【美元6年期繳儲蓄險】遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險(106)(ZJ1)，報酬率分析－黃大偉理財研究室

【6年期繳美元儲蓄險】遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險(106)(ZJ1)[第10年末IRR=3.07%]

遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險(106)(ZJ1)是6年期繳的美元的增額壽險保單，繳費期滿，身故保障只稍高於解約金，代表是一張以儲蓄為主的保單，此保單的最低保額為3,500美元，換算成保費約567美元，保費門檻很低，且無高保費折扣，適合小資族的保單。

版主查了一下這張保開賣的時間約在104年1月，當時的宣告利率為3.60%，在107年8月，其宣告利率還高達3.70%，比原本還高。這讓我們有另一個思考方向，如果保單在您繳費期間，都沒有停賣，那宣告利率調降的風險，自然較低。遠雄人壽，對很多朋友來說，都很擔心他是不是能長久經營，但反而的它的保單都賣的很長，宣告利率反而相對大公司穩定。

利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率，說明如下：

(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。

(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。不過綜觀各家保單的宣告利率策略，多半是依據市場利率來決定，也還沒有刻意大幅調降的先例。

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投保規則

投保年齡	自0足歲起至75歲為止
繳費年期	6年期
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度	3,500美元

費率表

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宣告利率

3.70% (2019/8月)

3.70% (2018/8月)

預定利率

2.5%

附加費用率

最高6.85%，最低4.75%

保費折扣

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保費保件折扣：無

解約費用率

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
25%	20%	15%	10%	5%	1%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.70%為例)

以下IRR及總累積報酬率的計算以40歲女性投保遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險(106)(ZJ1)，基本保額 31,000美元，表定年繳保險費5,074美元，首、續期皆採金融機構自動轉帳享有保險費1%折扣，折扣後實繳年繳保險費為5,024美元，六年累計總繳保險費為 30,144美元，增值回饋分享金皆採購買增額繳清保險金額(增加保額)

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~6 年	購買增額繳清保險

第 7 年以後	購買增額繳清保險

IRR＝內部報酬率

保本率＝該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！

(1) 保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣

年度	IRR	保本率
1	-51.97%	48.03%
2	-22.03%	69.39%
3	-9.99%	81.32%
4	-3.73%	91.02%
5	-0.02%	99.93%
6	2.07%	107.49%
第6年末+1D	2.35%	108.54%
7	2.65%	112.58%
8	2.84%	116.78%
9	2.97%	121.14%
10	3.07%	125.65%
11	3.15%	130.34%
12	3.21%	135.19%
13	3.26%	140.24%
14	3.30%	145.47%
15	3.33%	150.91%
16	3.36%	156.53%
17	3.39%	162.38%
18	3.41%	168.43%
19	3.43%	174.72%
20	3.45%	181.23%

投保範例(宣告利率=3.70%)

遠雄人壽美滿美夢美元利率變動型增額終身壽險(106)(ZJ1)試算表

									列印日期:	0108年8月10日
被保險人	性別	年齡	險種代碼	投保金額	繳別	宣告利率	預定利率	分享金領取方式(1~6年)	分享金領取方式(7~年)	繳費年期
遠雄	女	40	ZJ1	31000美元	年繳	3.70%	2.50%	增額繳清	增額繳清	6年期

各年度累積保障試算
保單年度	保險年齡	累積實繳保費	年度末身故保障	年度末解約金 (A)	增值回饋分享金(假設宣告利率:3.7%)		解約金+ 預估儲存生息分享金 (A)+(B)
					(2).購買增額繳清保險金額
					年度末預估累計增加之身故保險金	次年度初預估累計增加之解約金(B)
1	40歲	5,024	5,481	2,375		38	2,413
2	41歲	10,048	10,962	6,832	39	140	6,972
3	42歲	15,072	16,442	11,941	144	315	12,256
4	43歲	20,096	21,923	17,729	323	563	18,292
5	44歲	25,120	27,404	24,211	577	891	25,102
6	45歲	30,144	32,885	31,102	956	1,301	32,403
7	46歲	30,144	32,885	32,200	1,362	1,736	33,936
8	47歲	30,144	33,006	33,006	1,779	2,196	35,202
9	48歲	30,144	33,830	33,830	2,251	2,685	36,515
10	49歲	30,144	34,677	34,677	2,752	3,200	37,877
11	50歲	30,144	35,545	35,545	3,280	3,746	39,291
12	51歲	30,144	36,431	36,431	3,839	4,322	40,753
13	52歲	30,144	37,343	37,343	4,431	4,932	42,275
14	53歲	30,144	38,276	38,276	5,055	5,575	43,851
15	54歲	30,144	39,234	39,234	5,714	6,255	45,489
16	55歲	30,144	40,213	40,213	6,411	6,971	47,184
17	56歲	30,144	41,221	41,221	7,146	7,727	48,948
18	57歲	30,144	42,250	42,250	7,920	8,522	50,772
19	58歲	30,144	43,307	43,307	8,735	9,360	52,667
20	59歲	30,144	44,389	44,389	9,594	10,242	54,631
21	60歲	30,144	45,499	45,499	10,498	11,171	56,670
22	61歲	30,144	46,636	46,636	11,450	12,147	58,783
23	62歲	30,144	47,802	47,802	12,450	13,173	60,975
24	63歲	30,144	48,996	48,996	13,502	14,253	63,249
25	64歲	30,144	50,220	50,220	14,609	15,387	65,607
26	65歲	30,144	51,476	51,476	15,771	16,578	68,054
27	66歲	30,144	52,765	52,765	16,994	17,831	70,596
28	67歲	30,144	54,083	54,083	18,276	19,145	73,228
29	68歲	30,144	55,434	55,434	19,624	20,523	75,957
30	69歲	30,144	56,820	56,820	21,036	21,971	78,791
31	70歲	30,144	58,240	58,240	22,520	23,489	81,729
32	71歲	30,144	59,697	59,697	24,077	25,082	84,779
33	72歲	30,144	61,191	61,191	25,710	26,752	87,943
34	73歲	30,144	62,719	62,719	27,420	28,503	91,222
35	74歲	30,144	64,288	64,288	29,216	30,338	94,626
36	75歲	30,144	65,894	65,894	31,095	32,260	98,154
37	76歲	30,144	67,540	67,540	33,066	34,273	101,813
38	77歲	30,144	69,229	69,229	35,130	36,383	105,612
39	78歲	30,144	70,959	70,959	37,292	38,593	109,552
40	79歲	30,144	72,735	72,735	39,559	40,908	113,643
41	80歲	30,144	74,552	74,552	41,929	43,327	117,879
42	81歲	30,144	76,415	76,415	44,409	45,859	122,274
43	82歲	30,144	78,325	78,325	47,005	48,508	126,833
44	83歲	30,144	80,284	80,284	49,722	51,281	131,565
45	84歲	30,144	82,290	82,290	52,562	54,181	136,471
46	85歲	30,144	84,348	84,348	55,536	57,215	141,563
47	86歲	30,144	86,456	86,456	58,645	60,385	146,841
48	87歲	30,144	88,617	88,617	61,894	63,701	152,318
49	88歲	30,144	90,830	90,830	65,292	67,167	157,997
50	89歲	30,144	93,099	93,099	68,845	70,788	163,887
51	90歲	30,144	95,427	95,427	72,559	74,575	170,002
52	91歲	30,144	97,811	97,811	76,438	78,530	176,341
53	92歲	30,144	100,257	100,257	80,494	82,664	182,921
54	93歲	30,144	102,762	102,762	84,729	86,980	189,742
55	94歲	30,144	105,329	105,329	89,152	91,486	196,815
56	95歲	30,144	107,961	107,961	93,772	96,193	204,154
57	96歲	30,144	110,658	110,658	98,596	101,105	211,763
58	97歲	30,144	113,420	113,420	103,629	106,234	219,654
59	98歲	30,144	116,253	116,253	108,888	111,592	227,845
60	99歲	30,144	119,155	119,155	114,377	117,179	236,334
61	100歲	30,144	122,131	122,131	120,106	123,013	245,144
62	101歲	30,144	125,178	125,178	126,083	129,099	254,277
63	102歲	30,144	128,303	128,303	132,322	135,451	263,754
64	103歲	30,144	131,505	131,505	138,831	142,076	273,581
65	104歲	30,144	134,785	134,785	145,620	148,985	283,770
66	105歲	30,144	138,145	138,145	152,700	156,189	294,334
67	106歲	30,144	141,589	141,589	160,083	163,705	305,294
68	107歲	30,144	145,114	145,114	167,780	171,534	316,648
69	108歲	30,144	148,726	148,726	175,803	179,699	328,425
70	109歲	30,144	152,424	152,424	184,167	188,204	340,628
71	110歲	30,144	154,318	154,318	190,543		154,318