670	0.98
16	69,831	68,903	67,670	0.98
17	69,831	68,923	67,670	0.98
18	69,831	68,937	67,670	0.98
19	69,831	68,958	67,670	0.98
20	69,831	68,979	67,670	0.98

第6年度末後，保障／解約金已小於0.99，沒有保險成本。

保單短評

(1) 二年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單

(2) 配息率：3.53~3.54%(第7年末後至終身)

(3) 第6年末報酬率2.19%~2.29%相當於目前美元定存利率的2.10%~2.30%

(4) 第10年末報酬率2.88%~2.94%

延伸閱讀》

(1) [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR

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投保相關限制與規定

投保規則

投保年齡	2年期：自0歲至80歲
繳費年期	2
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	5,000美元

宣告利率

3.72% (2019/7月)

預定利率

繳費期間為二年期 1.50%

附加費用率

最高8.97%，最低7.42%；

保費折扣

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保費折扣：

繳費期間	單件主契約(不含附約)投保金額	保費折扣
2年期	6萬美元以上	0.50%

解約費用率

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
25%	25%	25%	1%	1%	1%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

# 第一~第六年有解約費用，第７年末後則無

IRR內部報酬率分析(以宣告利率3.72%為例)

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~6 年	購買增額繳清保險

第 7 年以後	現金給付

IRR＝內部報酬率

保本率＝該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！

(1) 投保金額未達6萬美元，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-30.22%	69.78%
2	-17.33%	75.77%
3	-8.96%	79.70%
4	1.36%	104.65%
5	1.86%	108.20%
6	2.19%	111.78%
6年末+1D	2.34%	112.62%
7	2.54%	116.18%
8	2.68%	119.73%
9	2.79%	123.29%
10	2.88%	126.86%
11	2.95%	130.42%
12	3.00%	133.97%
13	3.05%	137.54%
14	3.09%	141.10%
15	3.13%	144.67%
16	3.16%	148.24%
17	3.18%	151.80%
18	3.21%	155.36%
19	3.23%	158.93%
20	3.25%	162.50%

(2) 投保金額6萬美元以上，享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-29.87%	70.13%
2	-17.04%	76.15%
3	-8.77%	80.10%
4	1.51%	105.18%
5	1.99%	108.75%
6	2.29%	112.34%
6年末+1D	2.44%	113.19%
7	2.62%	116.77%
8	2.76%	120.34%
9	2.86%	123.92%
10	2.94%	127.50%
11	3.00%	131.08%
12	3.06%	134.65%
13	3.10%	138.24%
14	3.14%	141.82%
15	3.17%	145.40%
16	3.20%	148.99%
17	3.23%	152.57%
18	3.25%	156.15%
19	3.27%	159.74%
20	3.28%	163.33%